Conquistar a casa própria é o sonho de muitas famílias, mas o desafio de juntar o valor do imóvel pode parecer distante para quem vive com o orçamento apertado. Nesse contexto, o financiamento conjunto se destaca como uma solução prática e muito procurada.

Afinal, o déficit habitacional brasileiro é de 5,9 milhões, segundo dados do órgão de pesquisas FJP (Fundação João Pinheiro).

Porém, ao unir forças com outra pessoa, é possível dividir as despesas, aumentar a capacidade de pagamento e tornar a aprovação do crédito muito mais acessível.

Quer saber como esse processo funciona? Neste guia, entenda em detalhes as etapas dessa modalidade, quem pode participar e quais cuidados são essenciais para garantir que a parceria seja um sucesso.

Vamos lá?

O que é financiamento conjunto?

É uma modalidade de crédito em que duas ou mais pessoas se unem para comprar um imóvel e solicitam o financiamento juntas. Nesse caso, o banco considera a soma da renda de todos os participantes. Essa alternativa é popular entre quem deseja sair do aluguel e conquistar a casa própria.

Afinal, poucas pessoas têm dinheiro suficiente para comprar uma propriedade à vista. Segundo o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), mais de um terço (35,3%) dos trabalhadores no Brasil recebe até um salário mínimo.

Nesse sentido, o financiamento conjunto é uma boa opção, pois permite repartir o valor da aquisição em várias parcelas e com responsabilidade compartilhada pelo pagamento.

Além disso, aqueles que se enquadram no programa habitacional Minha Casa, Minha Vida podem aproveitar os diversos benefícios que facilitam o acesso à casa própria, como taxas de juros reduzidas e condições mais acessíveis.

Como funciona um financiamento conjunto?

Duas ou mais pessoas entram juntas no contrato e apresentam documentos e renda ao banco. Após a aprovação, o valor é liberado e o imóvel fica no nome de ambos os participantes. As parcelas são pagas mensalmente, e todos respondem pela dívida em caso de atraso.

Imagine um casal de namorados que tenha acabado de anunciar um noivado e comece a pensar na casa própria, ou então uma dupla de irmãos que desejem ampliar o patrimônio. Nessas situações, uma compra conjunta pode ser a solução.

Apesar de ser uma prática comum, podem aparecer dúvidas sobre os direitos e deveres relacionados à moradia. Entenda:

• os donos devem contribuir com o pagamento das contas, impostos e outras taxas;
• é obrigação dos envolvidos pagar todo o saldo devedor até a quitação do imóvel;
• a divisão da propriedade é proporcional e definida em acordo prévio;
• se a dívida não for quitada, o imóvel pode ser retomado pelo banco, independentemente de quem deixou de pagar.

Nesse contexto, alinhar expectativas, definir acordos transparentes e manter a organização financeira faz toda a diferença para evitar problemas ao longo do contrato.

A seguir, entenda como funciona a aprovação do financiamento conjunto na prática e fique por dentro do processo completo.

Como funciona a aprovação do financiamento conjunto na prática?

A aprovação inclui etapas de análise de crédito individual, soma de todas as rendas e a avaliação do perfil da dupla ou grupo. Em seguida, a elaboração do contrato define as responsabilidades dos envolvidos. Com base nessas análises e na negociação, o crédito é aprovado e o financiamento começa.

Compreenda os detalhes desse processo.

1. Análise de crédito individual

O banco avalia cada participante separadamente. Há verificações de score de crédito, histórico de pagamento, restrições no nome e estabilidade monetária.

Mesmo que seja conjunto, todos precisam estar com a situação financeira organizada. Se uma pessoa apresenta alto risco, pode impactar a aprovação total.

2. Soma das rendas

Após a análise individual, a instituição soma as rendas dos participantes, o que permite:

• aumentar o valor máximo do imóvel;
• melhorar a capacidade de pagamento;
• reduzir o risco para a instituição.

Em geral, a parcela não pode ultrapassar cerca de 30% da renda total familiar.

3. Avaliação do perfil conjunto

Nessa fase, o banco considera o grupo como um todo:

• relação entre os participantes (casal, familiares);
• idade de cada um (influencia no prazo máximo);
• comprometimento de renda já existente.

A idade do participante mais velho costuma limitar o prazo do financiamento.

4. Definição de responsabilidade

Todos os participantes assumem responsabilidade solidária pela dívida. Na prática, significa que:

• se uma pessoa não paga, as outras devem arcar;
• o banco pode cobrar qualquer um dos envolvidos;
• todos ficam vinculados ao contrato até a quitação.

5. Aprovação do crédito

Nessa fase, a instituição define o valor aprovado, prazo, taxa de juros e valor da entrada. Se tudo estiver conforme os critérios, o crédito é aprovado normalmente.

6. Assinatura do contrato

Após a aprovação, os participantes assinam o contrato, mas o imóvel pode ficar em nome de apenas um ou alguns compradores, caso todas as partes concordem. Assim, o financiamento passa a valer oficialmente.

Quando você opta por realizar essa compra conjunta, está recorrendo ao benefício de composição de renda. Saiba mais sobre esse recurso!

O que é composição de renda?

Significa juntar o seu salário com o de outra pessoa para atingir a quantia necessária em um financiamento imobiliário. Esse recurso permite aumentar a capacidade de pagamento e ampliar as chances de aprovação do crédito, já que os bancos exigem uma renda mínima, que varia conforme as parcelas do financiamento.

Assim, o acesso a imóveis de maior valor ou a condições mais equilibradas se torna mais simples, sem pressionar o orçamento.

Com o Minha Casa, Minha Vida, é possível compor renda com até 3 pessoas diferentes. Porém, é importante seguir as regras de documentação e os critérios do programa, iguais aos de uma compra individual.

Quer saber mais sobre como funciona a composição de renda? Assista ao vídeo abaixo.

https://youtu.be/4Ept-Qv7Y80?si=eNqN6QCY6vUJ7Ioi

Nesse momento, é comum surgir a dúvida: o financiamento conjunto dá direito a usar FGTS e subsídio do Minha Casa, Minha Vida? Descubra a seguir.

Financiamento conjunto dá direito a usar FGTS e subsídio do Minha Casa, Minha Vida?

Sim, desde que todos atendam aos critérios do programa. A renda familiar combinada define o enquadramento nas faixas e benefícios disponíveis. Além disso, é necessário cumprir regras sobre titularidade, tempo mínimo de trabalho, regularidade do Fundo de Garantia e não possuir outro imóvel residencial em seu nome.

Vale destacar que o uso do FGTS é avaliado de forma individual, ou seja, cada participante precisa atender às exigências para utilizar o saldo. Já o subsídio habitacional considera a renda familiar total.

Saiba mais: Subsídio Minha Casa, Minha Vida: o que é e quanto você pode receber

Com quem posso juntar renda para um financiamento conjunto?

As regras variam de acordo com cada instituição. No Banco do Brasil, por exemplo, há um limite de três pessoas, que devem ter parentesco sanguíneo ou de afinidade. Já a Caixa Econômica Federal, parceira do Minha Casa, Minha Vida, não exige vínculo familiar entre os participantes.

Veja quem pode entrar na soma de composição de renda:

• cônjuges e namorados;
• enteado, madrasta e padrasto;
• pais, sogros e filhos;
• tios e primos;
• irmãos e amigos.

Vale lembrar que as exigências do banco em relação à comprovação de receita se aplicam a cada envolvido. Ou seja, todos os solicitantes precisam ser brasileiros, maiores de 18 anos, ter CPF regular e não apresentar restrições de crédito.

Além disso, o imóvel escolhido deve estar localizado na mesma cidade ou região onde os participantes residem ou trabalhem há pelo menos um ano, conforme os critérios da instituição financeira.

Quais cuidados tomar na composição de renda?

É fundamental avaliar o nível de confiança entre você e os demais participantes para evitar problemas ao longo do financiamento. Por exemplo, se algum dia decidir vender o imóvel, será preciso a concordância de todos os envolvidos na compra. Além disso, caso haja atraso nos pagamentos, todos são considerados inadimplentes.

Por se tratar de um contrato longo, ninguém do grupo pode se incluir em outras linhas de crédito até a amortização da dívida.

Por esses motivos, escolher pessoas comprometidas e com responsabilidade financeira é crucial.

Já a parte legal do acordo ocorre de maneira simples e sem grandes complicações. Para firmar a negociação, é necessário comprovar renda na composição de renda para financiamento e adicionar o nome de cada um nos documentos de compra e venda do imóvel.

Quais são os possíveis impedimentos da compra conjunta?

Caso o banco ou a construtora avalie que o perfil de algum solicitante não atende aos seus critérios, a concessão pode ser recusada. Portanto, é fundamental apresentar os documentos pessoais completos, atualizados e sem pendências. Além disso, participantes com o nome negativado podem comprometer a aprovação do financiamento.

Outro ponto importante é a comprovação de renda. Se alguém do grupo já estiver com parte da receita comprometida com outras dívidas (geralmente acima de 30%), provavelmente o crédito não será concedido.

Em resumo, é essencial manter a documentação em ordem e ter o nome limpo. Portanto, vale verificar essas exigências com atenção antes de iniciar o processo.

Quais são as vantagens de um financiamento conjunto?

Os principais benefícios da modalidade são:

• é ideal para quem não possui renda suficiente para um financiamento individual;
• maior facilidade na aprovação do crédito;
• possibilidade de financiar um imóvel de valor mais alto;
• parcelas mais equilibradas em relação à receita total;
• aumento do poder de compra;
• possibilidade de acesso a melhores condições, como taxas e prazos mais vantajosos.

Porém, também é importante colocar na balança as desvantagens desse modelo de compra.

Afinal, você não será o único proprietário do imóvel. Qualquer transação ou mudança que pretenda realizar dependerá da concordância da outra parte. Lembre-se: todos compartilham as mesmas obrigações e direitos.

Outro ponto de atenção envolve possíveis conflitos entre os participantes. Situações como separação de casais ou desentendimentos entre familiares ou amigos podem atrapalhar o financiamento e até comprometer o pagamento das parcelas.

Dessa forma, deve haver planejamento, alinhamento entre os participantes e segurança para assumir o compromisso em longo prazo.

Quais são os cuidados necessários para realizar essa compra?

Esclareça no contrato do financiamento o nome de todos os participantes da aquisição. Também registre, de maneira transparente, o percentual de cada coproprietário na escritura e na documentação da compra. Esse cuidado é fundamental para delimitar direitos, evitar conflitos futuros e garantir segurança jurídica aos envolvidos.

Lembre-se de que o imóvel é afetado diretamente pelas ações dos seus donos. Se um dos donos tiver problemas com inadimplência ou cobranças judiciais, essas pendências podem recair sobre a casa ou apartamento.

Além disso, quem oficializou o casamento deve observar o regime de bens. Na ausência de definição formal, aplica-se automaticamente a comunhão parcial, em que tudo o que for adquirido pertence igualmente a ambos, na proporção de 50% para cada um.

Também vale pesquisar as condições impostas pela construtora ou pela instituição financeira. Leia atentamente o contrato e tenha a certeza de que todos podem arcar com o financiamento. Planejamento é sempre indispensável.

É possível separar o financiamento em caso de divórcio ou desentendimento?

Sim. Quando há atritos na relação entre os envolvidos no financiamento, o primeiro passo é entrar em contato com a instituição para reajustar o contrato. Dessa forma, é possível chegar a um acordo para dividir as parcelas restantes ou realizar a transferência de responsabilidade para apenas uma das partes.

O banco ou a construtora realizará uma nova análise de crédito para comprovar a renda individual do indivíduo que permanecerá como proprietário.

A aprovação dependerá da apresentação de garantias adicionais, já que o pagamento ficará por conta de uma só pessoa.

Vale a pena fazer um financiamento conjunto?

Sim, principalmente para quem se prepara para uma vida a dois ou deseja conquistar a casa própria, mas precisa de apoio para realizar o sonho. Antes de iniciar, é essencial fazer um planejamento financeiro detalhado, avaliar gastos, alinhar expectativas entre os participantes e garantir que todos consigam cumprir o compromisso.

Converse sobre objetivos individuais e certifique-se de que ter uma casa ou apartamento é realmente prioridade dos envolvidos.

Uma dica é encontrar uma construtora de confiança para realizar o financiamento conjunto. A Tenda, por exemplo, é uma grande parceira de programas habitacionais, como o Minha Casa, Minha Vida.

Ao financiar com a gente, você tem acesso a recursos que tornam a compra mais viável, como o uso do FGTS e condições de entrada facilitadas.

Além disso, você pode consultar o nosso Simulador de Financiamento, uma ferramenta gratuita que mostra uma estimativa do valor das parcelas com base na sua renda ou na soma dos participantes da aquisição.

Prefere ajuda personalizada? Fale com nosso time de especialistas. A casa própria pode estar mais perto do que você imagina, e o momento certo pode ser agora!