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A composição de renda pode ser a solução para quem deseja financiar um imóvel! Veja como usá-la no financiamento imobiliário e entenda como ela funciona. Na hora de financiar um imóvel é preciso demonstrar a capacidade de pagamento das prestações. No entanto, dependendo dos ganhos, é difícil ter a aprovação com apenas um salário. Por isso, é comum que membros da família adotem a composição de renda.


Essa decisão consiste, basicamente, em unir os recebimentos de mais de uma pessoa. Se um membro da família tem um salário de R$ 1 mil e o outro recebe R$ 2 mil, a composição origina um total de R$ 3 mil. Desse modo, é mais fácil obter a aprovação para o imóvel desejado.

Mas para que tudo saia como o esperado, é preciso saber como utilizar esse elemento. A seguir, veja tudo sobre a composição de renda e descubra como ela pode ajudar.

Quais são as exigências?

Para compor a renda, o primeiro passo é observar as regras previstas. Em geral, cada instituição financeira estabelece obrigações e critérios específicos, então o contato inicial com a Construtora é indispensável.

No entanto, há algumas orientações gerais que devem ser avaliadas. Confira quais são as regras para considerar e tire as suas dúvidas.

Relação entre as pessoas

Em geral, é exigido algum tipo de parentesco entre os participantes da composição de renda. No entanto, algumas instituições têm regras diferentes.

No caso da Caixa, uma das principais financiadores de imóveis do Brasil, qualquer pessoa pode participar, isso quer dizer que você pode compor a sua renda com a do namorado ou com algum amigo. Em outros bancos, há a restrição para familiares com consanguinidade ou por afinidade (como sogra, genro, cunhado e assim por diante).

Regularidade cadastral

Para obter um financiamento, é normal que a pessoa tenha que apresentar um bom histórico de pagamento. Não ser inadimplente pesa a favor, já que a instituição não deseja correr riscos ao oferecer crédito.
Ao compor a renda, todos os participantes devem ter a regularidade cadastral, o chamado "nome limpo". Débitos abertos ou dívidas não quitadas são fatores que pesam na hora da aprovação de crédito.

Porcentagem de comprometimento da renda

Outra medida para evitar a inadimplência é o limite percentual de comprometimento de renda. Em média, só é possível comprometer até 30% da renda por mês.

Alguém que recebe R$ 2 mil, por exemplo, só pode comprometer até R$ 600 com a prestação. Então, na hora de elaborar a composição é preciso garantir que ninguém pague acima desse limite.

Essas condições se aplicam a todos os participantes, de forma completa. Então, se duas pessoas compuserem renda, mas uma estiver com o nome sujo ou o valor comprometer mais de 30% do orçamento, o financiamento pode ser negado.

Quais são as vantagens da composição de renda?

Utilizar a composição de renda é muito importante para quem deseja comprar um imóvel. Quando bem planejada, a ação é determinante para gerar o financiamento, como o esperado. Confira os principais pontos positivos dessa estratégia.

Maior facilidade na aprovação

Desde que todos cumpram as regras específicas do financiamento, a composição de renda aumenta as chances de conseguir a aprovação do banco.

Como o valor da renda é maior, há uma segurança extra para a instituição financeira. Então, alguém que não conseguiria comprar sozinho pode usar essa possibilidade como saída para se tornar um proprietário.

Aumento do total financiado

Quando várias rendas são unidas em um financiamento, a margem dos 30% também aumenta. No caso da soma de R$ 3 mil, o total da prestação poderá ser de até R$ 900. Esse é um valor maior do que os individuais para quem ganha R$ 1 mil ou R$ 2 mil.

Com a margem e a prestação ampliadas, o total financiado pode ser elevado. Isso significa que, graças à composição de renda, é possível adquirir um imóvel de maior preço.

Aplicação do fgts

Por regra, todas as pessoas que compõem a renda podem utilizar o FGTS. Isso permite, por exemplo, dar uma entrada maior e diminuir o total financiado. Como consequência, o tempo ou as prestações serão reduzidos.

O uso do FGTS também possibilita abater o valor da dívida e adiantar parcelas. Com essa segurança extra, é mais fácil realizar o sonho da casa própria.

Quais cuidados tomar com o processo?

Embora a composição de renda seja benéfica em muitos casos, é preciso ter cuidado com alguns pontos. A decisão tem que ser bem planejada e, portanto, é essencial conhecer todos os aspectos envolvidos. Quer entender o que merece a sua atenção? Então, descubra logo abaixo.

Idade máxima

Para garantir o pagamento das parcelas, as instituições financeiras estabelecem uma idade máxima em que cada pessoa pode fazer um financiamento. Dependendo, o tempo de pagamento é reduzido, o que gera prestações mais altas.

Como todos estão submetidos aos mesmos critérios na composição de renda, a idade do mais velho será considerada. Ou seja, se duas pessoas, uma de 25 anos e outra de 45, se juntam para fazer um financiamento, será levada em consideração a maior.

Propriedade do imóvel

Nem todo mundo nota, mas fazer o financiamento imobiliário com a composição de renda gera mais de um proprietário. Todos que contribuíram com recursos têm participação na posse do imóvel. Com a conclusão do pagamento, o bem ficará no nome de mais de uma pessoa.

Isso é muito importante porque, no final, se surgir o desejo de vender é preciso que todos tratem da decisão, por exemplo. Entre casais, um possível divórcio gera a separação de bens.

A composição de renda é uma alternativa para conseguir um financiamento que atenda às suas expectativas. Para que tudo corra com segurança, não deixe de considerar as regras e faça uma boa escolha!

Quer usar os ganhos conjuntos para comprar um imóvel? Então, entre em contato conosco e veja como podemos ajudar!

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