Quando você solicita um financiamento imobiliário, a instituição financeira avalia, antes de tudo, sua renda familiar para verificar se o custo das parcelas cabe no seu bolso.

Essa análise define não apenas a aprovação do crédito, mas também as condições, como prazo e valor financiado.

Segundo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), a maior parte dos trabalhadores brasileiros se concentra em faixas de renda mais baixas: 32,7% recebem entre um e dois salários mínimos, enquanto 35,3% ficam abaixo desse patamar.

Por esse motivo, é comum somar os rendimentos mensais de todas as pessoas que contribuem com as despesas da casa para compor a quantia necessária para a compra.

Se você está nessa situação, este conteúdo pode ajudar: entenda o que define a receita familiar, como calcular e comprovar para aumentar suas chances de conquistar a casa própria.

Vamos lá?

O que é renda familiar?

É a soma dos salários brutos (sem descontos) de todas as pessoas que vivem na mesma residência e contribuem financeiramente para o lar. Por exemplo, uma casa com quatro moradores, em que cada um recebe R$ 2 mil por mês, a renda familiar total é de R$ 8 mil.

Esse valor tem papel decisivo para quem deseja financiar um imóvel ou participar de programas habitacionais do governo, como o Minha Casa, Minha Vida.

Nesse caso, a receita define em qual faixa o participante se enquadra e quais benefícios pode receber.

Nos financiamentos bancários, a lógica segue a mesma linha: as instituições analisam o rendimento total para verificar se é suficiente para o pagamento das parcelas. Afinal, os custos não devem comprometer mais do que 30% do orçamento.

O que é considerado na renda familiar?

O valor pode incluir:

• salários de empregados de carteira assinada (CLT);
• proventos (remuneração de servidor público);
• pró-labore (salário de donos de empresa);
• pensões;
• benefícios da previdência pública ou privada;
• comissões;
• bônus;
• ganhos de trabalho não assalariado;
• rendimentos provenientes de atividades autônomas;
• renda extra;
• ganhos recebidos com aluguéis.

Vale lembrar que bancos e programas costumam considerar apenas valores recorrentes, ou seja, rendimentos que entram com frequência e têm alguma previsibilidade.

Ganhos ocasionais, como trabalhos esporádicos ou vendas pontuais, geralmente não participam da soma ou têm peso reduzido. Já receitas extras constantes, mesmo informais, podem ser consideradas, desde que você consiga comprovar.

Como calcular a renda familiar?

Basta somar todos os rendimentos mensais das pessoas que vivem na mesma casa e participam do pagamento das contas e outras despesas. Por exemplo, se três trabalhadores contribuem com R$ 2 mil, R$ 1.500 e R$ 1 mil, a receita familiar será de R$ 4.500.

O resultado corresponde ao valor que você deve informar no seu pedido de financiamento. Com essa informação em mãos, fica mais fácil escolher uma opção que permita a composição de renda, como o MCMV.

Agora que você sabe o que é renda familiar e como calcular, descubra quais documentos o banco normalmente solicita para aprovação do crédito imobiliário.

Como comprovar renda familiar para financiar um imóvel?

A comprovação depende do modelo de trabalho de cada integrante da família. Por exemplo, funcionários com contrato CLT (Consolidação das Leis do Trabalho) devem apresentar a carteira assinada, enquanto empresários podem mostrar o cartão CNPJ e a declaração de Firma Individual ou de Contrato Social.

Na sequência, veja como comprovar a renda familiar para financiar um imóvel conforme a forma de atuação.

Carteira assinada (CLT)

Quem trabalha como CLT costuma apresentar os holerites dos últimos três meses e a carteira de trabalho. É necessário incluir cópias das páginas com os dados pessoais e do registro do vínculo atual de emprego.

Trabalhadores autônomos e profissionais liberais

Para as pessoas que trabalham por conta própria e sem vínculo empregatício, como MEI (Microempreendedor Individual), autônomo ou profissional liberal, a comprovação de renda exige a apresentação de documentos específicos, como:

• extratos bancários de pessoa física e jurídica dos últimos três meses;
• Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos): um documento elaborado por um contador que comprova todos os ganhos do mês;
• RPA (Recibo de Pagamento de Autônomo): um recibo escrito pela pessoa ou empresa que contratou os serviços. Importante: o contratante tem a obrigação de emitir esse registro;
• declaração de Imposto de Renda: comprova a situação financeira do indivíduo no ano anterior.

Durante o processo, outros itens podem ser solicitados pela instituição.

Empresários ou empreendedores

Os principais documentos aceitos nesses casos são:

• pró-labore: realizado com a ajuda de um contador, que emite uma declaração com base no valor do salário do dono do negócio. Esse registro funciona como um comprovante de receita, semelhante ao holerite dos funcionários CLT;
• relação de faturamento do último ano assinada pelo contador da empresa;
• declaração de Firma Individual ou de Contrato Social;
• extratos bancários de pessoa física e jurídica dos últimos três meses;
• cartão do CNPJ;
• cartão de QSA (Quadro Societário).

Funcionários públicos

Funcionários públicos, assim como colaboradores com carteira assinada, devem apresentar os holerites dos últimos três meses como comprovante de renda para o financiamento.

Estagiários

Quem é estagiário deve entregar os seguintes documentos para o banco ou instituição:

• comprovante do pagamento da bolsa estágio dos últimos três meses;
• extratos bancários de pessoa física dos últimos três meses;
• comprovante do registro do contrato de estágio ou prazo de concessão de bolsa.

Aposentados e pensionistas

Aposentados e indivíduos que recebem algum tipo de pensão pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) também podem compor renda. Nesses casos, a seguinte documentação é necessária:

• extratos bancários de pessoa física dos últimos três meses;
• extrato trimestral do INSS.

Para os pensionistas, também é importante apresentar os recibos do auxílio financeiro judicial dos últimos três meses.

Nesse momento, é comum surgir a dúvida: o que é composição de renda no financiamento imobiliário exatamente? Entenda!

O que é composição de renda no financiamento imobiliário?

A composição de renda ocorre quando o banco considera a soma dos rendimentos de todos os membros da família do solicitante para avaliar a capacidade de pagamento. Esse processo permite que grupos familiares com diferentes fontes de receita consigam comprovar o valor necessário para a aprovação do crédito.

Esse método de aquisição facilita o acesso à casa própria, pois garante que as parcelas do financiamento caibam no orçamento.

Mas atenção: cada pessoa que participar da composição de renda deve se comprometer com o pagamento mensal.

Além disso, após a quitação do financiamento, todos os membros serão considerados proprietários do imóvel. Portanto, selecione com cuidado quem irá ajudar você a alcançar esse objetivo.

Como fazer a composição de renda no financiamento imobiliário?

O primeiro passo é buscar uma instituição financeira que ofereça linhas de crédito habitacional com essa modalidade, como a Caixa Econômica Federal. Também é possível realizar o processo por meio do Minha Casa, Minha Vida, que aceita a composição de renda com diferentes modelos familiares.

Após a apresentação dos documentos solicitados, o banco inicia a etapa de análise de crédito, que confere individualmente cada um dos compradores.

Para que o financiamento seja autorizado, nenhum participante pode ter restrições cadastrais nos órgãos de proteção ao crédito, como nome sujo registrado no Serasa.

Se todos forem aprovados, avançam para a próxima fase de avaliação, em que a instituição calcula se o valor das parcelas não ultrapassa 30% da renda bruta familiar mensal.

Vale lembrar que a idade dos membros da composição pode impactar o prazo de pagamento: o limite para financiar um imóvel costuma ser de 80 anos e 6 meses ao final do contrato.

Na prática, significa que, se Juliana tem 60 anos, só poderá fazer um financiamento de até 20 anos de duração, o que pode resultar em parcelas mais altas.

Dica: faça uma estimativa do valor das parcelas

Utilize o Simulador de Financiamento da Tenda para receber uma estimativa dos custos das parcelas do apartamento dos seus sonhos.

Trata-se de uma ferramenta fácil de usar e completamente gratuita. Basta preencher informações simples como região que deseja morar, data de nascimento, receita familiar e se já conta com um valor para dar entrada.

Para quem se encaixa nas faixas de renda Minha Casa, Minha Vida também vale conferir nosso Simulador de Subsídio, que calcula quanto do benefício você pode conseguir para conquistar a casa própria.

Saiba mais: Subsídio Minha Casa, Minha Vida: regras, valores e benefícios

Qual a renda familiar mínima para o Minha Casa, Minha Vida?

O programa atende pessoas com receita mensal de qualquer valor até R$ 13 mil, organizadas em diferentes faixas. Quanto menor o rendimento, maiores podem ser os benefícios disponíveis, como subsídio, taxas de juros reduzidas e condições de pagamento facilitadas, o que facilita o acesso à casa própria.

Para entender melhor sobre qual a renda familiar mínima para o Minha Casa, Minha Vida, assista ao vídeo da Tenda.

Mas quem pode compor renda em um financiamento? Entenda a seguir!

Quem pode compor renda em um financiamento?

É possível compor renda com pessoas que tenham vínculo familiar ou relação estável com o solicitante, como cônjuge, companheiro, pais, filhos ou irmãos. Em alguns casos, os bancos também aceitam terceiros, desde que apresentem comprovação de receita e assumam responsabilidade conjunta pelo pagamento do financiamento.

No entanto, ficam de fora:

• filhos menores de 18 anos (mesmo que trabalhem, a lei não permite responsabilidade contratual plena);
• pessoas que não residam no imóvel (ex: um primo que mora em outra cidade, mas quer ajudar na renda);
• receita informal não comprovável (as instituições só aceitam rendimentos que possam ser documentados);

Em alguns casos, há restrições para pensionistas ou beneficiários de auxílio-doença, pois o banco pode entender como renda temporária.

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Perguntas frequentes

Confira as respostas para dúvidas comuns sobre o tema.

Qual a diferença entre a renda per capita e a familiar?

Enquanto a receita familiar corresponde à soma dos rendimentos de todos que vivem na mesma residência, a per capita indica o valor médio por pessoa, calculado pela divisão desse total. Essa distinção é importante porque mostra tanto o total disponível na casa quanto a distribuição média por indivíduo.

Pensão alimentícia é renda familiar?

Sim. De acordo com o Decreto nº 6.214/2.007, o dinheiro da pensão alimentícia deve ser incluído no cálculo dos rendimentos totais da família, independentemente de ser destinado a filhos, ex-cônjuge ou ex-companheiro. Dessa forma, o valor influencia análises para financiamentos e programas sociais.

Qual é a receita familiar de quem mora sozinho?

A renda de quem mora sozinho já corresponde à da própria família. Nesse caso, tanto o cálculo quanto a comprovação consideram o salário bruto. Se houver outras fontes de receita, como ganhos extras ou atividades autônomas, esses valores também devem ser somados para compor o total.

O FGTS pode ser usado junto com a composição de renda?

Sim, o valor disponível no FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) pode ajudar na entrada ou na redução do saldo devedor, enquanto a soma dos rendimentos dos participantes da composição de renda aumenta a capacidade de aprovação do crédito junto à instituição financeira.