A antecipação do FGTS é uma modalidade que permite ao trabalhador receber os futuros depósitos do saque-aniversário de forma imediata, com o saldo como garantia de pagamento.

Segundo a Secretaria de Comunicação Social, 12,2 milhões de pessoas têm direito ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço.

O adiantamento desse valor pode ser útil tanto para quitar dívidas quanto para investir em um projeto ou reforçar o orçamento, principalmente porque envolve taxas mais baixas que o crédito pessoal tradicional.

Mas você sabe como funciona esse método? Neste guia, entenda cada etapa do processo e os requisitos para a contratação. Descubra os pontos positivos e negativos e tire suas principais dúvidas.

Vamos lá?

Como funciona a antecipação do FGTS?

A antecipação do FGTS funciona como um empréstimo vinculado ao saque-aniversário: o banco consulta o saldo disponível, calcula o valor liberado, desconta juros e repassa o montante ao trabalhador. Nas datas previstas, os depósitos do fundo quitam automaticamente as parcelas contratadas, sem que o cliente precise intervir.

Por exemplo, se você tem direito a sacar R$ 12.000 em 12 meses, a instituição pode liberar R$ 10.000 à vista, menos uma taxa de juros sobre o valor antecipado.

Nesse caso, você receberia esse dinheiro imediatamente e pagaria as parcelas mensais de R$ 1.000 conforme o FGTS fosse depositado, até quitar o empréstimo.

Para solicitar o adiantamento, o trabalhador precisa, primeiramente, aderir ao saque-aniversário no aplicativo oficial do FGTS ou pelo site da Caixa Econômica Federal.

Com essa opção ativa, é possível procurar instituições financeiras que oferecem o serviço, já que o saldo a receber nos próximos anos servirá como garantia para o empréstimo.

As etapas costumam ser simples:

1. Cadastrar-se no saque-aniversário;  
2. Consultar o saldo disponível e verificar o valor que pode adiantar;  
3. Solicitar a quantidade de parcelas desejada junto a um banco;  
4. Assinar o contrato e autorizar o débito direto do saldo do FGTS nos anos seguintes;  
5. Receber a liberação do dinheiro na conta indicada.  

Geralmente, é necessário enviar documentos como RG, CPF, comprovante de renda e de residência. Além disso, é essencial analisar as taxas de juros e demais encargos antes de fechar negócio.

Mas quem pode contratar a antecipação do FGTS? Descubra a seguir!

Quem pode contratar a antecipação do FGTS?

Para antecipar os depósitos do Fundo de Garantia, o trabalhador deve atender aos seguintes critérios:

• ser maior de idade ou emancipado;  
• ter CPF regularizado junto à Receita Federal;  
• manter o cadastro atualizado no aplicativo oficial e na instituição escolhida;  
• optar pelo saque-aniversário no app;  
• não ter pendências que impeçam a contratação, como restrições internas;  
• dispor de saldo suficiente na conta vinculada.  

Vale lembrar que quem está com o nome negativado pode conseguir a antecipação do FGTS, pois o saldo garante o pagamento do empréstimo. No entanto, as condições podem variar de acordo com cada banco.

Saiba mais: Como saber se o seu nome está limpo?

É possível cancelar o saque-aniversário após a contratação do empréstimo?

Não é possível cancelar o saque-aniversário após a contratação do empréstimo. Ao antecipar parcelas futuras, o saldo do FGTS fica bloqueado para garantir o pagamento do valor adiantado pela instituição financeira. Enquanto o contrato estiver vigente, o cancelamento permanece proibido para garantir a segurança da operação.

O trabalhador só pode voltar ao saque-rescisão após a quitação total do dinheiro emprestado, ou seja, quando todas as parcelas antecipadas forem debitadas do saldo do FGTS.

Essa regra existe para proteger o acordo entre o beneficiário e o banco, além de evitar riscos de atraso e descumprimento das obrigações.

Afinal, 41,79% da população do país está inadimplente, segundo pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil).

Portanto, antes de solicitar a antecipação, é importante analisar o impacto dessa decisão no planejamento financeiro e considerar a permanência do compromisso até o término do contrato.

É possível antecipar quantos anos do FGTS?

A maioria das instituições permite o adiantamento de até 10 parcelas anuais do saque-aniversário. No entanto, quanto maior for o número de anos antecipados do Fundo de Garantia, mais altas serão as taxas de juros pagas, já que o prazo do contrato será mais longo.

Alguns bancos oferecem opções mais curtas, como de 2 a 5 anos, o que pode ser vantajoso para quem deseja reduzir os custos com encargos e ainda manter parte do saldo futuro disponível.

A escolha ideal depende das necessidades financeiras do momento e do planejamento pessoal.

Quais são as vantagens e desvantagens da antecipação do FGTS?

Antecipar o FGTS pode ser uma boa estratégia para quem precisa de recursos imediatos. No entanto, é fundamental conhecer tanto os pontos positivos quanto negativos dessa modalidade antes de tomar a decisão.

Vantagens

• Taxas de juros menores que as do crédito pessoal e do cartão de crédito.  
• Rapidez na liberação do valor, muitas vezes em até 24 horas.  
• Facilidade na contratação, com processos digitais em diversos bancos.  
• Possibilidade de uso livre do dinheiro, seja para quitar dívidas, investir ou realizar um projeto.  

Essas características tornam o empréstimo uma alternativa atrativa para quem busca crédito com custo reduzido e menos burocracia.

Desvantagens

• Bloqueio do saldo futuro do FGTS, o que pode reduzir a reserva para momentos de necessidade.  
• Impossibilidade de voltar ao saque-rescisão enquanto houver parcelas vigentes.  
• Cobrança de juros, mesmo que menores que outros créditos, diminui o valor líquido recebido.  
• Probabilidade de má gestão do valor, caso não haja planejamento adequado para seu uso.  

É fundamental pensar a longo prazo antes de contratar a antecipação, especialmente se há possibilidade de mudança de emprego ou risco de desligamento.

Portanto, faça simulações, compare ofertas e avalie se essa realmente é a melhor solução para o seu objetivo.

Consigo dar entrada no meu apê com o dinheiro do FGTS?

Sim, você pode usar o dinheiro do FGTS para dar entrada no seu apartamento. Porém, há algumas observações.

O uso do recurso para compra de imóvel tem regras específicas, e quando se trata de antecipação, o valor recebido passa a ser de livre utilização, já que não estará mais sob as restrições normais do Fundo de Garantia.

Ou seja, ao adiantar parcelas do saque-aniversário, o trabalhador receberá o dinheiro diretamente na conta e poderá destiná-lo à entrada de um imóvel, sem precisar cumprir todas as exigências do uso direto do FGTS.

No entanto, é importante lembrar que, ao optar por essa abordagem, o saldo do fundo para uso futuro na compra de apê será menor, já que parte foi comprometida na antecipação.

Portanto, vale analisar se é mais vantajoso utilizar o recurso diretamente no financiamento habitacional ou antecipá-lo para ter mais flexibilidade no uso do valor.

Para tirar essa dúvida, você pode calcular o uso direito do FGTS com o Simulador de Financiamento da Tenda. A ferramenta mostra uma estimativa do custo, tanto do total do apartamento, quanto da entrada necessária, valor que pode ser parcelado pela Tenda.

Basta preencher informações como localização desejada, sua receita familiar, idade e telefone para receber o resultado.

A antecipação do FGTS pode ser uma solução útil, mas exige cuidado na escolha, principalmente devido aos impactos no futuro financeiro. Planejar é garantir que o benefício não se torne um risco!