A casa própria é um objetivo importante para muitas famílias, que buscam maneiras de adquiri-la de forma planejada. Entre as alternativas disponíveis, o empréstimo com garantia de imóvel surge como uma opção acessível para viabilizar grandes projetos pessoais.

Segundo dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), 27,3% dos brasileiros ainda não moram em uma residência em seu nome, o que evidencia que uma parcela significativa da população ainda busca caminhos para conquistar esse sonho.

Mas de que forma esse tipo de crédito pode ajudar? Neste guia, tire todas as suas dúvidas sobre a modalidade: como funciona, principais riscos, valores e o que é necessário para contratar.

Vamos lá?

O que é empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel é uma linha de financiamento na qual o solicitante oferece um bem, como casa ou apartamento, para garantir a quitação da dívida. Por ser um modelo mais seguro para os bancos, oferece condições atrativas, como juros menores e prazos mais longos.

Na prática, o funcionamento é simples: a instituição financeira avalia a propriedade e concede um valor de crédito com base no preço de mercado.

Durante o contrato, o bem permanece no nome do proprietário, mas fica sob o controle do banco até a liquidação total do débito. Dessa forma, o morador pode continuar utilizando a residência normalmente enquanto cumpre suas obrigações financeiras.

A adoção dessa modalidade é muito comum, principalmente por pessoas que precisam de quantias elevadas para investir em projetos pessoais, quitar dívidas caras, abrir um negócio, fazer uma reforma ou até mesmo financiar parte da compra da casa própria.

Ao entender o que é empréstimo com garantia de imóvel, deve surgir a dúvida: qual o valor que eu posso contratar? Descubra a seguir!

Qual o valor que eu posso contratar?

O valor que você pode contratar em um empréstimo com garantia depende de fatores como as condições da residência, renda familiar, análise de crédito e prazo para o pagamento. Em geral, os bancos liberam até 60% ou 70% do preço de mercado do bem oferecido como segurança.

Por exemplo, um apartamento avaliado em R$ 150 mil pode gerar entre R$ 90 mil e R$ 105 mil. Propriedades com documentação pendente ou irregularidades legais podem reduzir o limite do montante.

Cada instituição financeira tem critérios próprios e realiza análise individualizada. Portanto, é recomendável consultar diferentes empresas para encontrar a proposta que melhor se encaixa no seu perfil.

Além disso, é importante saber quais os tipos de imóveis são aceitos como garantia, já que algumas categorias ficam de fora.

Quais os tipos de imóveis são aceitos?

Em um empréstimo com garantia, os bancos aceitam somente imóveis devidamente regularizados, livres de pendências legais e com registro em cartório. Entre os tipos permitidos estão casas em áreas urbanas, apartamentos residenciais, espaços comerciais (como salas ou prédios) e terrenos urbanos, embora seja menos comum.

Já propriedades rurais, edificações em regiões de risco, em litígio judicial ou sem escritura geralmente não são admitidos, já que a instituição financeira precisa de defesa jurídica para manter a operação.

Quais são os riscos de um empréstimo com garantia de imóvel?

O maior risco de contratar um empréstimo com garantia é perder o bem que você ofereceu como segurança. Caso não cumpra a obrigação de pagar as parcelas, o banco aciona a cláusula protetora do contrato e assume a posse da propriedade para quitar a dívida e recuperar integralmente o valor.

De acordo com dados do Banco Central, a Caixa Econômica Federal retomou 50,4 mil unidades em 2024, um aumento de 150% em relação ao número de 2023.

Outro ponto de atenção é o comprometimento da renda. Como o prazo pode se estender por muitos anos, é fundamental planejar-se financeiramente para manter os pagamentos em dia.

Além disso, existem encargos adicionais, como taxas de avaliação do imóvel, registro em cartório e seguro obrigatório em algumas situações. Esses pontos podem elevar o valor total do crédito.

Portanto, antes de contratar, é importante comparar alternativas e avaliar se a modalidade realmente se encaixa no seu orçamento familiar e nas suas necessidades. Lembre-se: a inadimplência é um risco real.

O que é necessário para empréstimo com garantia de imóvel?

Para contratar um empréstimo com garantia, o interessado precisa cumprir alguns requisitos básicos:

• possuir um imóvel em seu nome;
• certificar-se de que a propriedade esteja registrada em cartório;
• apresentar documentação pessoal atualizada;
• comprovar capacidade de pagamento;
• ter histórico financeiro positivo;
• ter pelo menos 18 anos e quitar o contrato até a idade limite;
• contratar seguro habitacional ou de vida para proteger o contrato (em alguns casos).

Entenda sobre cada ponto a seguir!

Imóvel em seu nome

Para usar um imóvel como garantia, o solicitante deve ser o proprietário legal. Em alguns casos, um familiar pode ceder o bem, desde que forneça uma autorização formal e a instituição financeira aprove a operação.

Propriedade registrada em cartório

O bem oferecido como garantia precisa ter registro em cartório e estar livre de pendências jurídicas ou tributárias.

Habitações com documentação incompleta, dívidas de IPTU ou disputas legais podem impedir a aprovação do empréstimo.

Documentação pessoal atualizada

É essencial apresentar documentos que comprovem sua identidade e residência. Os mais comuns são RG, CPF e comprovante de endereço recente.

Os bancos também podem solicitar certidão de casamento ou declaração de união estável para incluir o cônjuge no contrato.

Comprovação de renda

O banco precisa avaliar sua capacidade de pagamento. Portanto, solicita holerites, extratos bancários recentes ou declaração do Imposto de Renda.

Quanto mais estável e comprovada for a renda, maiores são as chances de conseguir aprovação e, em alguns casos, contratar valores mais elevados.

Boa análise de crédito

As instituições financeiras verificam seu histórico em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC Brasil.

Um histórico financeiro saudável demonstra capacidade de honrar compromissos e reduz o risco de inadimplência, fator essencial para aprovação do empréstimo.

Idade mínima e máxima

Para fazer a solicitação, é necessário ter pelo menos 18 anos e quitar o contrato antes da idade limite definida pelo banco, que varia entre 75 e 80 anos.

Seguro habitacional ou de vida

Em algumas situações, o cliente precisa obter um seguro habitacional ou de vida para garantir a proteção do crédito em casos de imprevistos, como morte, invalidez ou danos ao imóvel.

Planeje o sonho da casa própria com segurança

O empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma alternativa inteligente para quem deseja adquirir um apê com condições diferenciadas.

Ao oferecer um bem como segurança, o cliente consegue taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, mas deve considerar os riscos envolvidos.

Antes de tomar a decisão, é essencial pesquisar, comparar propostas e avaliar cuidadosamente a capacidade de pagamento. O planejamento financeiro é o que garante que esse tipo de crédito traga benefícios em vez de problemas.

Se você deseja entender melhor suas oportunidades, experimente a Calculadora dos Sonhos da Tenda. A ferramenta mostra como sua renda familiar pode ajudar a conquistar um apartamento, e ainda permite incluir o saldo do FGTS e o valor de entrada.

Com informação e planejamento, o caminho para conquistar seu imóvel pode ficar muito mais acessível!