Entender o que é um empréstimo e, principalmente, quais os tipos disponíveis é o primeiro passo para quem deseja conseguir crédito com segurança para adquirir um bem, como a tão sonhada casa própria.

E é interessante destacar que esse tipo de pedido é comum. Segundo dados compartilhados pela CNN, mais da metade dos brasileiros têm algum tipo de empréstimo. 

Em todo caso, fazer uma pesquisa sobre modalidades e condições de pagamento é essencial para evitar problemas futuros, como acúmulo de dívidas e negativação do nome.

Nesse artigo, você conhece os principais tipos e quais são os cuidados necessários na hora de solicitar um empréstimo.

O que é um empréstimo?

É um valor que o banco ou a instituição financeira disponibiliza por um determinado período. O mais comum é pegar uma determinada quantia em dinheiro para pagar depois. Basicamente, toda vez que você solicita crédito, seja um financiamento ou até mesmo um cartão de crédito, contrata um tipo de empréstimo.

Como o banco ou a instituição financeira demora para receber o valor de volta, pois muitas vezes o pagamento é parcelado, cobra juros sobre o valor total emprestado, que pode aumentar conforme a quantidade de parcelas.

No geral, esse tipo de crédito é solicitado quando alguém precisa de dinheiro, seja para pagar uma dívida ou realizar uma grande compra, sendo uma das primeiras opções em que a maioria das pessoas pensa para conseguir a quantia em pouco tempo.

Existem inúmeros motivos que levam alguém a pedir um empréstimo, como imprevistos, emergências, compras de alto custo ou até o desejo de quitar dívidas diferentes com juros mais altos. 

E com tantas variedades, é normal que existam variados tipos de empréstimo disponíveis, cada um com suas próprias características. 

Quais são os principais tipos de empréstimo?

Os mais comuns são: empréstimo pessoal (disponível para pessoas que não apresentam restrições no CPF) e empréstimo consignado. Outras modalidades disponíveis são cheque especial e financiamento, que é o mais procurado por pessoas que planejam uma compra de alto valor, como a da casa própria.

Confira mais detalhes abaixo. 

Empréstimo pessoal

Esta é a modalidade mais comum e, geralmente, é oferecida por todos os bancos e a todos que possuem nome limpo. Ou seja, sem restrições no CPF. 

Como o dinheiro solicitado é liberado diretamente na conta-corrente em até 24 horas, costuma ser uma boa opção para casos de emergências.

Porém, existem algumas desvantagens em pegar um empréstimo pessoal. Em primeiro lugar, a quantia que se pode pegar nessa modalidade tende a ser baixa. Na maioria das instituições, o valor máximo disponibilizado é de no máximo R$ 5.000,00. Outra desvantagem está nas taxas de juros, que costumam ser altas.

Para conseguir esse crédito, é só entrar em contato com um banco ou uma instituição financeira. Um detalhe importante é que, caso escolha pegar o empréstimo com um banco, é necessário ser cliente. Isto é, ter uma conta bancária. 

Empréstimo consignado

Essa é uma das linhas de crédito mais atrativas, pois oferece uma das menores taxas de juros do mercado e bons prazos de pagamento. 

No entanto, esse tipo de empréstimo está disponível apenas para aposentados pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) ou pensionistas, trabalhadores com carteira assinada ou funcionários públicos. 

Isso porque o dinheiro para o pagamento é debitado automaticamente do benefício do INSS ou do salário.

Como há essa segurança para as instituições financeiras, a liberação do crédito costuma ser rápida e simples. Inclusive, atualmente é possível contratar essa modalidade direto nos sites e aplicativos de bancos.

Outra vantagem do consignado é que você não precisa indicar como vai utilizar o dinheiro solicitado. Em outras palavras, não é preciso apresentar nenhuma justificativa para a solicitação do empréstimo. Caso esteja com o nome sujo, o banco analisa se libera ou não o valor.

Apesar de ser muito útil para o pagamento de dívidas maiores e mais caras, aquela famosa bola de neve, é importante ressaltar que a tomada dessa linha de crédito deve ser muito bem-planejada. 

Então, lembre-se de fazer simulações e escolher uma opção que não comprometa o orçamento familiar.

Cheque especial

Esse é o crédito acionado no momento em que a pessoa acaba com o saldo na conta-corrente. Quando essa situação acontece, automaticamente os juros do cheque especial passam a ser debitados da conta.

Basicamente, a principal vantagem do cheque especial é a praticidade, uma vez que a modalidade é contratada de forma automática. Porém, esse tipo de crédito tem taxas de juros exorbitantes, a maior que as instituições bancárias oferecem.

Para não correr o risco de ficar endividado, é aconselhável usar o cheque especial somente em caso de extrema necessidade. Já está com uma dívida com esse tipo de empréstimo? 

Neste caso, o mais indicado é tentar uma negociação do montante antes que os juros acumulados se tornem insustentáveis.

Financiamento

Para completar a explicação do que é um empréstimo, é necessário abordar uma última modalidade que é bastante popular: o financiamento. Na prática, é um tipo de crédito voltado para a aquisição de um bem específico, geralmente de alto valor, como imóveis ou veículos. 

Neste tipo de empréstimo, o solicitante escolhe o bem e envia as informações para o banco ou a instituição financeira, que avalia o pedido. Caso seja liberado, o credor paga diretamente ao dono o valor total ou parcial do bem a ser adquirido. 

O pagamento é dividido em parcelas que podem se estender por até 30 anos, como nos financiamentos imobiliários. Um detalhe sobre esse tipo de crédito é que, normalmente, o bem adquirido fica como garantia.

Isto significa que, caso o solicitante não consiga quitar a dívida, o bem pode ser vendido para a instituição poder reaver o dinheiro. 

Junto com o financiamento, vale mencionar o refinanciamento, que é quando o solicitante do crédito transfere as condições de pagamento para outra instituição financeira que ofereça melhores condições, como um prazo maior ou taxas de juros mais baixas.

Qual é o empréstimo com os juros mais baixos?

A modalidade com menor taxa de juros é a de empréstimo consignado. Isso porque, como os pagamentos são debitados automaticamente, há uma maior garantia de recebimento por parte do credor. A taxa varia conforme a instituição financeira. Por esse motivo, é importante pesquisar antes de fazer a solicitação. 

Outro empréstimo com juros considerados baixos é o financiamento imobiliário, principalmente o disponível para os participantes do programa habitacional do governo Minha Casa, Minha Vida. 

Aqui, os juros podem variar entre 4% e 10,5%, a depender do valor do imóvel ou da faixa em que o solicitante se enquadra. Além disso, os participantes podem ter acesso a um subsídio que reduz o valor total do financiamento.

Agora que você já sabe qual é o empréstimo com os juros mais baixos, conheça as vantagens e os cuidados na hora de pedir crédito. 

Quais são as vantagens e desvantagens de pedir um empréstimo?

A principal vantagem desse tipo de crédito é a possibilidade de resolver emergências com mais facilidade, já que o dinheiro é rapidamente liberado, principalmente no caso de um empréstimo pessoal. Outros pontos positivos são a flexibilidade, especialmente, dessa modalidade, que permite que o dinheiro seja usado livremente.

A depender do tipo de empréstimo, também podemos citar a praticidade para conseguir, as taxas de juros mais baixas do que em outros tipos de crédito e ainda o tempo disponível para pagar. 

Por outro lado, na hora de fazer o seu empréstimo, é fundamental analisar alguns pontos para tomar a melhor decisão. O primeiro elemento a se observar é a taxa de juros oferecida pelo banco. Lembre-se de que essa taxa varia de instituição para instituição, então pesquise sempre!

O prazo de carência até o início das parcelas também é um fator importante na hora de contratar seu empréstimo bancário. Isso porque, quanto mais carência houver para o início do pagamento, maiores serão os juros.

Para te ajudar ainda mais, separamos tudo o que você precisa levar em consideração ao optar por esse tipo de crédito.

Orçamento

Antes de tudo, é importante conhecer seu orçamento. Em outras palavras, você tem que saber quanto ganha e também quanto gasta no dia a dia. 

Assim, consegue ter ideia de quanto poderia pagar em um empréstimo sem comprometer as finanças da família. Outra dica importante é nunca usar totalmente sua capacidade de pagamento. Quando fizer as contas, deixe sempre um espaço para emergências.

Custos

Outro ponto de atenção são as taxas de juros. Além do valor de cada parcela, fique de olho no Custo Efetivo Total (CET), que indica outras taxas que podem fazer parte do empréstimo e ficam ocultas.

Prazos

Confira também o tempo que você precisará para quitar todo o valor do empréstimo. Não se esqueça de que os juros aumentam o valor que você terá que pagar e crescem de acordo com o tempo pelo qual as parcelas se estendem.

Multas

Verifique se haverá multa em caso de atraso no pagamento e qual é o valor que será cobrado. 

Dessa maneira, você analisa o quanto o empréstimo pode ficar mais caro caso você não consiga pagar na data. Saiba sempre se o empréstimo vai caber no seu bolso antes de assinar o contrato!

Golpes

Por último, tome muito cuidado com as ofertas de empréstimos. Opções com juros muito abaixo do mercado e formas de pagamento facilitadas demais podem ser um golpe. 

Além disso, fique atento aos pedidos de depósito antecipado para a liberação do dinheiro. Nunca faça um depósito inicial para obter empréstimos, principalmente se for em contas de pessoas físicas e não empresas.

Como fazer um empréstimo?

O primeiro passo é garantir que não esteja com o nome negativado, pagar as contas em dia e ter uma renda mensal compatível com o valor que deseja pedir emprestado. Esses elementos são considerados pelos bancos ou instituições financeiras e contam bastante na decisão de liberar o crédito.  

Também vale citar que é necessário apresentar a documentação para análise de crédito. Normalmente, são solicitados:

• documentos de identificação, como RG, CPF e CNH; 
• comprovante de renda, como cópias do contracheque ou do extrato bancário; 
• comprovante de residência; 
• comprovante de estado civil, particularmente para financiamentos; 
• título de eleitor; 
• documentos dos dependentes.

A seguir, entenda melhor como solicitar o crédito em diferentes situações. 

Empréstimo na agência

Para fazer sua solicitação, é só comparecer à agência bancária com seus documentos pessoais e verificar a qual tipo de empréstimo você tem direito. Então, é só conferir as taxas de juros oferecidas pela instituição e o prazo de pagamento do seu empréstimo e assinar o contrato.

Empréstimo online

Contratar um empréstimo online também é muito simples, já que o processo é todo feito pela internet, sem a necessidade de ir até uma agência física. Pelo site ou aplicativo do banco ou da instituição financeira, você acessa o contrato, vê os juros, seleciona a quantidade de parcelas e as datas de pagamento.

Para não cair em nenhuma armadilha, lembre-se de não clicar em qualquer link. Certifique-se de que o site é confiável e pesquise sobre a instituição que oferece o empréstimo online. Feito isso, você garante seu crédito de forma segura!

É possível conseguir um empréstimo para negativado?

Na prática, sim. Contudo, pode ser um pouco mais complicado, principalmente em relação às condições de pagamento, como prazos e taxas de juros. Isso porque as instituições financeiras avaliam se os solicitantes têm condições de quitar a dívida. Quanto maior for o risco, menores são as chances de aprovação. 

Neste cenário, pessoas com o nome negativado são vistas como de alto risco, pois já têm dívidas ativas que não foram quitadas. Além disso, a negativação afeta o score de crédito, a pontuação que ranqueia o risco de inadimplência, o que também influencia a análise.

Por esse motivo, na liberação de crédito para pessoas com restrição no CPF, pode ser que seja solicitada ainda uma garantia de pagamento, como um bem, ou uma entrada maior, no caso dos financiamentos. 

Agora que você sabe que é possível conseguir um empréstimo para negativado, confira como a Tenda pode ajudar a conseguir um dos tipos apresentados neste guia: o financiamento.

Como a Tenda pode ajudar a conseguir um empréstimo para comprar a casa nova?

A Tenda é uma das maiores construtoras do país e já ajudou quase 200 mil famílias a conquistarem seu imóvel. Atualmente, conta com centenas de imóveis elegíveis para o Minha Casa, Minha Vida. Portanto, garante acesso às condições facilitadas do programa habitacional aos que se enquadram nos seus requisitos. 

Além disso, a Tenda conta com uma equipe preparada para tirar quaisquer dúvidas, desde o que é um empréstimo até quais são as condições de pagamento, além de oferecer apoio em todas as etapas da compra, da escolha do imóvel à assinatura do contrato. 

Entre em contato com a Tenda e veja como podemos ajudá-lo a realizar o sonho da casa própria.