COMPOSIÇÃO DE RENDA: COMO FUNCIONA NO PROGRAMA CASA VERDE E AMARELA

A casa própria é um dos principais sonhos dos brasileiros. Porém, muitos não acreditam que podem comprar um imóvel próprio por terem uma renda baixa. É aí que entra a composição de renda, um benefício importante do programa Casa Verde e Amarela que visa facilitar o financiamento imobiliário para famílias de baixa renda.

Se este é o seu caso, acompanhe este artigo com todos os detalhes do que é e como funciona a composição de renda no Casa Verde e Amarela.

O que é composição de renda?

De início, você deve estar se perguntando: como funciona a composição de renda familiar? Porém, antes de responder essa dúvida, é preciso entender o que é a composição de renda.

Então, a composição de renda nada mais é que a soma da renda de duas ou mais pessoas que desejam financiar um imóvel. Em outras palavras, é a soma dos salários de todas as pessoas que trabalham numa residência ou pessoas que querem ajuntar os salários para comprar um imóvel.

Além disso, de acordo com a lei Nº 8.692 e para a maioria dos bancos, inclusive a Caixa Econômica Federal, as parcelas do financiamento não podem ultrapassar 30% do valor da renda familiar bruta mensal.

Porém, para utilizar o benefício da composição de renda no financiamento Casa Verde e Amarela, é necessário atender os requisitos do programa. A seguir, saiba como funciona a composição de renda no PCVA.

Como funciona a composição de renda no Casa Verde e Amarela?

Para começar, a composição de renda é um dos benefícios do Casa Verde e Amarela. Ou seja, é mais um recurso que visa facilitar o financiamento imobiliário para famílias de baixa renda.

De modo geral, a composição de renda funciona da seguinte maneira: digamos que na sua casa, você, sua mãe e seu pai trabalham e todos ganham cerca de R$ 2 mil. Então, somando o salário de todos, a renda familiar será R$ 6 mil.

Assim, com uma renda de R$ 6 mil, as chances de vocês conseguirem a aprovação de um financiamento são maiores. Visto que, com um valor mais alto de renda familiar, fica mais fácil arcar com os valores das parcelas do financiamento.

Outro ponto importante é que, para participar do Casa Verde e Amarela, você precisa se enquadrar em um dos três grupos de renda do programa. Com isso, sabendo em qual faixa de renda você e seus familiares ou amigos se encaixam, você saberá os demais benefícios do programa para financiar a casa própria.

Aliás, você precisa ficar atento às condições que os bancos exigem para liberar o financiamento imobiliário na modalidade da composição de renda. São eles:

• Análise de crédito: procedimento feito pelo banco com todas as pessoas que solicitam o financiamento na modalidade composição de renda.
• Sobre o imóvel: seja apartamento ou casa, o imóvel deve estar localizado na mesma cidade ou região onde as pessoas que solicitaram o financiamento moram ou trabalham há, pelo menos, um ano.
• Solicitantes: todos devem ser brasileiros, maiores de 18 anos e, principalmente, não podem ter restrições de crédito, como CPF negativado, por exemplo.

Por fim, se você quer saber mais detalhes de como funciona a composição de renda no Casa Verde e Amarela, assista ao vídeo abaixo!

Quais os requisitos para participar do Casa Verde e Amarela?

Em primeiro lugar, para participar do Casa Verde e Amarela, você precisa se encaixar em um dos três grupos de renda do programa. Em seguida, confira as faixas de renda do Casa Verde e Amarela:

Grupo 1

Famílias com renda familiar bruta mensal de até R$ 2.400 que podem conseguir um subsídio de até R$ 47.500.

Grupo 2

Pessoas com renda familiar bruta mensal entre R$ 2.400,01 e R$ 4.400 que podem conseguir até R$ 29 mil de subsídio habitacional.

Grupo 3

Brasileiros com renda familiar bruta mensal entre R$ 4.400,01 e R$ 8.000. As pessoas desse grupo não te direito ao subsídio, porque é um benefício que visa ajudar as famílias de baixa renda.

Com isso, sabendo em qual grupo de renda do Casa Verde e Amarela, você terá acesso ao pacote específico de benefícios destinado para sua faixa de renda. A seguir, confira quem pode compor renda com você no Casa Verde e Amarela.

Quem pode compor renda no financiamento Casa Verde e Amarela?

Em geral, para fazer um financiamento com o Casa Verde e Amarela no nome de duas ou mais pessoas, é preciso se informar com o banco que vai liberar os recursos do financiamento, como a Caixa Econômica Federal.

De acordo com o Casa Verde e Amarela, você pode compor renda com até três pessoas, que podem ser seus familiares e até mesmo amigos. Na sequência, saiba quem pode participar da sua composição de renda:

• cônjuges e namorados;
• enteado, madrasta e padrasto;
• pais, sogros e filhos;
• tios e primos;
• irmãos e amigos.

Em seguida, confira quais documentos são aceitos como comprovantes de renda no Casa Verde e Amarela.

Quais documentos servem para compor renda no Casa Verde e Amarela?

Além de pensar na composição de renda, você precisa saber como comprová-la. Para isso, você precisa ajuntar toda a sua documentação e de quem vai compor renda no financiamento da sua casa própria.

Assim, com os documentos em mãos, todos participarão da análise de crédito e, em caso de aprovação, do financiamento imobiliário.

Então, os tipos de comprovantes de rendas aceitos no Casa Verde e Amarela depende do tipo de trabalho que cada um possui. Em outras palavras, se você e os demais são trabalhadores com carteira assinada, autônomos ou empreenderes/empresários.

Isso porque, para cada tipo de trabalho existe uma documentação específica que serve de comprovante de renda no financiamento Casa Verde e Amarela. A seguir, descubra quais são os comprovantes de renda para o PCVA.

Para trabalhadores com carteira assinada (CLT)

A princípio, para quem trabalha com registro em carteira, geralmente, os documentos aceitos para comprovar renda são os seguintes:

• Holerites dos últimos três meses;
• Carteira de Trabalho – neste caso, é preciso apresentar as cópias das páginas que tem os dados do trabalhador e do registro no atual emprego.

Para trabalhadores autônomos e profissionais liberais

Já para as pessoas que trabalham por conta, sejam MEI’s, autônomos ou profissionais liberais, os documentos abaixo servem como comprovante de renda para o financiamento imobiliário:

• Extratos bancários de pessoa física e pessoa jurídica dos últimos três meses;
• Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos) – é um documento feito por um contador que comprova todos os ganhos que o autônomo recebeu durante o mês;
• RPA (Recibo de Pagamento de Autônomo) – é um recibo feito pela pessoa ou empresa que contratou os serviços do trabalhador autônomo. Além do mais, é uma obrigação do contratante emitir esse documento;
• Declaração de Imposto de Renda – é um documento que comprova a situação financeira da pessoa no ano anterior.

Para empresário ou empreendedor

Em especial, para quem é empreendedor ou pequeno empresário, confira os principais documentos aceitos para comprovação de renda:

• Pró-labore – documento feito com a ajuda de um contador, que emitirá uma declaração com base no valor do salário do dono da empresa. Essa declaração funciona como um comprovante de renda para o sócio, semelhante ao holerite recebido pelos colaboradores;
• Relação de faturamento do último ano assinada pelo contador da sua empresa;
• Declaração de Firma Individual ou Contrato Social;
• Extratos bancários de pessoa física e jurídica dos últimos três meses;
• Cartão do CNPJ;
• Cartão de QSA (Quadro Societário).

Para aposentados e pensionistas

Porém, para quem é aposentado ou recebe algum tipo de pensão pelo INSS, são aceito os seguintes documentos para comprovar sua renda:

• Para os pensionistas, apresentar os recibos de pensão dos últimos três meses;
• Extratos bancários de pessoa física dos últimos três meses;
• Extrato trimestral do INSS (Instituto Nacional do Seguro).

Para funcionário público

De modo geral, para quem é funcionário público, assim como os trabalhadores com carteira assinada, deve apresentar os holerites dos últimos três meses para comprovar a renda familiar.

Para estagiários

Para concluir, quem é estagiário consegue comprovar renda com os seguintes documentos:

• Comprovante do pagamento da bolsa estágio dos últimos três meses;
• Extratos bancários de pessoa física dos últimos três meses;
• Comprovante do registro do contrato de estágio ou prazo de concessão de bolsa.

Portanto, para saber mais detalhes sobre a comprovação de renda no financiamento Casa Verde e Amarela, assista ao vídeo abaixo.

Como utilizar o FGTS na composição de renda no Casa Verde e Amarela?

A princípio, no Casa Verde e Amarela, uma das vantagens, além da composição de renda, é o uso do FGTS no financiamento imobiliário.

Isso significa que, é possível usar o saldo do FGTS de todos que estão participando do financiamento do imóvel desde que atendam as regras do Fundo de Garantia.

Dessa forma, você pode usar o FGTS no financiamento Casa Verde e Amarela das seguintes formas:

• Como valor de entrada no financiamento imobiliário;
• Na amortização do saldo devedor ou liquidação do valor da dívida;
• Reduzindo até 80% do valor das parcelas em 12 meses consecutivos.

Além do mais, os cotistas do FGTS contam com ótimas oportunidades de negociação no processo de financiamento e com taxas de juros ainda mais baixas. Por fim, confira os principais requisitos para utilizar o FGTS na compra da casa própria com o Casa Verde e Amarela.

• Ter pelo menos 3 anos de contribuição ao FGTS. Esse tempo não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa;
• Não pode ter financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
• É proibido ter outro imóvel na cidade onde você mora ou trabalha, nem em municípios vizinhos e integrantes da mesma região metropolitana.

Então, se você quiser saber mais detalhes como utilizar o FGTS na compra de um imóvel, assista o vídeo abaixo.

A idade dos participantes influencia na composição de renda?

Antes de mais nada, a idade de cada um que vai compor renda com você no financiamento da casa própria impacta diretamente na aprovação da composição de renda.

Isso porque, para o banco definir o prazo máximo do financiamento, será levado em consideração a idade dos participantes. Então, caso uma das pessoas que for compor renda com você for mais velha, saiba que isso pode influenciar no prazo do financiamento do seu imóvel.

Na prática, o período máximo para financiar um imóvel é 80 anos e 6 meses. Isso quer dizer que, a última parcela do financiamento (que quita o imóvel) não pode passar dessa data.

Assim, quem deseja financiar um imóvel usando o prazo máximo de financiamento oferecido pelo programa Casa Verde e Amarela (360 parcelas ao longo de 30 anos), tem que fazer o contrato com a Caixa Econômica Federal até os 40 anos e seis meses de idade. A partir daí, o prazo do financiamento diminui. Porém, em contrapartida, o valor das parcelas aumentam.

Por exemplo: se você for compor renda com uma pessoa com 60 anos de idade, vocês só vão conseguir financiar um imóvel por, no máximo, 20 anos e 6 meses (ou seja, em 240 vezes). Agora, se uma das pessoas da sua composição de renda tem 70 anos de idade, você terão somente 10 anos e 6 meses (totalizando 120 prestações) de prazo de financiamento.

Enfim, o que os bancos buscam é uma garantia de que o acordo do pagamento do financiamento seja cumprido, mesmo em caso de situações adversas. Por isso, pessoas mais velhas precisam apresentar comprovações de renda.

Quais são as vantagens da composição de renda?

Para iniciar, a principal vantagem da composição de renda é que você aumenta seu poder de compra e as suas chances na hora de financiar um imóvel. Ou seja, você mostra ao banco que consegue arcar com o pagamento das prestações do financiamento.

Vale ressaltar que, a composição de renda é um fator de segurança para os bancos. Isso porque, essas instituições entendem que o risco de inadimplência para quem compõem renda é menor de quem vai financiar um imóvel sozinho. Assim, facilita a liberação do crédito habitacional. A seguir, confira mais vantagens de fazer a composição de renda.

Valor mais alto para o financiamento imobiliário

Como já mencionamos, com a soma das rendas, você pode conseguir um valor mais alto de financiamento. Assim, você pode conseguir financiar um imóvel ainda melhor.

Dessa maneira, essa é uma ótima oportunidade para conquistar a casa que você sempre sonhou. Mas, fique atento às condições de pagamento do financiamento Casa Verde e Amarela.

Saiba que, quanto maior for a valor do imóvel, maior será o custo das parcelas do financiamento. Portanto, coloque todos os gastos na ponta do lápis antes de fechar qualquer negócio.

Maior as chances de aprovação no financiamento imobiliário

Nesse sentido, compor renda e comprovar que sua renda familiar bruta mensal é suficiente para pagar as parcelas do financiamento mostra aos bancos que você aumentou seu poder de compra.

Da mesma forma, imagine que você e mais uma pessoa ganham R$ 3 mil e queiram financiar um imóvel. Logo, a composição de renda de vocês seria de R$ 6 mil. Com isso, vocês poderão fazer um financiamento com parcelas de até R$ 1.800, que atende o limite máximo de 30% da renda familiar bruta mensal.

Porém, como o mesmo exemplo, se você fosse financiar sozinha um imóvel com o salário de R$ 3 mil, as parcelas do financiamento não poderiam ultrapassar R$ 900 (30% de R$ 3 mil). Neste caso, as chances de aprovação do financiamento são baixas.

Possibilidade de usar o FGTS para financiar o imóvel

Além disso, um outro benefício para quem vai usar a composição de renda no financiamento Casa Verde e Amarela, é a soma dos saldos do FGTS que aumentam o valor de entrada.

Isso porque, é possível dar um valor de entrada maior ao somar o seu saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço com as pessoas que vão compor renda com você no financiamento.

Logo, ao dar um valor maior de entrada, vocês podem reduzir o custo total do financiamento. Aliás, vocês poderão adiantar as parcelas do financiamento, diminuindo assim, o número das prestações que terão que pagar ao banco.

Facilidade na conquista da casa própria

Por fim, com a composição de renda o sonho da casa própria fica mais perto da realidade. Justamente, para quem não acreditava que poderia conquistar um imóvel próprio com o salário que recebe.

Então, com uma renda familiar bruta mensal mais alta, garante maiores chances de aprovação no processo e assim o crédito habitacional pode ser liberado. Além disso, é uma ótima oportunidade para conquistar seu novo lar e construir seu patrimônio financeiro.

Se você quer saber suas reais condições para financiar um imóvel, conheça o Simulador de Financiamento Tenda. Essa ferramenta vai te mostrar o valor do apartamento Tenda que cabe no seu bolso, uma estimativa dos valores das parcelas do financiamento e se você tem direito ao subsídio, outro benefício do Casa Verde e Amarela que funciona como um desconto no valor total do imóvel.

Para saber mais, faça sua simulação gratuita ou assista o vídeo abaixo.

Qual a renda mínima para financiar um imóvel?

Para começo de conversa, não existe uma renda mínima para a composição de renda no financiamento Casa Verde e Amarela. Porém, você não pode comprometer mais do que 30% da sua renda familiar com os vendedores do imóvel.

Então, se você pretende se comprometer com as parcelas do financiamento de R$ 1.500, a sua renda bruta mensal deve chegar a R$ 5.000. Ou seja, essa renda pode ser composta entre você e mais três pessoas, de acordo com as regras do Casa Verde e Amarela.

Como funciona a análise de crédito na composição de renda para o financiamento imobiliário?

Na mesma linha, a composição de renda aumenta as chances de conseguir um financiamento habitacional, mas não garante nada. Isso porque, tudo vai depender da análise de crédito que o banco vai fazer individualmente com todos os compradores do imóvel.

Dessa forma, cada pessoa deve ter um bom histórico de pagamento de contas, nome limpo (nenhuma pessoa pode ter restrições cadastrais, como “nome sujo”), entre outros pontos.

Em seguida, saiba quais são os principais dados que os bancos avaliam na análise de crédito:

• Dados pessoais para cadastro;
• Restrições no nome;
• Perfil de crédito;
• Comprometimento da renda;
• Histórico de relacionamento com o banco.

Portanto, a análise de crédito o traz segurança para as duas partes. Isso quer dizer que, o banco consegue diminuir os riscos de sofrer com a inadimplência do solicitante. E para o cliente, é possível ter acesso ao crédito com condições que cabem no seu orçamento.

Quer saber mais sobre análise de crédito? Confira mais detalhes no vídeo abaixo.

Quais são os cuidados que precisa ter antes, durante e depois da composição de renda?

Antes de mais nada, com relação a composição de renda, todas as pessoas que compõem renda no financiamento tem os mesmo direitos. Isso quer dizer que, todos se tornam proprietários do imóvel.

Por isso, é muito importante você escolher bem quem vai compor renda no seu financiamento Casa Verde e Amarela. Então, procure pessoas confiáveis e com quem você tem afinidade, para evitar desentendimentos no futuro.

Além disso, é muito importante que o comprometimento da renda seja bem planejado, porque é um ponto de atenção para que ninguém se torne inadimplente e possa perder o imóvel para o banco.

Neste caso, se atrasar as parcelas do financiamento, o banco pode colocar o imóvel financiado em penhora e você poderá perdê-lo.

Outro ponto importante é que, se você participar de uma composição de renda, você não vai poder entrar em outros programas habitacionais de financiamento até quitar a primeira dívida.

Por exemplo, se a composição de renda foi feita entre duas pessoas casadas e acontece um divórcio, a dívida continuará sendo cobrada do antigo casal. Com exceção, se uma das partes pedir ao banco que cedeu o financiamento, uma alteração no contrato e se submeter a uma nova análise de crédito.

No nome de quem fica o imóvel na composição de renda?

No caso da composição de renda, o imóvel ficará no nome de todas as pessoas que participaram do financiamento em conjunto. Em outras palavras, o imóvel não fica no nome de uma só pessoa, mas sim, no nome de todos os envolvidos no financiamento imobiliário.

Dessa forma, os direitos e deveres são divididos igualmente, independente do valor da renda de cada pessoa que participou da composição de renda. Por isso, é importante tomar muito cuidado ao escolher as pessoas que vão fazer a composição de renda com você.

Isso porque, se um dos participantes desistir do financiamento e queira sair da composição de renda, ele perde os direitos sobre o imóvel. Depois disso, os demais deverão comprovar renda novamente para assumir o restante do financiamento e fazer uma nova proposta ao banco.

Quais são os outros benefícios do Casa Verde e Amarela?

Já deu para perceber que o Casa Verde e Amarela é um grande aliado na hora de conquistar a casa própria. Além das excelentes condições de pagamento do financiamento, taxas de juros acessíveis, o programa conta com benefícios que facilitam ainda mais o financiamento imobiliário. Confira cada um deles:

• Subsídio do governo: é um valor dado pelo Governo Federal para facilitar a compra do imóvel. Esse valor funciona como um desconto no valor total do imóvel, deixando o financiamento e as parcelas mais baratos. A quantia não precisa ser quitada ou devolvida ao Governo Federal.
• FGTS: o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço pode ser utilizado como valor de entrada do imóvel, e até mesmo na amortização das parcelas do crédito habitacional. Além disso, possibilita a negociação e melhores condições do financiamento.

Agora que você já sabe como funciona a composição de renda, ficou mais fácil de conquistar a casa própria.

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