No Brasil, existem milhares de negativados. Ou seja, pessoas que têm seu nome comprometido, em listas como Serasa e SPC. Grande parte do problema é que, justamente nesta situação, quando mais precisamos de dinheiro, fica mais difícil conseguir a aprovação de crédito. Porém, mesmo que um pouco mais complicado, saiba que existe empréstimo para negativado. Confira!
Esse conteúdo também está disponível na versão podcast. Aproveite a praticidade do áudio que preparamos para você. Para ouvir é só clicar no play!
Quais são os tipos de empréstimos no mercado?
Contratar um empréstimo pode ser uma boa solução quando se precisa lidar com alguma emergência financeira. Entretanto, é importante saber escolher o empréstimo mais adequado, levando em conta questões como o prazo de pagamento, as taxas de juros e outras condições. Além disso, existem diversas opções no mercado!
Consignado, pessoal, com garantia, entre outros. Cada alternativa tem características próprias. Veja quais são os tipos de empréstimo mais comuns e como cada um deles funciona.
Empréstimo Consignado
Basicamente, o empréstimo consignado funciona da seguinte maneira: ao invés de ter de pagar as parcelas todo o mês, ela é descontada automaticamente da sua folha de pagamento ou do benefício de previdência.
Desse modo, esse é um empréstimo de baixo risco, já que a instituição financeira não depende que você faça o pagamento mês após mês das parcelas. Por isso, os juros cobrados podem ser mais baixos do que em outros tipos de empréstimo.
Empréstimo Pessoal
O empréstimo pessoal é uma das modalidades mais simples e acessíveis do mercado. Isso porque você pode contratar esse crédito diretamente com o banco ou instituição financeira que você já é cliente. É possível, inclusive, contratar essa opção de forma totalmente online.
Empréstimo pessoal com garantia
Eles funcionam da mesma forma que empréstimo pessoal, mas com um diferencial: a instituição utiliza algum bem de quem contrata o crédito, como imóvel ou automóvel, como garantia do pagamento. Isso significa que, caso você não pague as parcelas, o banco pode tomar seu imóvel ou automóvel. Justamente por contar com essa garantia, esse tipo de empréstimo costuma ter taxas mais baixas.
Cheque especial
O cheque especial é também uma modalidade de empréstimo, embora muita gente não saiba disso. Ele funciona como um limite já pré-aprovado para quando você gasta mais do que têm de saldo na conta. Porém, essa pode ser uma alternativa mais arriscada.
Em resumo, quanto mais tempo você passa usando o cheque especial, mais juros paga. O mesmo vale para o valor, quanto maior o saldo negativo, mais juros serão cobrados. E é aí que mora o perigo. Os juros do cheque especial são os maiores do mercado e, dependendo do banco, podem chegar a 400% ao ano.
Por isso, essa modalidade é indicada somente para emergências. Em outros casos, é mais vantajoso contratar uma linha de empréstimo com juros mais baixos.
É possível fazer um empréstimo estando negativado?
Sim, existem algumas modalidades de crédito no mercado que atendem a esse perfil de clientes. Entretanto, é importante sempre analisar as opções com cuidado para não cair em armadilhas ou acabar pagando um valor que não cabe no seu orçamento. Quer entender mais sobre as possibilidades de crédito para pessoas com nome sujo? Então, continue a leitura!
Em primeiro lugar, saiba que algumas empresas são especializadas em fornecer empréstimo pessoal para aqueles com alguma restrição no nome. A liberação, porém, depende do valor do empréstimo e os juros são mais altos, já que a pessoa tem um histórico de não pagamento de contas. Em outras palavras, o risco é maior.
Portanto, se essa é sua situação, uma boa alternativa é buscar linhas de crédito com garantia. Dessa forma, você reduz o risco de não pagar o empréstimo, e então o banco pode oferecer juros menores.
Vale ressaltar que, em todas as linhas de crédito que oferecem esse serviço, você passará por uma análise que verificará:
- O seu tipo de dívida;
- Histórico (para identificar se você já foi inadimplente outras vezes);
- Análise de crédito (seu potencial de pagamento).
Geralmente, casos como o não pagamento de contas de luz, telefone, água ou compras em lojas não impedem a liberação de crédito.
Como conseguir um empréstimo para negativado?
Conheça a seguir as principais modalidades de empréstimo para quem está negativado.
Empréstimo com garantia de imóvel
Mesmo com nome sujo, é possível conseguir crédito usando seu imóvel como garantia. Essa é uma das melhores opções para quem está com nome sujo, pois é um tipo de crédito seguro para a instituição financeira. Portanto, você vai encontrar uma das menores taxas do mercado.
Empréstimo consignado para negativado
Os empréstimos direcionados a aposentados e pensionistas costumam oferecer boas condições mesmo para pessoas negativadas. Isso porque, como você agora já sabe, esse é um crédito consignado com desconto direto em folha de pagamento. Ou seja, representa um baixo risco de inadimplência.
Em geral, este tipo de empréstimo tem uma aprovação rápida e taxas de juros reduzidas. Dessa forma, pode ser a melhor opção para você.
Empréstimo pessoal para negativado
Algumas instituições financeiras oferecem essa possibilidade para negativados, mas saiba que elas podem cobrar juros mais altos por isso. Os juros do empréstimo pessoal com nome sujo muitas vezes chegam a 15% ou 20% ao mês. Por isso, muita atenção! Muitas vezes, ao tentar resolver um problema você pode acabar criando um bem maior. Nossa recomendação é deixar esse tipo de empréstimo como sua última opção.
Na maioria dos casos, o processo para solicitar essas modalidades de empréstimo é simples. O empréstimo pessoal, por exemplo, pode ser contratado pela internet mesmo, através do site ou aplicativo da instituição financeira. Já o consignado pode ser solicitado diretamente na agência bancária ou no RH da sua empresa.
Além disso, para análise de crédito e solicitação do empréstimo, os principais documentos exigidos são:
- RG e CPF;
- Comprovante de endereço (dos últimos três meses)
- CLT: os dois últimos holerites;
- Autônomos: 2 últimos meses do extrato movimentado
Cuidados ao fazer um empréstimo estando negativado
Como você agora já sabe, fazer um empréstimo pode ser uma boa solução para quem está negativado. Desde que seja feito com algum cuidado. Embora existam alternativas vantajosas, como as que citamos acima, há também alternativas com juros elevados. Por isso, é preciso sempre avaliar se um empréstimo resolve mesmo o seu problema ou simplesmente agrava a situação.
O principal cuidado é não cair em um golpe. Infelizmente, empresas fraudulentas se aproveitam dessa situação para cobrar depósitos antecipados, por exemplo. Nunca aceite condições como essa! Pesquise antes de fechar negócio e não pague nenhum valor antes de receber o empréstimo.
Fique atento também aos sites com erros de ortografia ou que não tenham informações de contato, como telefone e e-mail. Esses são sinais de empresas falsas.
Outro importante ponto de atenção são os juros. Nesse sentido, lembre-se de comparar o Custo Efetivo Total (CET) do crédito que você está pesquisando, antes de assinar o contrato. Assim, você pode ter uma ideia clara do valor que terá de pagar durante todo o processo e entender se vale a pena ou não.
Por último, você terá que avaliar qual o tamanho da parcela que cabe no seu bolso. Afinal, para não ter mais problemas, é melhor fazer uma negociação que você conseguirá manter. Coloque tudo no papel, seus ganhos e gastos mensais, e veja qual é o valor que você consegue arcar.
Vale a pena solicitar um empréstimo para negativado?
Muitos acreditam que os empréstimos para negativados não apresentam muitas vantagens, pois cobram altas taxas de juros. Porém, muitas vezes, ele pode ser a melhor saída para conseguir dinheiro e organizar suas finanças.
Por isso, antes de tudo, analise o motivo pelo qual você ficou negativado. Se o seu problema é o mau gerenciamento das finanças, pode ser melhor buscar ajuda de algum amigo ou especialista que te ajude a gerenciar suas contas para que você não cometa os mesmos erros e acabe se encontrando nessa situação de novo. Por outro lado, se você teve seu nome comprometido por algo pontual, por conta de um imprevisto ou emergência, mas acha que tem condições de organizar seu orçamento para lidar com as parcelas de um empréstimo, ele pode sim valer muito a pena!
Uma primeira opção é organizar melhor sua situação financeira a ponto de conseguir limpar o seu nome. Fazendo isso, será possível conseguir empréstimo com condições mais atrativas e aprovação de crédito, caso esteja sendo negado por ter nome sujo. O caminho mais indicado seria por meio da contenção de gastos. Saber quanto entra de dinheiro em seu orçamento e para onde esse dinheiro sai também ajuda na organização. Desta forma, você terá mais condições de regularizar seu nome e conseguir um bom empréstimo.
Ainda assim, procure economizar e regularizar seu nome. Assim, você ganha credibilidade, mais opções de crédito, e, é claro, consegue quitar dívidas e retomar o controle do seu dinheiro.
Com essas dicas, vai ficar mais fácil ter certeza se o empréstimo para negativado é a saída para o seu caso ou se o melhor caminho, apesar de mais longo, é limpar o seu nome, sair da inadimplência e só depois buscar crédito.
Dicas para sair da lista de negativados
Não tem segredo: para sair da lista de negativados, é preciso pagar sua dívida. Porém, nós sabemos que, quando se está endividado, é difícil ter condições de arcar com a dívida de uma só vez. Principalmente quando o valor já saiu do seu controle, com o aumento de juros ou soma de parcelas da dívida original.
Mas calma! Não é impossível. Pelo contrário, com planejamento e um pouco de paciência, é possível negociar a dívida e limpar o seu nome. E nós vamos te ajudar com o passo a passo a seguir.
Consulte seu CPF
Antes de mais nada, é preciso descobrir quais são suas dívidas negativadas, qual o valor e qual é a empresa que você precisa pagar. Para isso, é só consultar seu CPF nos serviços de proteção ao crédito, como o SPC Brasil, Serasa ou Boa Vista SCPC. Só é preciso preencher um simples cadastro em qualquer um dos sites e pronto, você já fica sabendo como está sua situação!
Entenda as dívidas
Pesquise e junte todas as suas dívidas e contas. Aqui, vale também observar faturas antigas e avisos de cobrança. Dessa forma, fica claro visualizar quais são suas pendências, seu histórico como consumidor e em que você deve prestar mais atenção daqui pra frente.
Organize sua situação financeira
Após saber todos os valores que estão pendentes, chegou o momento de estruturar uma das etapas mais importantes e que mais podem te ajudar a sair das dívidas. Isso porque é com essa organização que você saberá quanto de seus ganhos podem ser destinados ao pagamento das dívidas, bem como quanto por mês você precisará gastar para manter outras contas em dia.
Você também pode usar aplicativos ou planilhas de organização financeira. A maioria das opções disponíveis são gratuitas e de fácil acesso.
Busque uma negociação
Existem diversas maneiras de buscar uma negociação para obter melhores condições de pagamento de uma dívida. Normalmente, basta entrar em contato com as empresas por meio dos canais de atendimento e informar que deseja pagar a dívida. Assim como você, a empresa também tem muito interesse em negociar essa pendência. Portanto, explique bem qual é a sua situação atua e com o quanto você pode arcar, para conseguir descontos e melhores condições.
Além disso, fique ao valor original da dívida e aos juros e taxas que foram cobrados. Tudo para que a negociação resulte em uma solução que caiba no seu bolso!
Fique atento ao seu planejamento financeiro
Mais importante do que saber como sair das dívidas é estar atento para não voltar para uma situação financeira difícil novamente. Por isso, os principais cuidados envolvem sempre organização financeira. Procure manter o controle sobre os seus ganhos e despesas. Além disso, se você precisar contratar serviços de empréstimo, esteja atento às condições, juros e eventuais taxas que possam ser cobradas.
Ainda mais, pense bem antes de fazer novos gastos, como aquelas compras por impulso. Pare e avalie se elas são mesmo urgentes ou necessárias. Mudanças de hábitos são muito importantes para que você consiga limpar o seu nome e alcançar uma melhor saúde financeira!
Gostou das nossas dicas e conteúdos? Então não deixe de conferir também nossos vídeos sobre educação financeira feitos com o Murilo Duarte, o Favelado Investidor! Lá, você vai encontrar tudo o que precisa para colocar as contas em dia. Vamos juntos!
