Hoje em dia, existem diversas formas de pagamento, transferência e movimentação de dinheiro. Por isso, é comum encontrar pessoas que têm dúvidas sobre como cada uma funciona. Seja via TED, DOC ou Pix, na boca do caixa ou pela internet, quem quer enviar uma quantia de uma conta para outra precisa escolher uma dessas opções. Quer entender qual é a diferença entre elas e quando utilizar cada modalidade? Então continue com a gente!
Esse conteúdo também está disponível na versão podcast. Aproveite a praticidade do áudio que preparamos para você. Para ouvir é só clicar no play!
O que é uma transferência bancária?
Basicamente, uma transferência nada mais é do que o ato de mandar dinheiro de uma conta para outra, sem que seja preciso realizar saques, depósitos ou pagar um boleto, por exemplo. O dinheiro sai automaticamente da sua conta e cai na conta em que você deseja pagar em um prazo que depende do tipo de operação.
Embora tenham algumas características semelhantes, cada tipo de transferência possui algumas diferenças importantes, como o limite de valor e o tempo para que o dinheiro fique disponível na conta de destino. A seguir, veja como elas funcionam!
O que é TED?
A Transferência Eletrônica Disponível (TED) foi criada em 2002 pelo Banco Central (BC). Sua principal característica é que a transferência de valores é concluída no mesmo dia da operação. Ou seja, o dinheiro “cai” mais rápido na conta de quem está recebendo.
Geralmente, o valor é creditado na conta do destinatário em até 90 minutos, se a transação for feita até as 17h (horário de Brasília). Isso acontece porque não há necessidade de a operação passar pelo sistema de compensação dos bancos. Por outro lado, se o TED for feito após às 17h, a transação só cai no próximo dia útil.
Portanto, o TED é uma forma de transferência rápida. Outra característica dessa operação é que não há um limite mínimo ou máximo de valor. Até pouco tempo, essa modalidade possuía um valor mínimo de R$ 500, mas, em 2016, o Banco Central eliminou essa exigência. Desse modo, ele é ideal principalmente para quem deseja realizar movimentações com valores mais elevados.
Como em qualquer operação bancária, cada banco pode definir o valor cobrado por essa transação. Os valores variam entre R$ 8,00 e R$ 20,00. Normalmente, as tarifas de TED pela internet costumam ser mais baratas que nas agências e, por isso, são muito mais vantajosas.
O que é DOC?
Embora o Documento de Ordem de Crédito (DOC) também não possua um valor mínimo, essa operação tem uma quantia máxima de transferência, que é de até R$ 4.999,99. Por isso, ele é ideal para quem quer realizar transferências bancárias de valores mais baixos.
Outra diferença é que, ao contrário da TED, o dinheiro é liberado apenas no dia útil seguinte ao do processamento da operação, já que passa pelo sistema de compensação bancário. Dessa forma, ele passa primeiro pelo banco da pessoa que realizou a transferência, para depois chegar ao banco de quem vai receber o dinheiro.
Nos principais bancos, as transferências pela internet ou no caixa eletrônico custam entre R$ 9,40 e R$ 9,75. Já as transferências pessoais (na boca do caixa) custam entre R$ 17,40 e R$ 18,70.
O que é preciso para fazer uma transferência via TED ou DOC?
A maioria das instituições financeiras permitem que o serviço de transferência bancária (DOC ou TED), ocorra por meio do caixa eletrônico, internet banking ou aplicativo banco ou na agência. Descubra abaixo o que é preciso fazer em cada opção.
Caixa eletrônico
Para realizar a transferência no caixa eletrônico, você deve ter em mãos o cartão do banco e os dados da pessoa para quem você enviará o dinheiro. Após realizar a operação, é importante aguardar o recebimento do comprovante, que é gerado automaticamente pela máquina.
Acredite, é essencial guardar este documento até ter a confirmação de que o dinheiro, de fato, chegou na conta da outra pessoa. Afinal, erros acontecem, mas você não precisa passar por essa dor de cabeça se estiver com o comprovante.
Internet
Outra maneira de fazer uma transferência TED ou DOC é pelo internet banking, seja por meio de um computador ou no celular, pelo aplicativo de banco. Neste caso, você deve acessar sua conta pelo site ou pelo aplicativo e buscar pela opção “transferências”. Além disso, você também precisa de alguns dados, como o número da conta do destinatário, por exemplo.
Agência bancária
Em algumas situações, pode ser necessário comparecer à agência bancária para realizar uma transferência. Isso acontece, por exemplo, quando o cliente ultrapassa o valor de transferência máximo por dia estabelecido pelo banco.
Diante dessa situação, é necessário fazer a transferência diretamente no guichê do caixa. Nesse caso, você deve comparecer com o seu documento de identificação e com os dados completos do destinatário.
Como funciona o Pix?
Novo queridinho dos brasileiros, o PIX é a modalidade de transferência eletrônica de valores mais recente, lançada oficialmente em outubro de 2020. Ele funciona de forma semelhante ao TED e DOC. No entanto, para mandar dinheiro para outra conta, você não precisa usar todos os dados do destinatário.
Isso porque no Pix o processo é mais simples e objetivo. Só é preciso informar a chave Pix do destinatário para realizar a transferência. Essa chave pode ser CPF, CNPJ, e-mail ou até mesmo o número de telefone. É possível ainda criar uma chave aleatória.
Por exemplo, somente com o telefone celular de uma pessoa é possível realizar uma transferência, caso essa seja a chave Pix dela. Isso vai acontecer por meio do aplicativo do banco, geralmente no menu de transferências.
Então, se para o TED e DOC você precisa informar CPF, escolher o banco, digitar dados da agência e da conta corrente, com o Pix, basta apenas uma chave.
Além disso, vale destacar que o Pix não tem limite de horários. Dessa maneira, uma transferência realizada por meio dele pode cair a qualquer momento, dia ou noite e inclusive feriados. Em outras palavras, o Pix funciona 24 horas, 7 dias por semana, 365 dias por ano.
Como fazer uma transferência pelo Pix?
Em geral, os pagamentos e transferências bancárias, como TED e DOC, dependem de um processo chamado “compensação bancária”. Ela é necessária devido à comunicação que deve ocorrer entre o agente financeiro de quem envia e de quem recebe o dinheiro. Por isso, o tempo de conclusão dessa operação costuma ser mais longo.
Porém, no Pix, não há a necessidade da validação de um intermediário para a compensação da transação. As transferências e pagamentos ocorrem diretamente da conta do usuário pagador para a conta do usuário que recebe o valor. Ou seja, a transferência acontece “em tempo real”.
Para fazer uma transferência pelo Pix, só é necessário que tanto a pessoa que envia o dinheiro quanto aquela que receberá os valores tenham uma conta em banco. Seja uma conta digital, de pagamento ou corrente. As transações do Pix podem ser feitas de diferentes formas. Para te ajudar, explicamos cada uma a seguir.
Através de uma chave Pix
A chave funciona como um tipo de apelido cadastrado para identificar uma conta nas transações. Ela pode ser, por exemplo, o número de celular, e-mail, CPF ou CNPJ.
Informando os dados bancários
Como em um TED e DOC, é possível fazer essa transferência ao informar os dados de quem vai receber o pagamento. O nome completo, CPF, número da instituição, agência e conta.
Por meio de um QR Code
Para isso, só é preciso fazer a leitura do código com a câmera do celular ou usando o Pix Copia e Cola.
Independente da opção, de acordo com o Banco Central, as transações do Pix podem ocorrer entre pessoas e também entre estabelecimentos comerciais.
Como cancelar uma transferência?
Em primeiro lugar, se existir alguma divergência entre os dados do banco, agência, conta e CPF ou CNPJ, o cancelamento da transferência é automático. Nesse caso, você recebe de volta o valor do TED no mesmo dia, enquanto o DOC pode levar até 2 dias para ser estornado.
Ainda mais, é comum encontrar pessoas que têm medo que aconteça alguma coisa caso digitem algum dado. É o seu caso? Então, fique tranquilo! O dinheiro volta para sua conta no dia seguinte. Se isso não acontecer, basta entrar em contato com o seu banco para ver o que houve. Você pode comparecer a uma agência bancária, ligar para o número do seu banco ou iniciar uma conversa no aplicativo para solicitar o cancelamento.
Agora, quando se tratar de um TED ou DOC agendado, o cancelamento pode ser feito até às 23h59 do dia anterior à efetivação da transferência.
Qual é a melhor forma de transferência?
Para fazer a melhor escolha, é importante ter em mente sempre a urgência da operação e a diferença entre as tarifas. Por exemplo, se você precisa realizar uma transferência para o pagamento de uma conta no último dia do vencimento ou se o destinatário precisa receber o dinheiro logo, o TED é a melhor opção. Se você precisa transferir mais do que R$ 4.999,99 então só pode fazer uma TED. Como você viu, o DOC não permite transações acima desse valor.
Por outro lado, se a outra pessoa ou estabelecimento puder esperar um ou dois dias para receber o valor, o DOC pode ser uma boa alternativa. Em alguns bancos o DOC é mais barato, então essa é uma forma de economizar com tarifas bancárias. Para verificar a tabela completa da cobrança de tarifas, basta acessar o site da Federação Brasileira de Bancos (Febraban). Lá, você encontra os dados atualizados com os preços de todos os serviços cobrados pelos bancos.
Um outro ponto que deve ser levado em consideração é que não são todos os bancos que permitem que seja feito um DOC para uma conta poupança. O TED, por outro lado, funciona para todo tipo de conta.
Já com o PIX, você pode realizar transferências a qualquer hora e dia da semana e o valor estará disponível de forma instantânea na sua conta. Entretanto, entendemos que ainda não é todo mundo que tem essa opção cadastrada.
Em resumo, a melhor opção de transferência de dinheiro varia de acordo com a necessidade da pessoa. A escolha depende muito mais da quantia e prazo que você tem para transferir do que qualquer outra coisa.
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