A população brasileira vem envelhecendo nos últimos anos. Segundo o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), o número de idosos cresceu mais de 50% entre 2012 e 2024. Nesse cenário, é normal pensar se existe idade máxima para financiar um imóvel.

Afinal, com as pessoas vivendo mais e tendo uma renda maior (a Fundação Getúlio Vargas indica que os idosos recebem 5% a mais do que a população ativa, que trabalha), é natural supor que muitas delas desejam investir na compra de imóveis.

Os objetivos podem ser economizar no dia a dia, sair do aluguel e ter mais liberdade ou investir na criação de um patrimônio pessoal para ter uma velhice mais tranquila.

Em todo caso, antes de procurar por uma casa ou apartamento, é importante saber qual é o prazo máximo de financiamento imobiliário no Brasil e como o limite pode afetar as parcelas.

Neste artigo, você confere a resposta para esta e outras perguntas, como se um aposentado pode financiar pelo Minha Casa, Minha Vida e qual é a idade mínima para fazer um financiamento imobiliário.

Como funciona o financiamento imobiliário?

Funciona como um tipo de empréstimo voltado exclusivamente para a compra de uma casa ou apartamento. Após a aprovação do financiamento, a instituição de crédito escolhida paga o valor integral do imóvel ao vendedor, e o cliente devolve a quantia, com juros, mediante o pagamento de parcelas mensais.

Com esse modelo de crédito, é possível conquistar a casa própria com mais facilidade e também planejar como você pode controlar seu dinheiro para cobrir o valor das parcelas e dos demais gastos da sua vida pessoal.

O longo prazo para pagar faz com que o financiamento seja uma alternativa muito buscada por brasileiros que querem sair do aluguel. Se você faz parte dessa lista, confira alguns dos principais financiamentos imobiliários disponíveis no Brasil e como cada um funciona.

Minha Casa, Minha Vida

Uma das modalidades de financiamento mais populares, o Minha Casa, Minha Vida, é um programa habitacional destinado a ajudar famílias de baixa renda a conquistar a casa própria.

Para contar com seus benefícios, como subsídio, composição de renda, uso do FGTS no pagamento da entrada e/ou das parcelas, é preciso se encaixar em uma das suas faixas de renda, que atendem famílias que ganham até R$ 13 mil.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O SFH é o mais comum entre os tipos de financiamento imobiliário. Os recursos dessa linha de crédito habitacional vêm da poupança e do FGTS, e suas taxas de juros para a compra ou a construção de um empreendimento são mais baixas, como no programa Minha Casa, Minha Vida.

Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

O SFI é um sistema mais simples que os anteriores, porque você pode adquirir mais de um imóvel por esse sistema, o que não é permitido no SFH.

Além disso, o imóvel pode ser usado tanto para fins residenciais quanto comerciais. Também não há limite para os valores financiados e o preço do imóvel. Por outro lado, o SFI não aceita, por exemplo, que o FGTS do comprador seja usado para dar entrada no financiamento ou quitar suas parcelas.

Financiamento feito diretamente com a construtora

Se você não atende aos requisitos dos financiamentos apresentados até agora, não desanime, pois ainda há a possibilidade de tentar um financiamento direto com a construtora. As condições para contratação podem estar relacionadas à documentação, formas de pagamento e prazos. Então, costumam variar entre as empresas.

Em todo caso, a legislação brasileira determina um prazo e uma idade máxima para financiar um imóvel no Brasil, como forma de assegurar que os credores consigam receber os valores emprestados. Confira as regras logo abaixo.

Qual é o prazo máximo de financiamento imobiliário no Brasil?

De 420 meses ou 35 anos. O prazo máximo, no entanto, pode ser menor em determinadas situações. Isso porque a lei brasileira determina que, ao somar a idade do contratante ao tempo necessário para quitar o saldo do financiamento, o resultado não deve ultrapassar 80 anos e seis meses.

A razão dessa limitação é que o avanço da idade aumenta as chances de um sinistro (uma ocorrência coberta pelo seguro) ocorrer.

Na prática, se ocorrer um imprevisto que impeça o pagamento do financiamento até o final, o seguro será responsável por essa dívida. Como essa não é uma situação desejável, as empresas estabeleceram um limite de idade para quitar o financiamento, a fim de reduzir os riscos.

Vale ressaltar, ainda, que, seja qual for o tipo de financiamento imobiliário escolhido, é obrigatório contratar um seguro por morte e invalidez permanente, mais conhecido como MIP.

Essa modalidade garante o recebimento integral do valor que falta para o financiamento ser quitado, caso o contratante venha a sofrer qualquer ocorrência relacionada à cobertura.

Qual é a idade máxima para financiar um imóvel?

A idade máxima depende diretamente da quantidade de parcelas, uma vez que o último pagamento deve ser feito obrigatoriamente até os 80 anos e seis meses. Neste caso, para obter um financiamento com prazo máximo de 35 anos, o solicitante deve ter no máximo 45 anos e seis meses.

Outro exemplo: as parcelas de financiamento para maiores de 60 anos não podem ultrapassar o limite de 20 anos e 6 meses. Ou seja, em 240 parcelas mensais.

Já quem tem 70 anos tem um prazo ainda menor, de somente 10 anos e 6 meses para quitar o financiamento, totalizando 120 prestações.

Use a calculadora dos Sonhos da Tenda para verificar como é possível comprar o próprio imóvel, não importa sua idade.

Aposentados podem financiar um imóvel pelo Minha Casa, Minha Vida?

Sim, inclusive com taxas de juros menores, desde que cumpram todos os requisitos do programa. As exigências incluem garantir que o valor das parcelas não comprometa mais do que 30% da renda mensal e que o último pagamento seja feito até a idade de 80 anos e seis meses.

Outras regras que também valem para os aposentados que desejam financiar um imóvel são:

• não ter restrições de crédito (nome sujo) em órgãos como o Serasa e o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito);
• apresentar documentos que comprovem sua renda. Para pessoas que exercem uma atividade com carteira assinada, normalmente pedem holerite dos três últimos meses de trabalho, declaração do Imposto de Renda e carteira de trabalho; para os autônomos, os extratos bancários, a declaração do IR e o pró-labore. Os aposentados devem apresentar a Declaração de Rendimento emitida pelo INSS.

Um detalhe importante e que precisa ser considerado é que, devido aos riscos de não recebimento por causa de sinistros, as taxas das apólices de seguro para o público mais idoso costumam ser maiores. A intenção é balancear o nível de perigo ao qual os credores se expõem ao conceder o crédito imobiliário.

Como a idade influencia o valor das parcelas do financiamento?

Com o aumento do valor das parcelas. Isso porque o prazo menor para pagamento faz com que a dívida tenha que ser paga em menos tempo. Consequentemente, é necessário pagar quantias mais altas todos os meses. Portanto, é necessário comprovar condições de arcar com as parcelas maiores sem aperto.

Uma boa estratégia para conseguir se organizar financeiramente é usar um simulador de financiamento, como o da Tenda, para avaliar quanto deve ser a renda mínima para cada imóvel que você pensa em financiar.

A ferramenta permite verificar por região e até considera o limite de idade da Caixa Econômica Federal para financiamento.

Como você viu, aposentados podem financiar um imóvel pelo Minha Casa, Minha Vida, e a idade afeta os valores das parcelas. Mas, além da renda, precisam cumprir outros requisitos relacionados à capacidade de consentir com a compra. Confira a seguir.

Até que idade um idoso pode assinar documentos?

Não existe uma idade máxima segundo a lei brasileira. A única exigência é que o solicitante comprove que consegue exercer normalmente os atos da vida civil, como arcar com as parcelas do financiamento, estar lúcido e bem orientado. Essas regras servem para resguardar o idoso contra golpes e fraudes.

Qual é a idade mínima para fazer um financiamento imobiliário?

De 18 anos, que é quando os cidadãos brasileiros atingem a maioridade. Por outro lado, muitas pessoas nessa faixa etária não têm condições para dar entrada em uma casa ou em um apartamento. Portanto, é muito importante formar desde cedo uma reserva de emergência e se planejar para essa conquista.

Vale ressaltar que, mesmo com a renda familiar geralmente sendo mais baixa, o público mais jovem pode ter o pedido de financiamento aprovado com mais facilidade, devido ao menor risco de sinistros e ao maior tempo para pagar.

Inclusive, essas características podem fazer com que as taxas do seguro obrigatório sejam consideravelmente menores.

Agora que você sabe qual é a idade mínima para fazer um financiamento imobiliário, chegou o momento de ver dicas práticas que podem aumentar as chances de conseguir a aprovação do crédito e são válidas tanto para os mais velhos quanto para os mais jovens.

Como aumentar as chances de ter o financiamento aprovado?

O solicitante pode usar suas economias, incluindo o dinheiro do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), como entrada, para que o valor financiado seja menor, ou comprar o imóvel em conjunto com outra(s) pessoa(s). Também é importante organizar as finanças para não ficar no vermelho.

Confira mais detalhes sobre essas dicas a seguir.

FGTS

O saldo do FGTS pode reduzir consideravelmente o montante e o prazo do financiamento. Dessa maneira, o valor das parcelas tende a ficar menor, o que faz com que esta seja uma ótima saída para pessoas com mais de 45 anos, que sofrem com um prazo mais curto.

Entretanto, é necessário fazer uma análise para saber quanto você poderá dar de entrada. Isso porque é preciso cumprir alguns requisitos para usar o acumulado, como ter, no mínimo, 3 anos de recolhimento e que o imóvel que você deseja financiar esteja localizado na mesma cidade onde você mora ou trabalha.

Composição de renda

Também é possível comprar o imóvel com mais de uma pessoa, para compor a renda. Assim, as chances de ter o financiamento aprovado aumentam, já que você estará somando sua renda com outra(s) renda(s).

É importante destacar que, em casos de composição de renda (quando o rendimento familiar considera os ganhos de duas ou mais pessoas), os credores consideram a idade do mais velho no cálculo da quantidade de parcelas.

Portanto, é essencial ter cuidado na hora de contratar um empréstimo imobiliário, pois as parcelas precisam se adequar ao orçamento familiar. Lembre-se de avaliar com atenção o valor das prestações para não ter que lidar com surpresas no futuro.

Planejamento financeiro

Ao planejar seu orçamento, fazendo as contas referentes aos ganhos e gastos mensais, é possível calcular a quantia que você consegue investir de entrada e o valor da parcela que pode pagar para cumprir o prazo de financiamento de 80 anos e 6 meses.

Você também deve se atentar para despesas extraordinárias que podem surgir enquanto você paga seu financiamento.

Sabemos que muitos fatores inesperados podem acontecer, incluindo alta da inflação e até mesmo a perda da sua renda mensal bruta. Daí a importância de se planejar financeiramente, mantendo mensalmente uma reserva de emergência para casos como esses.

Como a Tenda ajuda você a realizar o sonho da casa própria?

A Tenda é uma das maiores construtoras do Brasil e está há mais de 50 anos ajudando milhares de famílias a realizar o sonho da casa própria. Você encontra empreendimentos modernos, confortáveis e com ótima infraestrutura em 10 estados. Além disso, consegue aproveitar as condições do Minha Casa, Minha Vida.

Dessa maneira, fica mais perto de ter as chaves da casa própria em mãos, com juros mais baixos e subsídios habitacionais do governo.

Aproveite que, agora, você já sabe qual é a idade máxima para financiar um imóvel e se programe para tirar o sonho de ter um lar para chamar de seu do papel. Fale com um dos consultores da Tenda e veja como podemos ajudá-lo a encontrar o imóvel perfeito.