NEGATIVADO: É POSSÍVEL FINANCIAR UM IMÓVEL COM O NOME SUJO?

Trilha da Conquista

14/06/18

Tabela de Conteúdo

Sem dúvida, o financiamento é o caminho mais fácil para conquistar a casa própria, pois você não precisa juntar o valor total do imóvel para conseguir realizar seu sonho. Porém, antes de mais nada, é necessário checar quais são os critérios exigidos pelo banco para a aprovação de crédito. Um deles é saber se você está ou não negativado.

Esse conteúdo também está disponível na versão podcast. Aproveite a praticidade do áudio que preparamos para você. Para ouvir é só clicar no play!

Confira a seguir se estar negativado (com o nome sujo) impede a compra de uma casa ou apartamento.

Como funciona um financiamento imobiliário?

Financiamento é uma modalidade na qual você compra um bem de elevado valor, mas faz o pagamento parcelado, em um prazo muito longo, podendo usufruir do produto ou serviço imediatamente. O financiamento de imóveis é a melhor opção para as pessoas que querem sair do aluguel e, acima de tudo, realizar o sonho da casa própria, mas não têm condições de pagar à vista.

Em resumo, você contrata o serviço de uma instituição financeira, que na maioria dos casos é um banco, como a Caixa Econômica Federal (CEF), para que ele pague o valor do financiamento e você devolva em forma de prestações com juros. De modo geral, o processo de financiamento passa pelas etapas que você confere a seguir.

1. Simulação de financiamento

Se você quer ter uma ideia do valor da parcela do financiamento de uma casa ou apartamento, uma dica é usar um simulador de financiamento. Essa ferramenta é disponibilizada em diversos sites de bancos, instituições financeiras e até construtoras, para ajudar no planejamento da compra e mostrar uma estimativa dos custos. Para descobrir o valor das parcelas e até outras informações, como se você tem direito ao subsídio e quanto pode ganhar, é só preencher alguns dados para conferir o resultado.

2. Análise de crédito

Esta é a etapa em que o banco ou a construtora analisa seu perfil como comprador. É nela que são examinados seus dados pessoais, comprovantes de renda, histórico de empréstimos, dívidas e se você está com o nome sujo, entre outras análises.

Os documentos que costumam ser exigidos neste processo são os básicos: RG e CPF, comprovantes de estado civil, residência, renda e também a declaração de Imposto de Renda.

3. Avaliação da propriedade

Assim como a sua documentação, a casa ou o apartamento onde você deseja morar também precisa de uma avaliação. Nesta etapa, ela é feita por especialistas, para assegurar que seu imóvel será entregue de acordo com todas as especificações.

4. Fechamento do contrato

Uma das fases que mais geram expectativa nos compradores é a de fechamento de contrato, quando a empresa que vai realizar o financiamento e o comprador assinam o termo que declara a venda do imóvel.

5. Registo em cartório

Por fim, a comprovação oficial e a validade do contrato são registradas em um cartório oficial, onde ele será autenticado. Para concluir o processo, deve ser feito o reconhecimento de firma e a entrega do documento, na agência do banco ou na construtora, para a transferência dos valores.

O que significa estar negativado?

Em resumo, estar negativado significa que uma pessoa está com o CPF ou o CNPJ registrado em algum órgão nacional de proteção ao crédito por uma dívida que não foi paga. Por exemplo, quem está com o nome no SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), no SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) ou na Serasa está com o nome sujo. Bem como com restrição para pegar crédito emprestado.

Se você já ouviu o dito popular “estar com o nome sujo na praça”, deve saber que uma pessoa que está negativada não tem crédito aprovado caso deseje fazer compras, por exemplo. De acordo com a Serasa Experian, em dezembro de 2020, mais de 60 milhões de brasileiros estavam com o nome registrado em algum órgão de proteção ao crédito. Uma situação preocupante!

Você deve estar se perguntando agora: quais contas podem levar o nome da pessoa a ficar negativado por não terem sido pagas no prazo? As possibilidades são muitas e incluem dívidas de telefone, luz, água, prestações em aberto, como empréstimos pessoais e outros tipos de financiamento, ações judiciais, cheques sem fundo, cheque especial e, principalmente, fatura atrasada do cartão de crédito.

Como saber se estou negativado?

Para descobrir se você está negativado, é só acessar os sites oficiais dos órgãos nacionais de proteção ao crédito. É importante lembrar que cada órgão tem sua própria base de dados. Portanto, a mesma dívida pode não estar cadastrada em todos eles.

Você também pode fazer essa consulta pessoalmente em um dos postos de atendimento do órgão. Os endereços estão disponíveis no site das empresas. Assim, é importante que você faça a consulta em todas as instituições em que for possível. Desse modo, se houver uma dívida em aberto, você poderá tentar resolvê-la o mais rápido possível.

A seguir, você confere quais são os principais órgãos de restrição e como consultar sua situação.

Como saber se estou negativado com restrição na Serasa e no SPC?

A Serasa e o SPC são os órgãos de proteção ao crédito mais populares do Brasil. Assim, basta consultar os portais online de cada um com o número do seu CPF em mãos.

SPC (Serviço de Proteção ao Crédito)

Você pode checar gratuitamente a situação do seu CPF tanto no site quanto no aplicativo do SPC. Por uma questão de segurança, é necessário fazer um cadastro antes de conferir a informação.

SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito)

Para checar o seu CPF, acesse gratuitamente o site do SCPC. Faça seu cadastro e consulte as informações quantas vezes quiser.

Serasa

A Serasa permite consultar gratuitamente o CPF direto no site ou pelo aplicativo. Para garantir a segurança do usuário, também é preciso fazer um cadastro.

Quais são os outros tipos de restrição ao crédito?

Além da situação do seu nome, uma aprovação do crédito analisa outros tipos de restrição. Saiba mais nos exemplos abaixo.

Emissão de cheques sem fundos

Esse tipo de restrição é feita pelo Banco Central, que recebe dos outros bancos a informação da devolução recorrente de cheques. Quando isso acontece, o inadimplente é incluído no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), e a situação fica visível para qualquer instituição financeira ou banco.

Como saber se tenho restrição no Banco Central?

Por meio do Cadin (Cadastro Informativo de créditos não quitados do setor público federal) ou do Sisbacen, que têm a lista com os nomes das pessoas com restrições. Basta acessar o site e fazer a consulta gratuitamente.

Pendências na Receita Federal e no INSS

Ter problemas na entrega da declaração de Imposto de Renda ou não pagar certos impostos pode acarretar a inclusão do nome no campo da Dívida Ativa da instituição e, até mesmo, trazer problemas cadastrais para o CPF.

Ação judicial

Não é só o comprador que pode ter problemas por dívidas não pagas. Se alguém que quer vender um imóvel tiver ações judiciais em andamento ou dívidas ainda não quitadas, não poderá vender o bem.

Dívidas na prefeitura

Sabia que atrasar o pagamento do IPTU ou colecionar dívidas de imóvel pode negativar seu nome? Pois é. Por isso, você deve solicitar a certidão negativa de débitos, já pensando na etapa de análise que as empresas credoras farão para o seu financiamento imobiliário.

Falta de pagamento do condomínio

Muitas pessoas querem comprar a casa própria para sair do aluguel. Mas se tiverem dívidas como falta de pagamento de taxas para administradoras, podem ter seus nomes negativados.

Por que é importante estar com o nome limpo para financiar um imóvel?

O nome limpo, muitas vezes, é a porta de entrada para muito mais do que financiar um imóvel. Ele também facilita seu acesso a crédito. Quando você não tem restrições ou apresenta uma boa pontuação nos Scores, por exemplo, você pode:

Conseguir empréstimos com mais facilidade;
Realizar outros financiamentos, como de carro e estudos;
Parcelar suas compras;
Assinar serviços diversos;
Ter aumento de limite no cartão de crédito.

Em resumo, pagar suas contas em dia proporciona a você liberdade e facilidade. Já atrasar o pagamento é sinônimo de frustração, prejudicando seus planos para o presente e o futuro.

Qual a diferença entre negativado e inadimplente?

Basicamente, as duas definições representam a mesma situação: um indivíduo que não pagou suas contas no prazo estipulado. A diferença está na conduta das empresas. Por exemplo, para algumas organizações, estar com o pagamento da fatura atrasado em até 3 dias após seu vencimento já é um sinal para registrarem o nome nos órgãos de negativação. Em outros casos, as empresas até aceitam o atraso com mais facilidade e reenviam os boletos para o comprador, que fica com o status de inadimplente. Entretanto, se os pagamentos não forem feitos, o desfecho é sempre o mesmo: andamento no pedido da inclusão do nome em um órgão nacional de proteção ao crédito.

Quem é negativado pode financiar imóvel?

O banco, ou empresas credoras responsáveis pelo pagamento do seu financiamento, faz uma análise das suas condições financeiras para assegurar que você irá pagar as parcelas com o passar dos anos. Caso seu nome esteja negativado, eles não vão aprovar sua solicitação, porque irão assumir que você não vai conseguir cumprir esse acordo. Dessa forma, é mais difícil que uma pessoa negativada tenha a oportunidade de financiar um imóvel.

Nessa análise, as empresas costumam solicitar, aos órgãos de proteção ao crédito, comprovação de renda, documentos de identidade e, em alguns casos, a pontuação no Score do comprador. Ou seja, é preciso regularizar a situação para ter mais chances de aprovação no financiamento. Em outras palavras, é indispensável limpar o nome.

O que é Score?

Muitos órgãos de proteção ao crédito costumam fazer uma pontuação para avaliar a situação financeira dos cidadãos. Normalmente, os scores variam de 0 a 1.000, sendo que o 0 representa o nome negativado e o 1.000, que a pessoa está com todas as contas em dia. Para a análise do score, normalmente são levadas em conta informações fornecidas por empresas, instituições que concedem esse valor e concessionárias, por exemplo.

É possível, mesmo estando negativado, financiar um imóvel pelo programa Minha Casa Minha Vida?

Depende. Se você quer comprar um apartamento direto com uma construtora ou com o banco, não irá conseguir a aprovação do crédito. Isso acontece porque o nome sujo impede a liberação do financiamento.

Antigamente, quem integrava a faixa 1 do Minha Casa Minha Vida até poderia conseguir, mas era preciso buscar informações sobre todas as regras e analisar especificamente cada caso. Antes de tudo, a faixa 1 era direcionada a famílias com uma renda mensal bruta de até R$ 1.800. Normalmente, esse grupo era atendido apenas pelas prefeituras. Construtoras como a Tenda atuavam apenas nas demais faixas do programa.

Com a mudança para o programa Casa Verde e Amarela, essa regra foi extinta. Para exemplificar, o governo federal custeava um subsídio de até 90% para famílias da faixa 1, permitindo assim que elas financiassem um apartamento com o nome negativado. Agora, a regra é diferente. O subsídio passou a ter valores especiais para os grupos 1 e 2, não sendo mais possível que pessoas de qualquer faixa financiem o programa se estiverem com o nome sujo.

Os grupos do programa funcionam da seguinte forma:

Grupo 1

Famílias com renda de até R$ 2.400.

Grupo 2

Famílias com renda de R$ 2.400,01 a R$ 4.000.

Grupo 3

Famílias com renda de R$ 4.000,01 a R$ 7.000.

Normalmente, apenas quem está na primeira faixa consegue financiamento mesmo estando com restrições de crédito.

Se o meu cônjuge estiver negativado, atrapalha o financiamento?

Para conseguir comprar um bem como uma casa ou um apartamento, normalmente os casais somam suas rendas, bem como a de outras pessoas que irão ajudar a compor renda. Se qualquer dessas pessoas estiver com o nome sujo, isso pode atrapalhar a aprovação do crédito. Casos assim impedem que as pessoas consigam aproveitar os benefícios do programa, como o subsídio e o uso do FGTS no pagamento de parcelas. Uma pena!

Estou negativado. Posso usar meu FGTS?

Não existem restrições à utilização do FGTS por quem tem o nome sujo. Entretanto, por conta da negativação no CPF, é possível que seu pedido de financiamento às instituições financeiras seja negado.

Dependendo das condições de compra do imóvel ou da renda, o financiamento com nome restrito pode não ser aprovado. Nesse caso, a dica é tentar negociar as dívidas, inclusive as das pessoas que irão compor renda com o comprador. Outra solução que vale para todos é: ficar atento às campanhas do governo para limpar o nome, procurar o banco ou a empresa com quem tem a dívida e tentar negociar. Quanto antes o problema for resolvido, menores serão os juros e as multas.

Uma das campanhas populares que existem é o Feirão Serasa Limpa Nome, que ajuda o consumidor negativado a quitar suas dívidas com condições melhores.

Restrição no CPF prejudica o CNPJ?

Não. O Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica é o número identificador de uma pessoa jurídica para a Receita Federal. Apesar de ser necessário estar em dia com as contas para fazer o financiamento imobiliário, você pode criar um CNPJ mesmo com o nome sujo. Aliás, com o aumento dos números do desemprego, a alternativa para muitas pessoas é abrir o próprio negócio, sendo essa uma oportunidade para limpar o nome. Por isso, estar nessa condição não impede que você abra um negócio.

Por outro lado, como você vai estar com muitas restrições ao crédito, não será possível fazer empréstimos, ter o limite adequado para compras no cartão ou ter direito a alguns serviços básicos a que todo empreendedor tem direito. Sendo assim, a melhor opção é entrar em acordo com os órgãos de crédito para regularizar sua situação antes de fazer planos para sua empresa, porque com restrição de crédito, eles podem não sair como o esperado…

Além de ter o nome limpo, o que mais preciso considerar antes de financiar um imóvel?

Um financiamento envolve, principalmente, o prazo de pagamento estendido e consequentemente o valor reduzido nas parcelas. Com isso, é importante ter em mente que você lidará com aproximadamente 360 prestações, se quiser e puder aproveitar o tempo máximo de financiamento (30 anos no programa Minha Casa Minha Vida).

Para assegurar que irá cumprir esse contrato ao banco em que você solicitar o financiamento, o ideal é sempre se planejar financeiramente para o pagamento dessas parcelas. Ou seja, adicione essa quantia aos seus gastos mensais e, a partir daí, saiba quanto você pode gastar por mês para não se prejudicar futuramente.

Uma dica é procurar por uma renda extra para aumentar seus rendimentos e, assim, conseguir lidar tranquilamente com as parcelas e os demais custos.

E se meu nome estiver negativado mesmo com os pagamentos em dia?

É raro, mas infelizmente pode acontecer. Por exemplo, se seu CPF ficou sujo porque você foi vítima de uma fraude ou de cobrança indevida, muito comum em casos de golpe, você pode – e deve – contestar a inclusão do seu nome nos serviços de proteção ao crédito. Nesse caso, você precisa procurar a empresa que o responsabilizou pela dívida, o Procon do estado onde você mora e, caso seus esforços ainda não sejam suficientes, a Justiça, pois é seu direito solicitar a regularização do cadastro e até mesmo uma indenização por danos morais.

Como conseguir empréstimo para limpar o nome estando no SPC e na Serasa?

Como se sabe, as chances de uma pessoa negativada regularizar suas contas fica mais difícil quando ela não tem a quantia necessária para pagar o que deve. Por isso, existe a opção de empréstimo para negativado, um acordo feito entre a empresa credora e o negativado para que ocorra o empréstimo.

Entretanto, as ofertas são muito reduzidas para quem está inadimplente no mercado e também para quem está com o nome sujo. Além disso, as condições de pagamento costumam exigir maior esforço do interessado. De maneira geral, o banco avalia três quesitos para realizar o empréstimo:

A renda mensal, que define a capacidade de pagamento por mês;
O relacionamento do consumidor com a empresa, como tipos de serviços contratados e pontualidade de pagamento;
O perfil financeiro (aqui, é realizada toda a análise do perfil. O banco avalia se você tem muitas dívidas, o valor delas e, principalmente, sua pontuação de crédito).

Tendo essa avaliação no radar, a empresa financeira pode seguir por dois caminhos: fazer o empréstimo com taxas de juros mais altas, valores menores e prazos bem apertados ou não conceder o empréstimo, considerando a chance de o pagamento não acontecer.

Afinal, o empréstimo para negativado vale a pena?

O empréstimo não é a melhor opção. Ao não cumprir o acordo, você pode até mesmo perder o imóvel. Tem mais. Ao fazer o financiamento com a construtora enquanto o apartamento ainda está na planta, você pode voltar atrás, caso queira. É o que se chama distrato. Então, essa opção acaba sendo a mais segura para você não perder dinheiro.

De todo modo, o empréstimo deve ser solicitado apenas em último caso, quando você realmente estiver sem saída para negociar com as empresas a que deve. Afinal, não é a melhor escolha. Neste caso, o ideal é que você negocie suas dívidas e organize suas finanças para conseguir limpar de vez seu nome.

Como limpar o nome para pedir um financiamento?

Como você viu, pessoas negativadas têm dificuldade para adquirir um imóvel financiado. Quer descobrir como você pode melhorar sua situação financeira para ser aprovado? Então confira agora nossas dicas!

1. Negocie suas dívidas

Em primeiro lugar, é importante que você quite suas dívidas atrasadas, mesmo que tenha que negociar bastante com os credores até achar um valor que caiba no seu bolso. Você verá que vale a pena! Lembre-se sempre: tanto você quanto a empresa a que está devendo têm interesse em resolver esse problema.

2. Parcele seu débito

Se você não tiver condições de quitar de vez a dívida, tente conseguir um parcelamento do valor. Nesse caso, o seu CPF fica “limpo” assim que pagar em dia a primeira parcela. Porém, você volta a ficar negativado se atrasar as parcelas seguintes, então planeje-se, ok?

3. Cumpra o que foi acordado

Você pode renegociar as dívidas, fazer o parcelamento e separar o valor para o pagamento, mas se não pagar, tudo terá sido em vão. Aliás, isso pode piorar sua situação, uma vez que você irá acumular novas parcelas. Lembre-se de que você sempre pode recusar acordos que acha que não conseguirá pagar, principalmente se eles não forem compatíveis com seu poder aquisitivo.

4. Faça uma lista

Uma boa ideia para ter o controle das dívidas é listar todas elas. Também é bastante recomendável que você considere seus gastos, assim você vai ter uma visão geral para se planejar com antecedência para fazer esses pagamentos.

5. Organize suas finanças

Assim que você assumir o controle das dívidas, procure se planejar financeiramente para manter as contas em dia. Se for possível, passe suas contas para o débito automático, o que evita esquecimentos que podem levá-lo novamente ao endividamento. Aproveitando essa nova fase, lembre de economizar sempre!

Ao seguir todas as dicas para conseguir limpar o nome e ser aprovado no financiamento, sim, um negativado pode financiar seu imóvel. Principalmente com a ajuda de construtoras que oferecem condições especiais, já que essa modalidade é a que mais apresenta benefícios para as pessoas que querem comprar o primeiro imóvel.

Em resumo, o sonho de conquistar seu apartamento não precisa ser descartado. Com disciplina para seguir as dicas e conseguir limpar o nome, você chega lá! ☺

Qual é a melhor opção de financiamento para quem está com o nome limpo?

Seguiu essas dicas e renegociou suas dívidas ou já está com o nome limpo? Parabéns! Agora você finalmente está pronto para realizar o sonho da casa própria. Para isso, existem muitas opções de financiamento imobiliário. Certamente, o programa Minha Casa Minha Vida é uma das melhores, com benefícios como o subsídio do governo (um desconto no valor total do imóvel), o uso do FGTS para dar a entrada ou ajudar no pagamento das parcelas e também a composição de renda para aumentar ainda mais as chances de seu financiamento ser aprovado.

Além disso, os grupos de renda do Minha Casa Minha Vida agora beneficiam ainda mais brasileiros e suas taxas de juros atuais são as menores da história do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS)! Então, financiar seu imóvel contando com benefícios tão favoráveis é uma excelente opção, concorda?

A Construtora Tenda é uma grande parceira do programa Minha Casa Minha Vida. Por isso, ao comprar um imóvel Tenda, você pode contar com todos os benefícios que esse financiamento oferece.

Por fim, lembre-se de continuar acreditando. Conquistar a casa própria é possível. Com foco, determinação e planejamento, estamos todos certos de que você é capaz de realizar esse sonho. =D

Gostou do conteúdo? Então aproveite e confira os outros artigos do nosso blog. Até a próxima!

Sobre a Tenda

A Tenda é uma das maiores construtoras do Brasil. Listada no Novo Mercado da B3, a companhia tem o mais alto nível de governança corporativa do país e integra a Bolsa de Valores de São Paulo.

Com mais de 50 anos de experiência no mercado imobiliário, sabemos que a compra de um apartamento muitas vezes pode parecer impossível para muitos brasileiros. Justamente por isso nossa missão é colocar a conquista da casa própria ao seu alcance. Fale com a gente e saiba mais!

Acredite, com nossas condições exclusivas somadas à grande parceria que temos com o programa Minha Casa Minha Vida, você consegue ter seu cantinho!

Já realizamos o sonho de mais de 130 mil famílias, provando que ter um imóvel próprio é possível. Para ajudar cada vez mais brasileiros, estamos presentes em capitais e regiões metropolitanas de nove estados do país. Existem apartamentos à venda em São Paulo, Bahia, Ceará, Pernambuco, apartamentos à venda no Rio de Janeiro, no Rio Grande do Sul, no Paraná, Goiás e em Minas Gerais.

Além de mais de 50 lojas físicas nos nove estados onde atuamos, também oferecemos a comodidade da Loja Virtual Tenda, um ambiente seguro e com todas as informações que você precisa para conquistar o seu imóvel. No nosso site, você encontra ainda ferramentas como o Simulador de Financiamento e a Calculadora dos Sonhos, que ajudam no planejamento da compra.

Conte com a gente para realizar o sonho de ter o seu apartamento! Estamos prontos para tirar suas dúvidas e dar aquela força a você durante todo o processo. ☺