Sabe aqueles momentos em que o bolso aperta ou simplesmente queremos comprar ou investir em algo, mas não temos dinheiro suficiente? Quando isso acontece, a maioria das pessoas decide recorrer à um empréstimo ou financiamento. Mas você sabia que essas modalidades de crédito são bem diferentes?
Para escolher a opção certa para suas necessidades, é preciso conhecer as características de cada uma delas. Por isso, neste post, vamos ajudar você a tirar as suas dúvidas e entender tudo sobre empréstimo e financiamento. Acompanhe!
Esse conteúdo também está disponível na versão podcast. Aproveite a praticidade do áudio que preparamos para você. Para ouvir é só clicar no play!
Empréstimo e financiamento: o que é empréstimo?
Basicamente, o empréstimo é um tipo de crédito sem restrições para o uso, você solicita o valor que deseja e pode usá-lo como quiser. Ou seja, você não precisar dar grandes explicações para o banco, sua única obrigação é pagar, claro.
Vale destacar também que a liberação de um empréstimo é mais simples e rápida. Basicamente, você precisa passar somente por uma análise de crédito do banco. Essa avaliação é feita para que a instituição entenda seu perfil de consumo e pagamentos. Depois, se aprovado, o banco fornecerá o crédito, sem a exigência de garantias. Por isso, ele é uma opção atrativa para quem precisa de dinheiro rapidamente, seja para trocar um móvel, lidar com uma emergência ou pagar uma dívida que está com os juros nas alturas.
Por outro lado, justamente por conta da facilidade, no empréstimo os juros são mais elevados. Isso porque esse tipo de crédito apresenta muito risco para a instituição financeira. Se você não honrar o pagamento, o banco terá que arcar com o prejuízo. Desse modo, o seu histórico e relacionamento com o banco são fatores que podem fazer toda a diferença na definição dos juros.
Ter uma conta que não está no negativo, pagar em dia as faturas do cartão e ter uma renda mensal compatível com o valor que você quer pedir emprestado costumam ser pontos positivos que as instituições levam em conta na hora de calcular as taxas.
Porém, é importante não sair pedindo vários empréstimos por aí, ok? Acredite, a chance de se endividar nesses casos é maior. Então, tenha um objetivo em mente para o dinheiro solicitado.
Tipos de empréstimos
Com toda a certeza, são várias as razões que podem levar alguém a pedir um empréstimo. Desde imprevistos, emergências até compras de alto custo. E, para cada necessidade, há um tipo de empréstimo. Mas não se preocupe! Abaixo, listamos as principais modalidades oferecidas no mercado.
Empréstimo pessoal
Geralmente, essa opção, a mais comum, é oferecida por todos os bancos e a todos que possuem nome limpo. Ou seja, sem restrições no CPF. O dinheiro solicitado é liberado diretamente na sua conta corrente em até 24 horas. Dessa forma, essa é uma ótima alternativa para casos de emergências.
Entretanto, existem algumas desvantagens em pegar um empréstimo pessoal. Em primeiro lugar, a quantia que se pode solicitar nessa modalidade é baixa. Na maioria das instituições, o valor máximo liberado é de até R$ 5.000,00. Outra desvantagem são as taxas de juros, que costumam ser bem altas.
Para conseguir esse crédito, é só entrar em contato com um banco ou instituição financeira. Vale lembrar que, caso você escolha pegar o empréstimo com um banco, você precisa ser cliente dele.
Empréstimo pessoal com garantia
O próprio nome já deixa bem claro, não é? Ele funciona como um empréstimo pessoal, mas com um diferencial: a instituição utiliza algum bem que você possua (um apartamento ou carro) como garantia do pagamento. Isso significa que, caso você não pague as parcelas, pode perder seu imóvel ou automóvel.
Justamente por contar com essa garantia, esse tipo de empréstimo costuma ter taxas de juros mais baixas.
Empréstimo consignado
Essa é uma das linhas de crédito mais atrativas, pois oferece uma das menores taxas de juros do mercado e bons prazos de pagamento. No entanto, esse tipo de empréstimo está disponível somente para aposentados pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) ou pensionistas, trabalhadores com carteira assinada ou funcionários públicos. Isso porque o dinheiro para o pagamento desse empréstimo é debitado automaticamente do benefício do INSS ou do salário.
Com essa segurança para as instituições financeiras, a liberação desse crédito costuma ser rápida e simples. Hoje em dia, é possível inclusive contratar essa modalidade direto nos sites e aplicativos de bancos.
No empréstimo consignado você também não precisa indicar como vai utilizar o dinheiro solicitado. Ao mesmo tempo, caso você esteja com o nome sujo, o banco vai analisar se libera ou não o valor.
Cheque especial
É isso mesmo, o conhecido cheque especial é também uma modalidade de empréstimo, embora muita gente não saiba disso. Ele funciona como um limite já pré-aprovado para quando você gasta mais do que têm de saldo na conta. Esse saldo negativado é justamente o valor que entra no cheque especial.
Essa modalidade pode ser um verdadeiro perigo para o seu bolso. Isso porque quanto mais tempo você passa usando o cheque especial, mais juros paga. E o mesmo vale para o valor: quanto maior o saldo negativo, mais juros serão cobrados.
E olha só: os juros do cheque especial são os maiores do mercado e, dependendo do banco, podem chegar a mais de 14% ao mês ou 400% ao ano. Por isso, essa modalidade é indicada somente para emergências!
Empréstimo e financiamento: quando solicitar um empréstimo?
Assim como existem diversas modalidades de empréstimos, são muitos os motivos para a solicitação desse tipo de crédito. Optar ou não por pedir um empréstimo depende, basicamente, de como está sua vida financeira e se o crédito faz ou não sentido dentro deste contexto. Buscar um empréstimo pode ser uma boa solução, desde que você tenha um objetivo para o dinheiro e planejamento para conseguir pagar as parcelas.
Normalmente, as situações mais comuns para a tomada desse crédito são as que listamos aqui. Olha só!
Pagamento de dívidas
É muito difícil lidar com diferentes tipos de dívidas, principalmente quando a pessoa não está acostumada com esse tipo de situação. Cada uma delas tem uma taxa de juros e uma data para pagamento, o que pode causar confusão e levar ao esquecimento de uma parcela.
Ninguém quer isso, certo? Portanto, esse é um dos principais motivos para solicitar um empréstimo. Quitar o valor de todos os boletos e ficar com um único pagamento mensal. Isso poupa o seu tempo, reduz o estresse e facilita o seu dia a dia.
Emergência
O empréstimo também é uma opção quando surge aquele imprevisto. Ele ajuda você a lidar com uma cobrança a mais, não planejada, e ainda manter o seu nome limpo, com o pagamento de um valor mensal que fica dentro do seu orçamento.
Reformas
É isso mesmo, o empréstimo é uma excelente opção para quem deseja reformar o imóvel e não tem dinheiro suficiente. Você pode solicitar esse crédito para melhorar o seu conforto e valorizar ainda mais o imóvel, pagando um valor mensal que cabe no seu bolso.
Viagens
Quer fazer aquela super (e merecida) viagem com a família? Muitos brasileiros recorrem ao empréstimo para financiar o passeio, pagando as parcelas mensalmente. Quando se trata da realização de sonhos e objetivos, como viagens, casamento e outros projetos, não dá para dizer ao certo quando é o momento de pedir um empréstimo.
O que você precisa é estar muito certo do que quer, porque se comprometerá com as instituições financeiras e o seu nome estará em jogo caso não cumpra com as obrigações. E a última coisa que você quer é acabar negativado, não é?
Por esse motivo, é fundamental que você tenha certeza sobre o que pretende realizar antes de solicitar o empréstimo. Além disso, lembre-se de planejar seu orçamento para arcar com as parcelas.
Empréstimo e financiamento: o que é financiamento?
O financiamento também é um tipo de crédito, mas ele tem regras diferentes das do empréstimo. Em primeiro lugar, ele não oferece, diretamente, dinheiro como forma de crédito, mas financia a compra de um bem. No geral, essa modalidade tem uma condição clara: você precisa usar a quantia que pegou emprestada em algo específico e já combinado com a instituição.
O financiamento tem regras mais rígidas porque, normalmente, é utilizado para operações que envolvem valores elevados. Por exemplo, a compra de um imóvel ou automóvel.
Ao mesmo tempo, como o bem ou o produto financiado servirá como garantia para o banco, que o poderá pegar em caso de inadimplência, a operação é mais segura e, consequentemente, as condições se tornam mais favoráveis. Ou seja, as taxas de juros são mais baixas e o prazo de pagamento mais longo.
Tipos de financiamento
Existe uma enorme variedade de financiamentos no mercado. Ainda mais, os valores liberados e as condições de pagamento variam de acordo com cada banco, cooperativa ou financeira. Portanto, vale a pena fazer uma boa pesquisa antes de tomar uma decisão. Para te ajudar, explicamos abaixo as principais opções de financiamento.
Financiamento imobiliário
O financiamento de imóvel vale tanto para a aquisição de uma casa ou apartamento pronto quanto usado. Em alguns casos, é possível até mesmo financiar um terreno ou uma reforma. Uma das principais vantagens dessa modalidade é o prazo de pagamento, que pode chegar a 30 anos. Por esse motivo, essa é uma alternativa bastante popular no Brasil entre aqueles que desejam conquistar a casa própria.
No geral, ele costuma ser feito através da Caixa Econômica Federal, por meio de programas bastante acessíveis para a população com uma renda mais baixa. No entanto, também é possível fazer esse financiamento diretamente com construtoras, algo muito procurado, por exemplo, por quem recorre ao uso do FGTS na compra.
Veículos
Com essa opção, você pode financiar desde carros e motos, até caminhões, furgões e outros utilitários para negócios. O financiamento de automóveis funciona de duas maneiras diferentes: CDC e Leasing. Mas calma, nós te explicamos cada uma delas!
O CDC é um tipo tradicional de financiamento, onde você faz uma solicitação à instituição para a compra de um bem em seu nome. Já o Leasing é uma modalidade onde o bem financiado permanece no nome do banco até o momento final do pagamento das parcelas. Por conta disso, acaba possuindo juros menores, sendo mais seguro para a instituição.
Equipamentos
É isso mesmo, indústrias e lojas podem também recorrer ao financiamento para melhorar a estrutura do empreendimento. É possível parcelar a compra de máquinas agrícolas, computadores, equipamentos de cozinha e até materiais de construção, entre outros itens.
Financiamento estudantil
Muitos estudantes universitários conseguem concluir a graduação em uma instituição privada graças ao financiamento estudantil. Nesse caso, as mensalidades vêm com desconto ao longo do curso e, após a formatura, o aluno continua pagando os valores devidos, com acréscimo de juros.
Essa modalidade se tornou ainda mais popular após a criação do Fundo de Financiamento ao Estudante do Ensino Superior (FIES), um programa do Governo Federal. Entretanto, muitas vezes é possível negociar diretamente com a própria faculdade.
Empréstimo e financiamento: quando optar pelo financiamento?
Existem muitos fatores a serem levados em conta na hora de fazer um financiamento. O principal deles é a sua necessidade. Por exemplo, se você precisa de um carro porque mora em uma cidade onde ele é a única forma de locomoção, ou precisa dele para trabalhar, e não tem o dinheiro para comprar à vista, o financiamento é a solução.
Se você tem o sonho de ter seu imóvel próprio, essa modalidade também pode ser uma boa alternativa. Muitas vezes, o valor da parcela do financiamento é menor do que o custo de um aluguel.
Diferenças entre empréstimo e financiamento
Agora que você já sabe como cada modalidade funciona, entenda quais são as principais diferenças entre empréstimo e financiamento. Assim, você pode escolher a melhor opção de crédito para o que você precisa.
Finalidade do empréstimo e financiamento
Essa é, na verdade, a grande diferença. Afinal, o financiamento é um tipo de empréstimo, mas que tem uma finalidade específica e é usado para um objetivo já definido e alinhado com o banco. É como funciona com imóveis ou carros, por exemplo. Quando você compra um imóvel, o dinheiro sequer vai para a sua conta, segue direto para o banco ou construtora.
Em contrapartida, na maioria dos empréstimos, principalmente no caso do empréstimo pessoal, não é preciso expor seu objetivo para o banco, e você pode utilizar o dinheiro do jeito que preferir.
Praticidade do empréstimo e financiamento
Justamente por conta da finalidade, o financiamento é mais burocrático. Você precisa comprovar como vai gastar o dinheiro. Então, existe uma série de documentos a ser entregue e pode demorar um pouco mais. Nesse sentido, o empréstimo é muito mais prático.
Além disso, a concessão de um empréstimo é mais simples que a do financiamento. Na segunda modalidade, o banco precisa não só analisar a sua situação financeira como o próprio bem que você quer comprar. É por isso que as instituições encomendam avaliações dos imóveis antes de assinarem o contrato de financiamento, por exemplo.
Juros do empréstimo e financiamento
Esse é o ponto que favorece bastante o financiamento, e o que justifica a burocracia. Por ter um objetivo certo, as taxas de juros são reduzidas nos financiamentos, quando comparadas com as do empréstimo.
Outra diferença é que, nos financiamentos, os próprios bens servem de garantia para os bancos. Ainda mais, o imóvel financiado só passa a ser oficialmente seu depois que você quita a sua dívida. Até lá, se você deixar de pagar as parcelas, o banco pode vendê-lo em leilão para quitar o total da sua dívida. Ou seja, é um compromisso muito sério. Nos empréstimos, a instituição confia apenas na sua capacidade de honrar os pagamentos.
Ao mesmo tempo, os prazos de pagamento entre as duas modalidades também são diferentes. Quando pedir um empréstimo é preciso lembrar que o pagamento é de curto e médio prazo. Já os financiamentos podem ser pagos em até 30 anos.
Empréstimo e financiamento: qual é a melhor opção?
Já está sabendo tudo sobre as modalidades, não é? Então, falta descobrir apenas qual é a melhor opção para você. Vamos lá! Em resumo, um empréstimo é indicado para situações emergenciais ou imediatas. Isso porque essa modalidade tem juros maiores. Lembre-se, por conta de sua liberação mais simples e menos burocrática, os bancos aumentam a taxa de juros. Além disso, a instituição precisa arcar com o prejuízo em situações de inadimplência.
Por outro lado, os financiamentos, muitas vezes, necessitam de fiador ou garantias. Além disso, a liberação pode ser mais demorada por causa de uma análise de crédito mais rigorosa.
Em conclusão, a melhor opção, entre empréstimo e financiamento, vai depender do seu objetivo e necessidade. Geralmente, o financiamento é uma opção melhor na hora de adquirir um grande bem material, como um apartamento, casa ou carro. Já o empréstimo dá mais flexibilidade para gastar o dinheiro e, justamente por isso, é preciso ter cuidado.
Antes de optar por qualquer modalidade, vale considerar se você realmente precisa do dinheiro e se as prestações do empréstimo ou financiamento cabem no seu bolso. Avalie também se é possível esperar e guardar dinheiro.
De qualquer forma, é sempre bom tomar alguns cuidados antes de solicitar qualquer tipo de crédito, como checar a instituição e ler os contratos com atenção. Se mal planejados, empréstimo e financiamento podem te colocar em uma situação financeira nada confortável.
Como você viu, as instituições financeiras possuem linhas de crédito para diferentes situações. Se você sabe exatamente para o que precisa e quanto necessita de dinheiro fica muito mais fácil comparar as opções de crédito no mercado, e escolher a ideal para o seu bolso!
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