Financiamento para negativado: como funciona?

Financiar a casa própria, um carro ou até mesmo uma faculdade particular são sonhos comuns de muitas pessoas. Mas, para quem está com o  nome sujo, pode parecer difícil chegar lá. Logo, a principal dúvida é: será que é possível conseguir um financiamento para negativado? Leia o post que preparamos e descubra a resposta!

O que é financiamento?

Antes de saber como funciona o financiamento para negativado, vamos entender o que significa financiamento. Sabe quando você quer comprar algum bem com um valor um pouco mais alto, mas não tem dinheiro para pagar à vista? Uma das opções que podem te ajudar é o financiamento.

Em resumo, essa modalidade de crédito permite que a compra seja parcelada em prestações. Assim, você poderá pagar a dívida sem ter que desembolsar muito dinheiro de uma vez só. A ideia é que você pague aos poucos, com juros, já podendo usufruir do que comprou.

No entanto, caso essas prestações não sejam pagas no prazo certo, o banco que fez o financiamento pode tomar o bem. Em outras palavras, você só vai poder chamar o imóvel de seu quando quitar essa dívida.

Tipos de financiamento

Seja uma necessidade de compra ou uma forma de investimento, existem diversos tipos de financiamento no mercado. Um ponto importante é, que as condições de pagamento, assim como os valores, vão sempre depender de qual empresa você vai escolher para te ajudar.

Quer entender melhor como cada modalidade de financiamento funciona? Veja a seguir!

Financiamento imobiliário

É o tipo de financiamento mais comum, que pode ser feito tanto para um imóvel novo quanto para uma casa ou apartamento usado. Em alguns casos, é possível financiar até mesmo terrenos.

Para resumir, a grande vantagem do financiamento imobiliário é o longo prazo de pagamento, que pode chegar até 30 anos. Além disso, existem muitas opções de programas populares com facilidades e de financiamentos com construtoras.

Financiamento de veículos

O financiamento de veículos também é muito procurado, e possui duas opções principais: CDC e Leasing. O CDC é quando você pede ao banco a compra de um bem em seu nome. Por outro lado, o Leasing permanece no nome do banco até o pagamento final. Dessa forma, possui juros menores, já que é uma opção mais segura para a empresa.

Financiamento estudantil

Essa modalidade é mais comum para estudantes que têm o desejo de cursar uma faculdade particular, mas não possuem tantas condições de pagar a mensalidade. Elas vêm com desconto ao longo do curso e, após a formatura, o aluno continua pagando os valores devidos, com acréscimo de juros.

O que significa estar negativado?

Se você já ouviu falar em alguém que está negativado ou com o nome sujo, deve saber que isso não é um bom sinal. Para esclarecer, negativado significa que você está devendo para alguma empresa, e o seu nome está registrado em um órgão de proteção ao crédito.

A gente sabe que muita coisa pode atrapalhar o pagamento das contas em dia: perder o emprego, uma emergência, esquecer um boleto e principalmente, não conseguir organizar as finanças. Nessa linha, as principais dívidas de quem está negativado estão ligadas as contas de casa (luz, água e internet), cheques sem fundo e cheque especial e a temida fatura do cartão de crédito.

O que pode deixar o meu nome sujo?

Se você foi inadimplente com outras instituições e em situações diferentes, também pode ficar com o nome sujo. Em resumo, confira quais são as principais restrições:

Receita Federal e o INSS

Não entregar a Declaração de Imposto de Renda, ter dívida ativa ou qualquer outro problema com o CPF pode prejudicar a sua situação com a Receita Federal.

Banco Central do Brasil

A emissão de cheques sem fundo é um dos principais motivos para ganhar uma restrição com o BCB. Essa ação também é conhecida como Cadastro de Emitentes de Cheque Sem Fundo (CCF), quando um cheque é devolvido pela segunda vez, gerando um registro parecido com os de órgãos de proteção de crédito. Inclusive, as empresas que têm acesso podem verificar essa restrição.

Ações judiciais

Se você estiver vendendo um imóvel, por exemplo, mas tiver qualquer ação judicial sendo movida contra você, será restringido, impossibilitando a comercialização do bem ou serviço.

Dívidas na prefeitura

Atrasar o pagamento do IPTU ou de dívidas relacionadas a imóveis também é uma forma de negativar o seu nome. Por isso, você deve solicitar a certidão negativa de débitos, que comprova que você paga seus impostos em dia, já pensando na etapa de análise que as empresas credoras farão para o seu financiamento.

Não pagar o condomínio

Por fim, deixar de pagar as taxas de administração do condomínio também é uma forma de ganhar um nome sujo.

Como saber se você está negativado

Cerca de 59 milhões de brasileiros estão com o nome sujo no país, segundo dados do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL). Infelizmente, muitas pessoas acabam acumulando dívidas, perdendo prazos de pagamento ou não sabem como cuidar do dinheiro, o que leva a negativação.

Pior ainda, muitos brasileiros nem sabem que estão com o nome sujo, ou seja, negativados. Para evitar que isso aconteça, existem formas fáceis de consultar o seu CPF e saber se você está nessa situação.

Nesse sentido, você pode contar com a ajuda de três órgãos de proteção ao crédito para fazer a consulta:

• Serasa: para saber o status do seu nome, é só clicar na opção “Consultar CPF Grátis”, fazer um breve cadastro, criar uma senha e confirmar o e-mail. Em seguida, basta ir até o painel “Pendências” para ver as informações;
• Boa Vista SCPC: sendo o serviço de consulta mais antigo do Brasil, você pode conferir o site Consumidor Positivo. A plataforma também requer a criação de uma conta, mas só é preciso informar seu CPF, e-mail e alguns outros dados pessoais. Contudo, diferente da Serasa, no Boa Vista SCPC você tem a opção de criar um cadastro positivo, informando quão bom pagador você é.
• SPC Brasil: por último, você também pode saber se seu nome está limpo ou sujo pelo SPC. No entanto, é necessário pagar uma taxa e criar um registro que contém telefone, endereço e documentos. Apesar do pagamento, a consulta dá direito a visualizar informações mais completas.

Confira agora o segundo áudio do conteúdo! Assim, ao terminar de ouvir, aproveite o último trecho mais abaixo desta página!

É possível conseguir um financiamento para negativado?

Seja para comprar um imóvel ou um carro, por exemplo, é muito difícil conseguir um financiamento para negativado. Afinal, se forem encontradas informações relacionadas a negativação do CPF e pagamentos em atraso durante a etapa de análise de crédito, com muitas dívidas acumuladas, a empresa não vai confiar no comprador para o financiamento.

Em outras palavras, se o banco em que você pedir o financiamento para negativado entender que você pode apresentar um risco para ele, como não pagar as parcelas mensais, ele vai reprovar o seu pedido. Além disso, durante a análise, os bancos geralmente pedem comprovação de renda, documentos de identidade e a sua pontuação de score.

Em alguns casos, a empresa de crédito até aprova o financiamento para negativado, mas com condições específicas e com juros muito altos, o que acaba não valendo a pena para quem está com o nome sujo. Pior ainda, se as parcelas não forem pagas no prazo, você vai acumular mais uma dívida.

Como o nome sujo pode me atrapalhar?

Além de não conseguir a aprovação do seu financiamento para negativado, ter o nome sujo é um problema em muitos aspectos. Mas, a situação mais difícil que você vai enfrentar estando negativado é ficar com a sua vida financeira comprometida, sendo impedido de tomar diversas decisões importantes.

Para entender melhor o risco de ficar nessa situação, listamos as principais restrições a seguir:

Restrição de crédito

Ao estar negativado, você é impedido de usar o seu crédito. Por exemplo, abrir uma conta corrente no banco ou ter um cartão. Isso tudo porque, as empresas analisam seu histórico de pagamento de dívidas antes de conceder qualquer tipo de serviço financeiro. Ou seja, elas não aprovam crédito para quem está com o nome sujo.

Juros altos e multa

Quanto mais tempo passa desde a data de vencimento da dívida, maiores são os juros e multas sobre ela. Dessa maneira, muitas dívidas que começaram com valores baixos podem ter seu valor dobrado em pouco tempo.

Na maioria dos casos, os juros e multas estão previstos em contrato. Em outras palavras, é direito do banco cobrar essa quantia caso você deixe de pagar as suas contas.

Suspensão de serviços

Você já pensou em ter os serviços básicos de casa cortados pelo não pagamento de contas? Como água, luz, telefone, internet e até mesmo seu plano de saúde? Pois, saiba que tudo isso pode acontecer. Daí surge a importância de cuidar bem do dinheiro: acima de tudo, preservar a sua qualidade de vida.

O empréstimo para negativado é uma boa opção?

Muitas pessoas acreditam que o empréstimo para negativado não é uma boa opção para poder quitar as dívidas e limpar o nome, afinal, as empresas de crédito costumam cobrar juros bem altos. No entanto, essa modalidade pode ser uma opção, mas tudo vai depender da sua organização pessoal.

Ou seja, antes de sair por aí pedindo o primeiro empréstimo que você ver pela frente, reflita sobre o motivo que te fez ficar com o nome sujo. Pode ser a falta de uma boa organização financeira, um imprevisto ou emergência. Em primeiro lugar, tente economizar um pouquinho mais, cortar gastos, e ver se é possível quitar as suas dívidas sem o empréstimo.

Outro ponto importante é que, ao sair da lista de negativados antes de pedir o empréstimo, as chances de ser aprovado são bem maiores. Assim, você vai correr menos riscos de pagar juros muito altos e terá mais credibilidade do que se estiver com o nome sujo, além de ter opções de crédito mais variadas.

Mas, se você acredita que o empréstimo para negativado pode te ajudar, e principalmente, que você vai conseguir pagar os juros e as parcelas, ele pode ser uma boa opção para você quitar todas as suas dívidas de uma vez.

Como conseguir um financiamento para negativado?

Como provavelmente o banco vai negar o financiamento para negativado, a melhor ideia antes de pedir um é limpar o seu nome. Afinal, estar com as contas em dia é ótimo não só para conseguir o crédito, mas também para:

• Conseguir empréstimos com facilidade;
• Ter aumento no limite do cartão de crédito (ufa!);
• Poder parcelar as compras;
• Assinar serviços diversos.

Enfim, é só coisa boa. Por isso, vamos te ajudar a sair dessa situação e planejar as suas finanças para o seu tão sonhado financiamento. Bora? Confira já!

Esta é a última parte deste conteúdo em áudio! Ouça agora!

1. Liste todas as suas dívidas

Você não sabe nem por onde começar na hora de quitar o que deve e limpar o seu nome? Calma, vamos te explicar. O primeiro passo é colocar no papel quais são as suas dívidas, quanto custam, se tem juros e multa e principalmente, qual é o tempo de atraso de cada uma delas.

Além disso, também vale a pena conferir se você não esqueceu de pagar nenhuma conta atual, às vezes acontece. Isso vai te ajudar a saber por qual delas começar.

2. Organize as suas finanças

A verdade é uma: você só vai conseguir limpar o seu nome se tiver algum dinheiro para pagar as dívidas. Ou seja, fazer um planejamento financeiro, seja mensal ou semanal, permite que você tenha maior controle das suas finanças.

Portanto, faça um balanço das suas contas e veja o que pode estar te atrapalhando. Está pagando muito caro em um serviço? Troque por um mais barato. Dá para comprar um produto mais em conta? Não pense duas vezes! Ter essa mentalidade vai te ajudar a conseguir economizar e juntar dinheiro para sair da lista de negativados.

3. Negocie as suas dívidas

Agora que você já sabe quais são as suas dívidas e já colocou o seu planejamento financeiro em prática, chegou a hora de negociar com as empresas que colocaram o seu nome nos órgãos de proteção ao crédito. Nesse caso, é interessante ter em mente alguns pontos para tirar dúvidas, como:

• O valor da dívida;
• Quanto fica o pagamento à vista;
• Opções de parcelamento;
• Os possíveis descontos.

Tudo isso vai te ajudar a negociar as dívidas com mais facilidade. Sobretudo, lembre-se que a empresa também tem interesse em resolver essa conta em aberto. Por isso, que na maioria dos casos, oferece condições que facilitam o seu pagamento.

4. Faça o primeiro pagamento

Você sabia que a partir do primeiro pagamento da parcela, o seu nome já é retirado das listas? Pois é! Se você conseguir fazer o acordo com todas as empresas em que deve ao mesmo tempo, seu nome vai estar 100% limpo.

Porém, se isso ainda não for possível, você pode usar algumas estratégias para se livrar das dívidas com mais facilidade, como:

• Pagar as dívidas menores;
• Quitar as que tenham maior desconto na negociação;
• Pagar as contas com parcelas menores, desde que sejam adequadas ao seu orçamento.

Caso o seu nome continue sujo por uma dívida mais difícil de pagar, você pode esperar por um dinheiro extra, como o décimo terceiro ou pagamento de férias. Acima de tudo, o importante é dar o primeiro passo!

5. Cumpra os combinados

Caso você não faça o pagamento da dívida que foi acordada, seu nome pode voltar para a lista de negativados, impedindo que você faça qualquer tipo de financiamento.

Em outras palavras, só aceite propostas que você sabe que pode encaixar no seu orçamento. Aceitar qualquer condição só para não ter o nome sujo nunca é uma boa escolha. O mais importante é entender o que funciona para você!

6. Foque no pagamento das suas contas

Conseguiu limpar o seu nome? Então, o foco da sua vida financeira deve ser o pagamento em dia dos seus débitos. Afinal, você não quer passar por tudo isso depois de sair dessa situação, né? Além disso, você tem muitas opções  para economizar, gerar renda extra, entre outros.

Dicas para evitar o nome sujo

Se você não tem o nome sujo, com certeza quer evitar que essa situação aconteça algum dia, certo? Ainda mais, se você acabou de sair dessa, definitivamente não quer passar por isso de novo. Para te ajudar ainda mais, trouxemos dicas valiosas para manter o nome limpo e as contas em dia. Confira já!

Conheça os seus gastos

O seu dinheiro não precisa ser visto como um problema, mas sim um facilitador de sonhos e objetivos. Portanto, saber com o que você gasta e entender se esses custos são realmente importantes na sua vida, é o primeiro passo para ter uma vida financeira mais saudável e claro, evitar o nome sujo.

Para fazer isso, você pode usar planilhas e aplicativos de finanças pessoais. Na hora de economizar, tudo é válido!

Faça um planejamento mensal

Depois de anotar todos os seus gastos e entender a importância de cada um, eliminando o que não é necessário, você pode apostar em um planejamento financeiro mensal para te ajudar com as contas. Por exemplo, você pode anotar exatamente o quanto gasta com alimentação, lazer, saúde e afins, para entender se está gastando demais ou está comprando sem usar.

Tenha uma reserva de emergência

Imprevistos acontecem. Aliás, algumas emergências podem ser o motivo de você acabar ficando com o nome sujo. Por isso, para não perder o seu planejamento financeiro, você pode (e deve) criar uma reserva de emergência.

O recomendado é que essa reserva tenha pelo menos três meses do seu salário guardado, para que você possa viver com tranquilidade. Caso algo saia do planejado, como por exemplo perder o emprego, ter gastos hospitalares, carro quebrado, entre outros, você não vai precisar recorrer a empréstimos e tirar de onde não tem.

Melhor ainda, o hábito de poupar ou investir dinheiro pode te ajudar a realizar aqueles sonhos que você sempre teve, como: fazer uma viagem, comprar o seu carro, financiar a sua casa e muito mais!

Evite usar o seu cartão de crédito

Apesar de ser uma forma de aliviar os gastos com débito, o cartão de crédito não deixa de ser um empréstimo que você está fazendo para o banco. Inclusive, é uma das principais formas de ter o seu nome negativado, já que os atrasos no pagamento e juros altos são muito comuns.

Ou seja, tente pagar mais à vista do que você paga usando o crédito, usando ele um pouco menos ou só em situações que sejam mais vantajosas para o seu bolso.

Esqueça os gastos por impulso

Complementando um pouco a dica de montar o seu planejamento financeiro mensal, você deve evitar compras por impulso se quiser economizar, e, acima de tudo, não ter o seu nome registrado nas listas de proteção ao crédito.

A maioria desses gastos são de produtos ou serviços que você não vai usar depois de um tempo, e apesar disso, são os que mais complicam o financeiro, ocasionando no não pagamento das dívidas e o resto você já sabe.

Desse modo, mesmo que você tenha certeza sobre uma compra, espere um tempinho. Às vezes, você vai ver que essa compra não era necessária, economizando ainda mais!

E aí, gostou de entender sobre financiamento para negativado? Esperamos que esse post tenha te ajudado. Até o próximo!

Sobre o Eu Dou Conta

O Eu Dou Conta é uma plataforma de educação financeira que vai te ajudar a sair do vermelho, conseguir juntar uma renda extra e lidar melhor com o seu dinheiro.

Nós da Construtora Tenda criamos esse projeto para colocar ao alcance de todo brasileiro informações importantes sobre finanças. Queremos mostrar que o dinheiro não precisa ser um problema, mas sim um caminho para alcançar seus objetivos.

Por isso, nosso blog segue uma “trajetória” de conteúdos. Explicamos desde conceitos iniciais como negativação e score de crédito, até as principais dúvidas sobre dívidas, como empréstimos e cheque especial, e dicas de como economizar.

Tudo isso em uma linguagem acessível e porque não (?) divertida. Queremos que as pessoas consigam aprender, tirar suas dúvidas e, posteriormente, dar o próximo passo: talvez começar a investir, conseguir poupar ou então realizar sonhos, como o da casa própria.

A Tenda é uma grande parceira dos programas habitacionais do Governo Federal, como o Casa Verde e Amarela, substituto do Minha Casa Minha Vida. Isso quer dizer que, com a gente, o sonho da casa própria está mais próximo do que você imagina.

Pode acreditar, nós já ajudamos mais de 120 mil famílias brasileiras a conquistarem a casa própria por meio das nossas parcerias. Com mais de 50 anos de história, a Construtora Tenda está presente em 9 estados e até mesmo na B3, a Bolsa de Valores do Brasil. Aproveite para conhecer a nossa Loja Virtual e encontrar um apartamento pertinho de você.