NEGATIVADO: É POSSÍVEL FINANCIAR UM IMÓVEL COM O NOME SUJO?

Sem dúvidas, o financiamento é uma das formas mais acessíveis para conquistar a casa própria, pois você não precisa juntar o valor total do imóvel para conseguir realizar a compra. Porém, antes de mais nada, é necessário checar quais são os critérios exigidos pelo banco para a aprovação de crédito. Um deles é saber se você está negativado.

Confira se estar negativado, ou seja, com o nome sujo, impede a compra de uma casa ou apartamento. 

Como funciona um financiamento imobiliário?

Financiamento é uma modalidade na qual você compra um bem de elevado valor, mas faz o pagamento parcelado, em um prazo muito longo, podendo usufruir do produto ou serviço imediatamente. O parcelamento de imóveis é a melhor opção para as pessoas que querem sair do aluguel e, acima de tudo, realizar o sonho da casa própria, mas não tem condições de pagar à vista.

Em resumo, você contrata um serviço de uma instituição financeira, que na maioria dos casos é um banco, como a Caixa Econômica Federal (CEF), para que ele pague o valor do financiamento e você devolva em forma de prestações com juros. De modo geral, o processo de financiamento passa pelas seguintes etapas:

1. Simulação de financiamento

Se você quer ter uma ideia de quanto custa a parcela do financiamento de uma casa ou apartamento, uma dica é usar um simulador de financiamento. Essa ferramenta é disponibilizada em diversos sites de bancos, instituições financeiras e até construtoras, para te ajudar no planejamento da compra e te mostrar uma estimativa dos custos. Para descobrir o valor das parcelas e até outras informações, como se você tem direito ao subsídio e quanto pode ganhar, é só preencher alguns dados para conferir o resultado. 

2. Análise de crédito

Esta é a etapa em que o banco ou a construtora analisam seu perfil como comprador. É aqui que são analisados seus dados pessoais, comprovantes de renda, histórico de empréstimos, dívidas, se você está com o nome sujo, entre outros. 

Os documentos que costumam ser exigidos neste processo são os básicos: RG e CPF, comprovantes de estado civil, residência, renda e também a Declaração de Imposto de Renda. 

3. Avaliação da propriedade

Assim como a sua documentação, a casa ou apartamento que você deseja morar também precisa de uma avaliação. Nesta etapa, ela é feita por especialistas para assegurar que seu imóvel será entregue seguindo todas as especificações. 

4. Fechamento do contrato

Uma das fases que mais gera expectativa nos compradores é a de fechamento de contrato, onde a empresa que vai realizar o financiamento e o comprador assinam o termo que declara a venda do imóvel. 

5. Registo em cartório

Por fim, a comprovação oficial e validade do contrato é registrada em um cartório oficial, onde ele será autenticado. Para concluir o processo da maneira correta, deve ser feito o reconhecimento de firma e entregar o documento na agência do banco ou na construtora para a transferência dos valores. 

O que significa estar negativado?

Em resumo, estar negativado significa que uma pessoa está com o CPF ou CNPJ registrado em algum órgão nacional de proteção ao crédito por uma dívida que não foi paga. Por exemplo, quem está com o nome no SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), o SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) ou Serasa, está com o nome sujo. Bem como com restrição de crédito.

Se você já ouviu o dito popular “estar com o nome sujo na praça”, deve saber que uma pessoa que está negativada não possui crédito positivo caso deseje fazer compras, por exemplo. Ainda mais, de acordo com o Serasa Experian, em dezembro de 2020, cerca de 61,4 milhões de brasileiros possuíam seu nome registrado em algum órgão de proteção ao crédito. 

E então, quais podem ser essas contas que não foram pagas no prazo? Dívidas de telefone, luz, água, prestações em aberto, como empréstimos pessoais e outros tipos de financiamento, ações judiciais, cheques sem fundo, cheque especial e, principalmente, a fatura do cartão de crédito. 

Como saber se estou negativado?

Para descobrir se você está negativado, é só acessar os sites oficiais dos órgãos nacionais de proteção ao crédito. É importante lembrar que cada órgão possui a sua base de dados. Portanto, a mesma dívida pode não estar cadastrada em todos eles.

Você também pode fazer essa consulta pessoalmente através de um dos postos de atendimento do órgão. Os endereços estão disponíveis no site das empresas. Assim, é importante que você faça a consulta em todas as instituições em que for possível, para que, caso tenha uma dívida em aberto, possa resolvê-la com antecedência. 

A seguir, você confere quais são os principais órgãos de restrição e como consultar a sua situação: 

Como saber se estou negativado com restrição no Serasa e SPC?

O Serasa e o SPC são os órgãos de proteção ao crédito mais populares do Brasil. Assim, basta consultar os portais online com o número do seu CPF em mãos: 

SPC (Serviço de Proteção ao Crédito)

Para ver a sua dívida no SPC, tanto no site, quanto no aplicativo, você pode checar gratuitamente a situação do seu CPF. Por uma questão de segurança, é necessário fazer um cadastro antes de conferir a informação. 

SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito)

Para checar o seu CPF, acesse o site do SCPC gratuitamente. Faça seu cadastro e consulte as informações quantas vezes quiser.

Serasa

O Serasa permite consultar gratuitamente o CPF direto no site ou pelo aplicativo. Para garantir a segurança do usuário, também é preciso fazer um cadastro.

Quais são os outros tipos de restrições ao crédito?

Além da situação do seu nome, uma aprovação do crédito analisa outros tipos de restrições. Como, por exemplo: 

Emissão de cheques sem fundos

Esse tipo de restrição é feita pelo Banco Central, que recebe dos outros bancos a informação da devolução recorrente de cheques. Quando isso ocorre, o inadimplente é incluído no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), que é visível a qualquer instituição financeira ou banco.

Como saber se tenho restrição no Banco Central?

Através do Cadin (Cadastro Informativo de Créditos não quitados do setor público federal), por meio do Sisbacen, que tem a lista com nomes das pessoas com restrições. Basta acessar o site e fazer a consulta gratuita. 

Pendências na Receita Federal e no INSS

Isso inclui problemas na entrega da Declaração de Imposto de Renda, o não pagamento de certos impostos, incluindo-o no campo da Dívida Ativa da instituição e, até mesmo, problemas cadastrais no CPF.

Ação Judicial

Em alguns casos o comprador pode ter interesse em um financiamento no qual o vendedor esteja com problemas e ações judiciais concluídas ou em andamento. Você pode ser restringido caso seja um vendedor e essas ações possuam acordo não cumprido e dívidas ainda não quitadas. 

Dívidas na prefeitura

Sabia que atrasar o pagamento do IPTU ou colecionar dívidas de imóvel pode negativar o seu nome? Pois é. Por isso, você deve solicitar a certidão negativa de débitos, já pensando na etapa de análise que as empresas credoras farão para o seu financiamento imobiliário. 

Falta de pagamento do condomínio

Muitas pessoas querem sair do aluguel e comprar a casa própria, mas caso tenham dívidas como falta de pagamento de taxas para administradoras, podem ser negativados. 

Por que é importante estar com o nome limpo para financiar um imóvel?

O nome limpo, muitas vezes, é a porta de entrada para muito mais do que financiar um imóvel, mas também facilitar o seu acesso ao crédito. Quando você não possui restrições ou tem uma boa pontuação nos Scores, por exemplo, você pode:

• Conseguir empréstimos com mais facilidade;
• Realizar outros financiamentos, como de carros e universidades;
• Parcelar suas compras; 
• Assinar serviços diversos;
• Ter aumento de limite no cartão de crédito. 

Em resumo, pagar as suas contas em dia te proporciona liberdade e facilidade, enquanto atrasar o pagamento prejudica seus planos para o presente e futuro. 

Qual a diferença entre negativado e inadimplente? 

Basicamente, as duas definições representam a mesma situação: um indivíduo que não pagou suas contas no prazo estipulado. Porém, a diferença está na conduta das empresas em aceitar essas condições. Por exemplo, para algumas organizações, o não pagamento da fatura em até 3 dias após seu vencimento já alerta um sinal para o registro do nome nos órgãos de negativação. Em outros casos, as empresas aceitam com mais facilidade e reenviam os boletos para o comprador, assim, ele fica com o status de inadimplente. Entretanto, se os pagamentos não acontecerem, elas irão dar andamento com o pedido para sujar o seu nome. 

Quem é negativado pode financiar imóvel?

Os bancos e empresas credoras, responsáveis pelo pagamento do seu financiamento, fazem uma análise das suas condições financeiras para assegurar que você irá pagar as parcelas com o passar dos anos. Caso você esteja com o nome sujo, eles não vão aprovar a sua solicitação, porque vão entender que você não vai conseguir cumprir esse acordo. Dessa forma, é mais difícil que uma pessoa negativada consiga financiar um imóvel. 

Nessa análise, as empresas costumam solicitar comprovação de renda, documentos de identidade e em alguns casos, a sua pontuação no Score dos órgãos de proteção ao crédito. Ou seja, é preciso regularizar a sua situação para conseguir mais chances de aprovação no financiamento. Em outras palavras, limpar o seu nome. 

O que é Score? 

Muitos órgãos de proteção ao crédito costumam fazer uma pontuação para avaliar a situação financeira dos cidadãos. Normalmente, os scores variam de o a 1.000, sendo que o zero representa o nome sujo e o mil significa que a pessoa está em ótimas condições com o crédito. Para a análise do score, normalmente são levadas em conta informações fornecidas por empresas, instituições que concedem esse valor e concessionárias, por exemplo. 

É possível financiar um imóvel com o programa Casa Verde e Amarela, antigo Minha Casa Minha Vida mesmo negativado?

Depende. Se você quer comprar um apartamento direto com uma construtora ou com o banco você não irá conseguir a aprovação do crédito. Isso porque estar com o nome sujo impede a liberação do financiamento.

Antigamente, quem integrava a faixa 1 do Minha Casa Minha Vida poderia conseguir, mas era preciso buscar informações sobre todas as regras e analisar especificamente cada caso. Antes de tudo, a faixa 1 era direcionada para famílias com uma renda mensal bruta de até R$ 1.800. Normalmente, esse grupo era atendido apenas pelas prefeituras. Construtoras como a Tenda atuam apenas nas demais faixas do programa. Portanto, para conquistar o seu apartamento com a gente, é necessário limpar o seu nome antes de solicitação uma análise de crédito para o financiamento.

Com a mudança para o programa Casa Verde e Amarela, essa regra foi extinta. Para exemplificar, o Governo Federal custeava um subsídio de até 90% para famílias inclusas na faixa 1, e com isso era possível que elas financiassem um apartamento com o nome negativado. Agora, a regra é diferente, e o subsídio passou a ter valores especiais para os grupos 1 e 2. Em outras palavras, não é possível que pessoas, de qualquer faixa, financiem o programa com o nome sujo. 

Os grupos do programa funcionam da seguinte forma: 

Grupo 1 

Famílias com renda de até R$ 2.400. 

Grupo 2 

Famílias com renda de R$ 2.400,01 até R$ 4.000.

Grupo 3 

Famílias com renda de R$ 4.000,01 até R$ 7.000.

Normalmente, apenas quem está na primeira faixa consegue realizar o financiamento com as restrições de crédito. 

Se o meu cônjuge estiver negativado, atrapalha o financiamento?

Comprar um bem como uma casa ou apartamento, é algo que costuma somar a renda do casal. Em muitos casos, a sua renda não é aceita no programa e você não consegue aproveitar os benefícios, como o subsídio e o uso do FGTS no pagamento de parcelas. Por isso, ao financiar um imóvel, o seu marido ou esposa, bem como as outras pessoas que irão compor renda com você, não podem estar com o nome sujo, pois isso pode atrapalhar a aprovação do crédito.

Estou negativado, posso usar o meu FGTS?

Não existem restrições à utilização do FGTS por quem tem o nome sujo. Entretanto, por conta da negativação no CPF, é possível que seu pedido de financiamento junto às instituições financeiras seja negado.

O financiamento com nome restrito pode ser impedido dependendo das condições de compra do imóvel ou pela sua renda. Nesse caso, a dica é tentar negociar as suas dívidas e também das pessoas que irão compor renda com você. Fique atento as campanhas do governo para limpar o seu nome, procure o banco ou a empresa da sua dívida e tente negociar. O quanto antes você tentar resolver, menor serão os juros e multas.

Uma das campanhas populares que existem é o Feirão Serasa Limpa Nome, ajudando o consumidor negativado a quitar suas dívidas com condições melhores. 

Restrição no CPF prejudica o CNPJ?

Ter o CPF restringido significa que você está com o nome sujo. Mas, essa restrição também pode prejudicar o seu CNPJ?

O Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica é o número identificador de uma pessoa jurídica para a Receita Federal. Apesar de ser necessário estar em dia com as contas para fazer o financiamento imobiliário, você pode criar um CNPJ mesmo com o nome sujo. Aliás, com o aumento do número de desempregos, a alternativa para muitas pessoas é abrir o próprio negócio, sendo essa opção uma oportunidade para poder limpar o nome. Por isso, estar nessa condição não impede que você se formalize. 

Por outro lado, como você vai estar com muitas restrições ao crédito, não será possível realizar empréstimos, ter o limite adequado para compras em seu cartão e também ter direito a alguns serviços básicos, que todo empreendedor possui. Sabendo disso, os planos da sua empresa podem não sair como o esperado, sendo a melhor opção entrar em acordo com os órgãos de crédito para regularizar a sua situação antes. 

Além de ter o nome limpo, o que mais preciso saber antes de financiar um imóvel?

As principais características de um financiamento envolvem o prazo de pagamento estendido e consequentemente o valor reduzido nas parcelas. Com isso, é importante ter em mente que você lidará com aproximadamente 360 prestações, se quiser e puder aproveitar o tempo máximo do financiamento (30 anos no programa Casa Verde e Amarela).

Para assegurar ao banco que você solicitar o financiamento de que irá cumprir esse contrato, o ideal é sempre se planejar financeiramente para o pagamento dessas parcelas. Ou seja, adicione essa quantia nos seus gastos mensais e a partir daí saiba o quanto você pode gastar para não se prejudicar futuramente. 

Uma dica é procurar por uma renda extra para aumentar os seus rendimentos e assim, conseguir lidar com as parcelas e demais custos tranquilamente. 

E se o meu nome for negativado mesmo com os pagamentos em dia?

É raro, mas infelizmente pode acontecer. Por exemplo, se o CPF está sujo por uma fraude ou cobrança indevida, muito comum em casos de golpe, você pode – e deve contestá-la. Neste caso, você precisa procurar a empresa que apontou a dívida para você, o Procon referente ao estado em que você mora e caso os seus esforços ainda não sejam suficientes, é seu direito acessar a Justiça para solicitar a regularização do cadastro e até mesmo uma indenização por danos morais. 

Como conseguir empréstimo para limpar o nome estando no SPC e Serasa? 

Como se sabe, as chances de uma pessoa negativada assumir as contas se torna mais difícil quando ela não tem a quantia necessária para pagar o que deve. Por isso, existe a opção de empréstimo para negativado, onde ocorre um acordo entre a empresa credora e o negativado para que possa acontecer o empréstimo.

Entretanto, as ofertas são muito reduzidas para quem está inadimplente no mercado e também para quem está com o nome sujo. Além disso, as condições de pagamento costumam demandar mais esforço do interessado. De maneira geral, o banco avalia três quesitos para realizar o empréstimo: 

1. A renda mensal, que define a capacidade de pagamento por mês;
2. O relacionamento do consumidor com a empresa, como tipos de serviços contratados e pontualidade de pagamento;
3. O perfil financeiro (aqui, é realizada toda a análise do perfil, o banco vê se você possui muitas dívidas, o valor delas e principalmente a sua pontuação de crédito). 

Tendo essa avaliação no radar, a empresa financeira pode seguir por dois caminhos: não realizar o empréstimo, considerando a chance do pagamento não acontecer e fazer o empréstimo com taxas de juros mais altas, valores menores e prazos bem apertados.

Afinal, o empréstimo para negativado vale a pena?

Por isso, o empréstimo não é a opção mais viável, já que ao não cumprir o acordo, você tem a chance de até mesmo perder o imóvel. Ainda mais, fazendo o financiamento com a construtora enquanto o apartamento está na planta, você pode voltar atrás caso queira, é o que chamamos de distrato. Essa opção acaba sendo mais segura para você não perder dinheiro. 

Sabendo disso, o empréstimo deve ser solicitado apenas em último caso, quando você realmente estiver sem saída para negociar com as empresas que deve. Afinal, não é a melhor escolha. Nesse caso, o ideal é que você negocie suas dívidas e organize suas finanças para conseguir de vez limpar o seu nome. 

Como limpar o nome para pedir um financiamento?

Como você viu, pessoas negativadas têm dificuldade em adquirir um imóvel financiado. Quer descobrir como você pode melhorar a sua situação financeira para ser aprovado? Então confira agora nossas dicas!

1. Negocie suas dívidas

Em primeiro lugar, é importante que você quite suas dívidas atrasadas, mesmo que tenha que negociar bastante com os credores até achar um valor que caiba no seu bolso. Você verá que vale a pena! Lembre-se sempre, tanto você quanto a empresa em que está devendo têm interesse em resolver esse problema. 

2. Parcele o seu débito

Se você não tiver condições de quitar de vez a dívida, tente conseguir um parcelamento do valor. Nesse caso, o seu CPF fica “limpo” assim que pagar a primeira parcela em dia. Porém, você volta a ser negativado se atrasar as próximas parcelas, então planeje-se, ok?

3. Cumpra o que foi acordado

Você pode renegociar as dívidas, fazer o parcelamento e separar o valor para o pagamento, mas se não pagar, tudo será em vão. Aliás, essa conduta pode piorar a sua situação, uma vez que irá acumular novas parcelas. Lembre-se que você pode recusar acordos que não consegue pagar, principalmente se eles não fazem sentido para o seu poder aquisitivo. 

4. Faça uma lista

Uma boa ideia de como ter o controle das dívidas é listando todas elas. Também é muito recomendado que você considere seus gastos, assim você vai ter uma visão geral de como se planejar para esses pagamentos. 

5. Organize suas finanças

Assim que você assumir o controle das dívidas, procure se planejar financeiramente para manter as contas em dia. Se for possível, passe suas contas para o débito automático, o que evita esquecimentos que podem levar ao endividamento de novo. Aproveitando essa nova fase, lembre de economizar sempre!

Seguindo todas as dicas para conseguir limpar o nome e ser aprovado no financiamento, sim, é possível que um negativado possa financiar seu imóvel. Principalmente com a ajuda de construtoras que oferecem condições especiais, já que essa modalidade é a que mais apresenta benefícios para as pessoas que querem comprar o primeiro imóvel. 

Em resumo, o sonho de conquistar o seu apartamento não está totalmente acabado. Mas, é preciso ter disciplina para seguir as dicas e conseguir limpar o seu nome. 

Qual é a melhor opção de financiamento para quem está com o nome limpo?

Após seguir essas dicas, mesmo já estando com o nome limpo ou tendo renegociado as suas dívidas e alcançado essa conquista, existem muitas opções de financiamento imobiliário para realizar o sonho da casa própria. Certamente, o programa Casa Verde e Amarela é uma das opções que contempla muitos benefícios, como o subsídio do Governo, o uso do FGTS nas parcelas, incluindo a entrada e também a composição de renda para aumentar ainda mais as suas chances de aprovação no financiamento. Além disso, o programa conta com grupos de renda mais inclusivos e as menores taxas de juros da história do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Aderir ao programa é a melhor possibilidade para financiamento.

A Construtora Tenda é uma grande parceira do programa Casa Verde e Amarela, contando com todos os benefícios que esse financiamento oferece para você. 

Por fim, lembre de continuar acreditando, conquistar a casa própria é possível. Com foco, determinação e planejamento, você é capaz de realizar esse sonho.

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Sobre a Tenda

A Tenda é uma das maiores construtoras do Brasil e uma das empresas que integram a Bolsa de Valores de São Paulo. Listada no Novo Mercado da B3, a companhia tem o mais alto nível de governança corporativa do país.

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Conte com a gente para realizar o sonho de ter o seu apartamento! Estamos prontos para tirar as suas dúvidas e te acompanhar durante todo o processo.