Ter a casa própria é o sonho de muitas pessoas: poder decorar do jeito que quiser, pintar as paredes nas cores favoritas e não pagar mais aluguel são apenas algumas das vantagens. Porém, boa parte dos brasileiros não possui condições para comprar um imóvel à vista, vendo esse sonho ficar cada vez mais distante.
Está sem tempo para ler agora? Então, ouça este conteúdo que está dividido em 3 partes para você! Aproveite a primeira aqui e, depois, confira as próximas no decorrer do artigo! Para ouvir é só clicar no play!
Nessa linha, o financiamento é a modalidade de crédito mais procurada por quem quer comprar uma casa ou apartamento, já que permite que o valor do imóvel seja pago em várias parcelas com o passar dos anos, facilitando essa conquista.
Quer saber tudo sobre como financiar um imóvel? É só continuar a leitura desse post!
Como financiar um imóvel?
O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito na qual é possível comprar um imóvel e pagar parcelas à longo prazo, em no máximo 35 anos. Para isso, é feito um acordo entre o interessado e uma empresa de crédito, normalmente um banco ou instituição financeira, que vai ser responsável pelo pagamento à vista. Assim que o contrato for assinado, o comprador começa a pagar parcelas mensais acrescidas de juros.
Em outras palavras, o financiamento funciona como um empréstimo, mas ao invés de você receber o dinheiro, ele é usado para quitar a dívida. Assim, é possível comprar um imóvel e pagar com o passar dos anos.
Entretanto, a empresa que vai pagar o financiamento exige que você dê um valor de entrada como garantia, que costuma ser cerca de 20% a 30% do custo do imóvel.
Caso você não pague as parcelas corretamente, a instituição pode tomar o bem de você. Por conta dessa garantia, as parcelas e juros dos financiamentos costumam ser mais baixas em comparação a outros tipos de empréstimo, pois o risco para o banco é menor.
Como funciona o financiamento imobiliário?
Uma das principais condições de qualquer financiamento é que o valor das parcelas não ultrapassem 30% da sua renda mensal bruta, a fim de evitar a inadimplência dos clientes por parte dos bancos e instituições financeiras.
Além disso, o financiamento imobiliário costuma passar por algumas fases, que você confere quais são a seguir:
Simulação de financiamento
Antes de mais nada, o primeiro passo para entender as condições e possibilidades do financiamento é através da simulação. Em outras palavras, você vai poder ter uma ideia do valor que vai pagar todos os meses, com base na sua renda mensal. Para isso, você deve preencher algumas informações, como seus dados pessoais e rendimentos.
O objetivo do simulador é ajudar você a se planejar para essa compra, dessa forma, é possível ter uma visão geral de como vai funcionar o financiamento imobiliário. Para fazer isso, você pode encontrar essa ferramenta em sites de bancos, instituições financeiras e construtoras. Assim, você vai conseguir se planejar para esse processo de uma forma mais completa.
Análise de crédito
Sendo uma das etapas mais importantes de qualquer financiamento, a análise de crédito é a fase em que a sua renda, assim como o seu perfil financeiro, são avaliados pela empresa responsável pelo empréstimo. Em resumo, o objetivo da empresa credora é entender se você vai conseguir cumprir com o acordo, já que por se tratar de um longo prazo de pagamento, muitas pessoas acabam ficando inadimplentes.
Além disso, também é avaliado o seu score e a situação do seu nome. Aliás, você também pode consultar seu score e CPF nos sites de alguns dos principais órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa, SPC Brasil, Boa Vista SCPC, entre outros.
Para a análise de crédito, o banco vai solicitar que você entregue alguns documentos importantes, como:
- Documento de identidade (RG e CPF);
- Certidão de estado civil;
- Comprovante de residência e de renda;
- Declaração de Imposto de Renda.
Assim, depois de passar pela análise de crédito que a aprovação do contrato de financiamento será encaminhada.
Avaliação da propriedade
A avaliação da propriedade é feita por especialistas, e tem a função de entender se o imóvel escolhido está apto para moradia. Nesse sentido, os responsáveis farão uma vistoria na casa ou apartamento, garantindo que a unidade será entregue conforme previsto em contrato.
Assinatura do contrato de financiamento
Você fez a simulação e viu que é possível pagar as parcelas, foi aprovado na análise de crédito e o imóvel está nos conformes? Então, a próxima etapa é uma das mais aguardadas: a assinatura do contrato!
Nessa fase, você e o banco vão assinar o termo que declara a venda do imóvel.
Registro em cartório
Por fim, esse termo deverá ser autenticado em um cartório de imóveis com firma reconhecida. Depois, você deverá entregar o contrato para a empresa e iniciar o pagamento das parcelas. A partir daí, já dá pra fazer a mudança direto para sua casa própria!
Confira agora o segundo áudio do conteúdo! Assim, ao terminar de ouvir, aproveite o último trecho mais abaixo desta página!
Quem pode financiar um imóvel?
Além de precisar pagar o valor de entrada à vista, para poder financiar um imóvel é preciso se encaixar em alguns requisitos. É claro que, tudo vai depender do banco ou instituição financeira que você escolher, mas na maioria dos casos as regras são as mesmas:
- Ser maior de idade;
- Ser brasileiro ou naturalizado no país;
- Estar com o nome limpo;
- Não ter problemas com a Receita Federal e Previdência Social;
- Ter renda compatível com o valor do financiamento.
Em resumo, para poder comprar uma casa com a ajuda do parcelamento, as prestações não podem ultrapassar mais do que 30% da sua renda mensal, que é o seu salário que você recebe mensalmente. Além disso, você também deve estar em dia com órgãos federais e não ter o nome sujo. Tudo isso será visto durante a análise de crédito feita pelo banco.
Tipos de financiamento
Para financiar um imóvel, você pode escolher entre algumas opções de financiamento imobiliário. Acima de tudo, o mais importante é entender como funciona cada modalidade e qual é a melhor opção para as suas condições financeiras.
Porém, é claro que tudo isso vai depender do banco, instituição financeira ou construtora que fará o financiamento. Nesse sentido, veja a seguir quais são os principais tipos de financiamento de imóveis.
Financiamento imobiliário com o FGTS
O FGTS é o fundo de garantia de todo trabalhador com carteira assinada, ou seja, quem trabalha dentro do regime CLT. Para ficar mais claro, todo mês, a empresa que você trabalha deposita uma quantia, que só poderá ser sacada em alguns casos: demissão sem justa causa, aposentadoria, falência da empresa e claro, na conquista da casa própria!
Em outras palavras, você pode usar o seu saldo do FGTS para pagar uma parte do custo total do financiamento, para pagar a entrada, que costuma ser o valor mais alto ou, se o seu saldo de FGTS tiver toda a quantia do financiamento, dá para utilizar o valor para quitar a dívida.
Ainda mais, o saldo do fundo de garantia pode ser usado para amortizar as parcelas do financiamento. Para isso, o imóvel não pode ultrapassar o valor de R$ 1,5 milhão, e deve fazer parte do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) ou do Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).
Financiamento imobiliário com o SBPE
Também é possível financiar um imóvel com a ajuda dos recursos da poupança. É o que o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) faz, através de instituições financeiras públicas e privadas.
Com isso, as taxas de juros podem variar em até 12% ao ano, mas somente se o imóvel custar até R$ 1,5 milhão. Agora, se o preço for maior do que isso, as taxas poderão ser maiores do que 12% ao ano.
Assim como no SFH e no SFI, você também pode usar o seu FGTS para pagar o financiamento no SBPE. No entanto, o mais indicado é que esse recurso seja usado na compra do primeiro imóvel. Por outro lado, o SBPE apresenta o grande diferencial, o comprador poder adquirir um segundo imóvel, seja comercial ou residencial, podendo ser feito até por pessoas jurídicas.
Financiamento imobiliário com a construtora
Outra opção é fazer um financiamento imobiliário diretamente com uma construtora do seu interesse. Normalmente, esse acordo acontece entre a construtora e um banco, como a Caixa Econômica Federal. Para isso, sempre veja quais são as condições que a empresa vai te oferecer, entre outros detalhes, como por exemplo: o imóvel que está sendo vendido está em fase de construção ou já está pronto? Quais são as vantagens que você terá direito? É possível usar o FGTS no financiamento? E por aí vai.
Vantagens do financiamento imobiliário
O financiamento é uma das opções mais procuradas entre pessoas que desejam conquistar a casa própria, mas não possuem condições financeiras para comprar à vista. Nesse sentido, o principal benefício dessa modalidade de crédito é a possibilidade de pagar um valor menor mês a mês e já poder aproveitar o novo imóvel. A seguir, vamos conhecer quais são as outras vantagens do financiamento imobiliário. Acompanhe.
Organização financeira
Como já foi dito, ao fazer um financiamento de imóveis, é possível pagar uma quantia menor do que se você pagasse o valor à vista. Em outras palavras, as chances de ter uma organização financeira bem estruturada são maiores. Para isso, você deverá calcular todos os seus gastos fixos e incluir os custos da parcela do financiamento no seu orçamento.
Se mudar imediatamente
Depois que o contrato for aprovado com a empresa de crédito, na maioria dos casos, já é possível fazer as malas e se mudar para a nova casa ou apartamento. Assim, você pode aproveitar o seu novo lar, enquanto paga as parcelas do financiamento.
Longo prazo para pagamento
Como a principal característica do financiamento imobiliário é o pagamento de prestações à longo prazo, você poderá pagar as parcelas pelo período máximo que o banco ou instituição definir, ou, se for possível, quitar a dívida quando conseguir juntar o valor total do financiamento. Acima de tudo, você terá um tempo maior para se organizar mensalmente.
Investimento em patrimônio
Diferente do aluguel, o financiamento te dá acesso para um imóvel que é seu. Ou seja, você estará investindo em um patrimônio pessoal. Caso você deseja vender sua casa ou apartamento algum dia, todo o retorno financeiro será seu.
Quitar as parcelas do financiamento
Se você conseguir juntar o valor do financiamento e quiser quitar as parcelas, você pode! É claro que, para isso, é necessário se organizar financeiramente, definindo metas e montando um orçamento. Mas, com as dicas do Eu Dou Conta, você tem ótimas chances de conseguir!
Possibilidade de usar o FGTS
O valor disponível no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser utilizado para pagar o financiamento imobiliário, seja na entrada ou para amenizar o custo. Para isso, é necessário que você esteja dentro das regras do Fundo de Garantia: ter trabalhado no mínimo três anos (seguidos ou não) sob regime CLT, na mesma empresa ou em empresas diferentes, além de não ter financiado um imóvel com o FGTS por pelo menos três anos anteriores.
Com isso, o FGTS pode representar uma grande facilidade, já que pode ser usado para pagar custos maiores, como a entrada.
Esta é a última parte deste conteúdo em áudio! Ouça agora!
Quais são os documentos para financiar um imóvel?
Apesar da documentação inicial variar de acordo com o banco ou instituição financeira que você escolher, normalmente é preciso apresentar os seguintes documentos:
- Documentos pessoais: Registro Geral (RG) ou Carteira Nacional de Habilitação (CNH) com Cadastro de Pessoa Física (CPF);
- Comprovantes de Estado Civil: Certidão de Nascimento (solteiros), Casamento (casados) ou Contrato de União Estável. Para quem está divorciado, é necessário apresentar a Certidão de Casamento Averbada com divórcio;
- Título de Eleitor;
- Carteira de Trabalho;
- Comprovante de residência atualizado;
- Comprovantes de renda;
- Extrato do FGTS (com autorização para movimentá-lo e cópia da Carteira de Trabalho e Previdência Social);
- Certidão negativa de débitos.
Como financiar um imóvel com o nome sujo? É possível?
Estar com o nome sujo é um dos problemas que mais afeta a vida dos brasileiros que desejam ter acesso aos serviços básicos, como pedir um cartão de crédito, fazer empréstimos e também um financiamento imobiliário, por exemplo. Em outras palavras, se você está com o seu CPF negativado e inscrito em um órgão de proteção ao crédito, as chances de você conseguir financiar um imóvel são baixas.
Vamos te explicar o motivo: uma das etapas mais importantes de qualquer financiamento é a análise de crédito. Nessa fase, o banco investiga sua vida financeira, a fim de entender o seu comportamento como pagador. Se ficar entendido que você não paga suas contas no prazo, possui muitas dívidas e tem uma baixa pontuação de score, o banco ou empresa credora dificilmente irá liberar o valor do financiamento, afinal, o risco de inadimplência é alto.
Em alguns casos, a empresa até pode aprovar o financiamento, mas com condições específicas, como juros mais altos e multas caso você não cumpra o acordo. Tudo isso pode prejudicar ainda mais quem está com o nome sujo. Acima de tudo, para fazer um financiamento imobiliário, o ideal é que você esteja com o nome limpo e com uma boa pontuação de score de crédito.
Como financiar um imóvel: 7 dicas para realizar esse sonho
Agora que você já sabe como o financiamento imobiliário funciona, chegou a hora de pegar papel e caneta e anotar as melhores dicas para aprender como financiar um imóvel. Confira!
Faça uma simulação de financiamento imobiliário
Sua dúvida é descobrir por onde começar na hora de fazer um financiamento? Então, comece pela simulação, que vai te ajudar a entender todos os custos, taxas e impostos que você vai precisar pagar.
Afinal, é possível encontrar a casa ou o apartamento que você sonha, em uma boa localização, mas se o preço não estiver dentro da sua realidade financeira, vai ser uma frustração e tanto, certo?
A maioria das empresas conta com simuladores de financiamento em seus sites, facilitando o processo e tirando suas dúvidas logo de cara. Então, aproveite e faça quantas simulações quiser para ter todas as informações dos valores antes de fechar negócio.
Certifique-se de que o imóvel escolhido está em dia
Aqui, é importante destacar que o imóvel que você escolher deve estar em dia com o tipo de financiamento e com as suas condições financeiras. Ele precisa estar regularizado, sem nenhuma pendência judicial, e estar matriculado no cartório de imóveis da cidade em que foi construído.
Assim, você evita qualquer dor de cabeça e atrasos no financiamento imobiliário.
Preencha suas informações
Depois, é hora de conversar com o banco ou instituição financeira e preencher as informações do financiamento que você escolheu. Normalmente, eles pedem que você envie dados básicos, como nome completo, número do CPF, telefone, e-mail e o valor da sua renda.
Tenha muito cuidado para evitar que qualquer informação seja enviada incorretamente. Isso pode atrasar o seu sonho ainda mais.
Envie seus documentos
É importante ressaltar que os documentos que você precisa apresentar podem variar de acordo com a empresa que estará concedendo o financiamento imobiliário. Uma dica é reunir toda essa papelada antes e depois entregar para a instituição.
Assim como o preenchimento das informações, essa é uma fase muito importante, já que como vimos, será feita a análise de crédito. Por isso, tenha muita atenção e cuidado na hora de separar seus documentos.
Guarde dinheiro para a entrada
Como vimos, a entrada é aquele custo que deve ser pago à vista, no momento de contratação do financiamento. Nesse sentido, pagar essa quantia é uma das principais dificuldades de quem quer comprar a casa própria, já que é um valor alto. Por isso, quanto mais dinheiro para pagar a entrada você guardar, mais fácil vai ser de conseguir a aprovação.
Se você trabalhar com carteira assinada, o seu FGTS pode te ajudar a amenizar esse custo, entre outras vantagens. Agora, se você for autônomo ou não tiver trabalhado no período exigido, o ideal é que você já comece a juntar essa quantia.
Busque uma renda extra
Outra dica que vai te ajudar tanto para pagar a entrada quanto para os custos do financiamento no geral é ter uma renda extra. Assim, você complementa o investimento no seu financiamento.
Para isso, existem várias possibilidades: vender doces e bolos, dar aulas, passear com cães, participar de programas de afiliados, e por aí vai. O importante é buscar por uma atividade extra que ajude a aumentar a sua renda e facilitar o pagamento do seu financiamento.
Procure limpar o seu nome e aumentar a pontuação de score
Já que a análise de crédito é uma das principais etapas de qualquer financiamento, o ideal é que você esteja com o nome limpo e com uma boa pontuação de score. O primeiro passo é consultar o seu CPF em sites como a Serasa, SPC e SCPC. Se a sua pontuação estiver alta e você não encontrar nenhuma dívida, as chances de aprovação no financiamento são maiores!
Mas, se você estiver nessa situação, não se desespere: tente renegociar dívidas, converse com a empresa para qual você está devendo e monte uma organização para pagar essas contas.
Agora você já sabe como financiar um imóvel. Bora começar a se planejar para comprar sua casa própria? Conte com as nossas dicas financeiras para te ajudar!
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