Se você deixou de pagar uma dívida e ficou negativado, é importante saber quanto tempo leva para limpar o seu nome. Afinal, a restrição no nome gera diversos problemas e impedimentos e, por isso, o ideal é resolver a situação o mais rápido possível.
Para te ajudar, neste post vamos explicar alguns pontos importantes sobre esse processo. Aqui, você vai entender quais são os prazos para que seus dados sejam atualizados e conferir o que deve ser feito caso isso não aconteça. Boa leitura!
Esse conteúdo também está disponível na versão podcast. Aproveite a praticidade do áudio que preparamos para você. Para ouvir é só clicar no play!
O que significa estar com o nome sujo?
A expressão “nome sujo” é uma forma popular e mais antiga de dizer que alguém deixou de pagar algo que comprou. Por conta disso, a pessoa acabou com o nome listado nos serviços de proteção ao crédito, como o Serasa, SPC Brasil e Boa Vista SCPC.
Assim, antes de conceder crédito a uma pessoa (como um empréstimo ou financiamento), os bancos consultam essas listas para saber o histórico de pagamento e score.
Na prática, você pode acabar com o nome sujo (negativado) a partir do momento em que uma dívida vence. Tudo depende do prazo definido pela empresa a quem você deve. Algumas, por exemplo, pedem que a inclusão dos inadimplentes nessas listas seja feita no mesmo dia do vencimento. Outras, após uma semana ou 15 dias.
Entretanto, vale ressaltar que, embora esse termo tenha uma conotação mais negativa, quem está nessa situação não deve, de modo algum, sentir culpa e vergonha. Afinal, todo mundo passa por momentos de dificuldade financeira.
Como descobrir se seu nome está limpo
Para saber a sua situação, você deve consultar o seu CPF. Hoje em dia, é possível fazer essa busca de forma totalmente online e, geralmente, gratuita. Na pesquisa, são disponibilizadas as dívidas registradas em seu nome e seu score de crédito.
Vale lembrar que cada órgão tem bancos de dados diferentes e o registro de um débito pode aparecer em um, mas não em outro. Da mesma forma, você pode ter scores diferentes, a depender do registro consultado. Por exemplo, você pode ter um score de 700 no SPC, mas um de 500 no Serasa, pois são utilizados parâmetros que diferem um pouco no cálculo da nota. Mas fique tranquilo, nós vamos explicar agora como conferir seu nome em cada um deles.
Serasa
O Serasa Experian oferece consulta gratuita de CPF através do seu site. Para realizar a consulta online, é só clicar na opção “Consultar CPF Grátis”, fazer um breve cadastro, criar uma senha e confirmar o seu e-mail. Depois, basta ir até o painel “Pendências” para ver as informações.
Esse site mostra também qual foi a empresa que cadastrou a dívida, o valor e as datas de vencimento. Outra opção é a consulta presencial nas agências do Serasa. Nesse caso, é só ir até aquela que estiver mais próxima de você, com o CPF em mãos.
Boa Vista SCPC
A consulta ao banco de dados da SCPC também é gratuita, e pode ser feita no site Consumidor Positivo. A plataforma também requer a criação de uma conta, mas só é preciso informar seu CPF, e-mail e alguns outros dados pessoais.
Depois, clique no box “Dívidas” para saber a quantidade de débitos no seu nome. Assim, você consegue ver os valores das pendências e a empresa responsável pelo cadastro. Além disso, pode verificar se há registro de cheques devolvidos e protestos.
SPC
Por fim, também é possível consultar seu CPF pelo portal do SPC Brasil, mas é necessário pagar uma taxa. Para acessar o serviço, você precisa criar um registro, incluindo documentos, telefone e endereço completo. Apesar do pagamento, a consulta dá direito a visualizar informações mais completas, como a existência de protestos em cartório, registro de cheques, consultas feitas ao seu nome nos últimos 6 meses e contratos concedidos.
O que pode “sujar” o nome?
Em geral, o que mais leva uma pessoa a ficar negativada é a falta de um planejamento financeiro. Acredite, ao organizar as finanças e manter certo controle, boa parte do problema já está resolvido.
Basicamente, é possível ficar com o nome sujo se houver atraso no pagamento de qualquer uma das suas contas. Desde despesas da casa, como aluguel, água e luz e até mesmo cartão de crédito ou empréstimos, por exemplo.
Muitos problemas considerados menores também podem levar ao descontrole das dívidas e, consequentemente, à negativação. Atrasos nas contas de serviços de telefonia ou TV por assinatura, aluguel e mensalidade escolar estão entre eles.
A inscrição do nome nos órgãos de proteção ao crédito não é automática. Porém, a partir do primeiro dia de inadimplência, a empresa já pode inserir o nome do devedor no cadastro de inadimplentes se assim desejar. Em outras palavras, é um processo bem rápido.
É importante destacar que a pessoa que está em dívida deve ser avisada que suas informações serão enviadas ao SPC, Serasa ou Boa Vista. A partir dessa notificação, ela tem até 10 dias para quitar ou negociar o débito. Caso contrário, podemos dizer que ela estará oficialmente “com o nome sujo”.
Quanto tempo leva para limpar o nome?
Vamos lá! Você descobriu que estava negativado e então pagou a dívida? Ótimo! Após o pagamento, o credor da sua dívida tem até cinco dias úteis (após a confirmação da baixa do pagamento) para limpar o seu nome. Ou seja, caso você já tenha quitado sua dívida com a empresa que está devendo, é preciso aguardar até cinco dias úteis para que o seu nome fique limpo novamente.
Inclusive, é muito importante que você pegue um recibo dessa quitação, ok? Isso é para a sua segurança!
Aqui, é importante prestar atenção no seguinte: se o pagamento for feito por meio de boleto ou com cheque, o prazo é um pouco maior. Afinal, é preciso aguardar a confirmação das instituições bancárias antes que o tempo comece a contar. Ainda mais, caso você tenha negociado a dívida e optado por pagá-la em parcelas, o seu nome deve ficar limpo em até cinco dias após a identificação do pagamento do primeiro boleto. Desse modo, você não precisa pagar o débito por completo para que o seu nome fique limpo, mas o primeiro pagamento já é o suficiente.
Caso isso não ocorra, você pode pedir a exclusão diretamente no serviço de proteção ao crédito ou entrando em contato com a empresa. Se mesmo assim o problema continuar, é possível acionar os órgãos e empresas de defesa do consumidor. Em último caso, você pode entrar com uma ação judicial por negativação indevida.
Além disso, quando a dívida completa cinco anos, o credor é obrigado a retirar o nome do cadastro de inadimplentes e seu nome fica limpo. Isso é o que chamamos de caducar a dívida, e vamos te explicar mais sobre essa condição agora.
É preciso limpar o nome depois que uma dívida caduca?
Caducar a dívida é uma expressão popular utilizada quando um débito tem mais de cinco anos. Após esse período, mesmo que a conta não tenha sido paga, seu nome deve ser retirado dos órgãos de proteção ao crédito. Portanto, a sua restrição no nome pode durar, no máximo, cinco anos. Depois disso, mesmo que a dívida ainda exista, o seu nome deve ser limpo.
Entretanto, quando isso acontece, muitas pessoas acreditam que a dívida simplesmente desaparece. Mas não é bem assim, viu? Ela continua existindo e ainda precisa ser paga.
Caso contrário, instituições bancárias podem te negar crédito quando você precisar. Isso porque todas as operações de crédito que uma pessoa faz no Brasil são registradas no sistema do Banco Central, e as que não são pagas são indicadas como “prejuízo à instituição financeira”. Se, por exemplo, você deixar de pagar uma dívida de cheque especial, mesmo após dez anos do ocorrido, o mesmo banco, por restrição interna, ou outro banco, ao ver o seu registro no Banco Central, pode não te liberar crédito.
Além disso, a empresa a quem você deve continua tendo o direito de cobrar até receber o valor, mesmo depois desse tempo. Ou seja, apesar de as restrições acabarem, a conta não deixa de existir! E vamos combinar, passar cinco anos sofrendo todas essas consequências não vale a pena. Por isso, é sempre bom pagar.
É possível limpar o nome com a renegociação da dívida?
A resposta é: sim! Se você optar pela renegociação dos valores devidos, o seu nome também deve ser limpo. Como já falamos, ao quitar a primeira parcela do montante, o nome já tem que ser retirado da lista de devedores em também cinco dias úteis.
Contudo, caso você atrase as parcelas ou deixe de pagar algum valor, seu nome pode se tornar inadimplente novamente.
E se a empresa não limpar o nome após o pagamento?
É muito importante saber tudo o que você pode fazer caso isso aconteça. Em primeiro lugar, você deve entrar em contato com a empresa na qual tem a dívida e solicitar informações sobre a situação do débito. Se o pagamento estiver certo, é preciso pedir que o CPF seja normalizado.
Se preferir, é possível ainda, entrar com uma reclamação no Procon. Com isso, o órgão vai verificar em qual parte está o erro do processo. Se a empresa não comunicar ao órgão de serviço de proteção ao crédito sobre as dívidas pagas, ela pagará multa.
Por outro lado, se foi o órgão de proteção que não retirou o nome da lista de devedores, será ele quem pagará a multa pelo erro. É preciso estar atento a todos os detalhes do processo.
Por fim, vale dizer que, caso você tenha mais de uma dívida em aberto com empresas, será preciso quitar todas, ok? Do contrário, o nome permanecerá negativado.
Por que é importante limpar o nome?
Com toda a certeza, existem muitos motivos para você querer limpar seu nome e ficar livre das dívidas. Quer ver só? Aqui estão alguns dos problemas que você pode ter por estar com o nome negativado.
Problemas com serviços bancários
Antes de mais nada, os bancos podem impedir a abertura de novas contas correntes, bloquear seu cheque especial e até negar novos cartões de crédito. Eles só não podem cancelar serviços já contratados.
Crédito negado
Com o nome negativado, fica muito mais difícil ter uma análise de crédito aprovada. Seja para alugar um imóvel, conseguir um financiamento ou comprar no crediário, essa restrição pode atrapalhar seu acesso a diversas modalidades.
Dificuldade na renovação de matrícula
Outro ponto desfavorável é que a escola ou faculdade pode recusar a renovação de matrícula de alunos inadimplentes. Ou seja, pode ser difícil continuar indo à escola ou faculdade com o nome negativado. Você não pode ser impedido de assistir aulas ou fazer as provas no período em que você está matriculado, mas você pode ter uma nova matrícula negada.
Problemas de contratação de emprego
Mesmo que essa prática possa parecer contraditória, algumas empresas consultam os CPFs de candidatos e evitam contratar pessoas inadimplentes.
Assim como nas empresas privadas, alguns concursos públicos, em especial aqueles para órgãos financeiros, pedem que o candidato tenha o nome limpo.
Problemas para manter o score de crédito
O nome negativado também prejudica o seu score de crédito, uma vez que diminui automaticamente a sua pontuação.
Processo judicial
Ao estar com o nome sujo, você poderá sofrer cobranças via processos judiciais da empresa a quem você deve. Desse modo, terá que lidar com custos com advogados e uma boa dose de estresse.
Complicações na vida pessoal
Além de ter menores chances de conseguir um empréstimo, fazer qualquer tipo de financiamento ou adquirir um cartão de crédito, quem está negativado precisa lidar com diversas consequências da inadimplência. Algumas delas são: deixar de comprar coisas para você mesmo ou para a sua família, lidar com a preocupação e o estresse de ter dívidas em atraso e até mesmo ficar mais desatento e pouco produtivo no trabalho ou nos estudos. Ou seja, é uma dor de cabeça.
Viu como é importante limpar seu nome? Ainda mais, estar negativado impede que você realize sonhos e conquistas. Mas nada de pânico, vamos te ajudar a resolver essa situação. Descubra as melhores dicas abaixo e dê o primeiro passo para melhorar sua situação!
Como limpar o nome?
Você já descobriu por que é importante tirar seu nome da lista de negativados. Agora, com essas dicas, você pode limpar seu nome de maneira segura e descomplicada.
Consulte seu CPF
É isso mesmo! O primeiro passo é descobrir quais são suas dívidas negativadas, qual o valor e qual empresa você precisa pagar. Encarar a situação de frente. Para isso, você deverá consultar seu CPF nos serviços de proteção ao crédito, os birôs de crédito.
Negocie sua dívida para limpar o nome
Em seguida, entre em contato com a empresa a quem você deve e busque conseguir acordos com descontos e condições vantajosas para você poder quitar a dívida e limpar seu nome. Lembre-se: a empresa tem tanto interesse quanto você para se livrar dessa pendência.
Faça um planejamento financeiro
Esse passo vai te acompanhar (e te ajudar) para o resto da sua vida. Durante a quitação de dívidas para limpar seu nome, você precisa saber muito bem seus ganhos e gastos para poder cortar despesas desnecessárias e entender quanto você pode usar por mês para pagar essas pendências.
Mesmo depois de ter seu nome limpo, é importante continuar anotando tudo que entra e sai nas suas finanças para evitar que você perca o controle delas de novo e volte para o ciclo do endividamento.
Cumpra com o combinado para limpar o nome
Fechou um acordo para pagar sua dívida? Cumpra com o combinado! Atrasar uma parcela ou deixar de pagar permite a empresa inserir seu nome nos serviços de proteção ao crédito novamente.
Além disso, você terá descontos menores e condições de pagamento piores em novas negociações. Portanto, somente se comprometa com um acordo que você sabe que se encaixa no seu orçamento.
Depois de limpar o nome: dicas para evitar ficar negativado
Nome limpo, missão cumprida, vida nova! Será que é possível nunca mais entrar no ciclo do endividamento? Claro que sim! Conheça alguns dos hábitos que vão te ajudar a manter o controle da sua vida financeira.
Conheça seus gastos
Se você ainda não anota tudo que você gasta, essa é a hora de começar. Assim, você descobre com o que você mais gasta, além de saber o que é despesa fixa e o que é desnecessário e pode ser cortado. Para isso, você pode usar planilhas financeiras ou aplicativos de finanças pessoais. Todo esse material pode ser encontrado na internet, de forma gratuita!
Tenha um planejamento mensal
Com base nos seus gastos, você pode planejar quanto quer gastar mensalmente com cada área da sua vida, como moradia, alimentação, lazer e prioridades financeiras. Agora que você já limpou seu nome, sua prioridade financeira pode ser poupar dinheiro, por exemplo.
O planejamento mensal das suas finanças vai mostrar onde você está extrapolando ou o que você não está priorizando.
Siga sempre o plano
Não adianta deixar seu planejamento financeiro no papel, é preciso seguir ele à risca. A organização financeira é uma tarefa diária. Compare mensalmente o que você planejou e o que de fato foi gasto para saber se o seu plano está funcionando. Além disso, não caia na tentação do cheque especial e cartão de crédito para comprar algo que não está planejado, certo?
Tenha uma reserva de emergências
Imprevistos acontecem, não é mesmo? Para que seu planejamento financeiro não vá por água abaixo, procure sempre reservar uma parte do seu salário para uma reserva de emergência. Ela deve equivaler a pelo menos três meses de renda para você e sua família viverem confortavelmente se algo sair fora do planejado.
Então, gostou das nossas dicas? Aproveite para conferir também os outros posts do nosso blog! Ah, e se você ficou com alguma dúvida, é só escrever aqui nos comentários.
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