{"id":414,"date":"2021-06-28T11:24:59","date_gmt":"2021-06-28T14:24:59","guid":{"rendered":"http:\/\/sgcpbdcontaq01\/eudouconta\/?p=414"},"modified":"2024-10-08T10:51:33","modified_gmt":"2024-10-08T13:51:33","slug":"cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona","title":{"rendered":"Cheque especial: o que \u00e9 e como funciona"},"content":{"rendered":"<p>O cheque especial \u00e9 uma das modalidades de cr\u00e9dito mais procuradas no Brasil. Entretanto, ele tamb\u00e9m \u00e9 uma das principais causas de <a href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/como-negociar-dividas\/\">endividamento<\/a>. Quer entender como ele funciona para evitar problemas? Confira agora nosso artigo.<\/p><div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_71 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">O que voc\u00ea vai encontrar nesse post <\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#O_que_e_cheque_especial\" title=\"O que \u00e9 cheque especial?\">O que \u00e9 cheque especial?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Como_funciona_o_cheque_especial\" title=\"Como funciona o cheque especial?\">Como funciona o cheque especial?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Qual_e_o_perigo_de_utilizar_esse_valor\" title=\"Qual \u00e9 o perigo de utilizar esse valor?\">Qual \u00e9 o perigo de utilizar esse valor?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Como_e_o_calculo_dos_juros_no_cheque_especial\" title=\"Como \u00e9 o c\u00e1lculo dos juros no cheque especial?\">Como \u00e9 o c\u00e1lculo dos juros no cheque especial?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#O_que_acontece_se_eu_nao_pagar_a_divida_do_cheque_especial\" title=\"O que acontece se eu n\u00e3o pagar a d\u00edvida do cheque especial?\">O que acontece se eu n\u00e3o pagar a d\u00edvida do cheque especial?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Esse_tipo_de_divida_caduca\" title=\"Esse tipo de d\u00edvida caduca?\">Esse tipo de d\u00edvida caduca?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-7\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Novas_regras\" title=\"Novas regras\">Novas regras<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-8\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Quando_usar_o_cheque_especial\" title=\"Quando usar o cheque especial?\">Quando usar o cheque especial?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-9\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Como_sair_do_cheque_especial\" title=\"Como sair do cheque especial?\">Como sair do cheque especial?<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-10\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Negocie\" title=\"Negocie\">Negocie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-11\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Escolha_uma_opcao_com_juros_menores\" title=\"Escolha uma op\u00e7\u00e3o com juros menores\">Escolha uma op\u00e7\u00e3o com juros menores<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-12\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Reduza_o_limite\" title=\"Reduza o limite\">Reduza o limite<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-13\" href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/cheque-especial-o-que-e-e-como-funciona\/#Controle_suas_financas\" title=\"Controle suas finan\u00e7as\">Controle suas finan\u00e7as<\/a><\/li><\/ul><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n\n<p>Esse conte\u00fado tamb\u00e9m est\u00e1 dispon\u00edvel na vers\u00e3o podcast. Aproveite a praticidade do \u00e1udio que preparamos para voc\u00ea. Para ouvir \u00e9 s\u00f3 clicar no play!<\/p>\n<p><iframe loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/go.vooozer.com\/embed\/04250a45\" width=\"80%\" height=\"83\" frameborder=\"0\"><span data-mce-type=\"bookmark\" style=\"display: inline-block; width: 0px; overflow: hidden; line-height: 0;\" class=\"mce_SELRES_start\">\ufeff<\/span><\/iframe><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"O_que_e_cheque_especial\"><\/span>O que \u00e9 cheque especial?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Sabe quando voc\u00ea gasta mais do que tem em sua conta corrente, mas ainda assim tem dinheiro suficiente para continuar comprando? Ent\u00e3o, esse \u00e9 o momento em que voc\u00ea utiliza o chamado cheque especial.<\/p>\n<p>Em resumo, o cheque especial \u00e9 um tipo de empr\u00e9stimo pr\u00e9-aprovado, que o banco deixa dispon\u00edvel assim que voc\u00ea abre uma conta. Na maioria das vezes, ele \u00e9 concedido automaticamente, como sendo um recurso extra que o banco libera para voc\u00ea utilizar caso tenha algum imprevisto.<\/p>\n<p>De fato, ele pode sim ajudar em situa\u00e7\u00f5es como essa, desde que voc\u00ea liquide esta d\u00edvida o quanto antes. Isso porque a taxa de juros do cheque especial, assim como a do <a href=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/eu-dou-conta\/divida-de-cartao-de-credito-14-dicas-pra-te-ajudar\/\">cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/a>, \u00e9 uma das mais altas do mercado. Por isso, todo cuidado \u00e9 pouco!<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_funciona_o_cheque_especial\"><\/span>Como funciona o cheque especial?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Agora, voc\u00ea j\u00e1 sabe que o cheque especial \u00e9 um cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado que funciona como um empr\u00e9stimo. Ele pode ter outros nomes, como Liz ou Limite pr\u00e9-aprovado, dependendo de qual for o seu banco. O limite disponibilizado de cheque especial varia de acordo com a institui\u00e7\u00e3o financeira. Normalmente, esse c\u00e1lculo leva em considera\u00e7\u00e3o a sua renda mensal, o hist\u00f3rico de transa\u00e7\u00f5es e o tempo de abertura de conta.<\/p>\n<p>O valor aparece sempre no seu extrato banc\u00e1rio, como se fizesse parte do saldo que voc\u00ea tem na sua conta corrente e pode ser utilizado sempre que voc\u00ea fica sem dinheiro na conta.<\/p>\n<p>Por exemplo, imagine que voc\u00ea tem um saldo de R$200,00 na sua conta, mas no seu extrato aparece um valor de R$500,00 dispon\u00edvel como limite de cr\u00e9dito. Para utilizar essa quantia, s\u00f3 \u00e9 preciso fazer qualquer transa\u00e7\u00e3o acima do seu saldo, de R$200,00.<\/p>\n<p>Ou seja, se voc\u00ea fizer uma compra no valor de R$300,00 estar\u00e1 utilizando R$100,00 do seu cheque especial. Al\u00e9m disso, o restante continuar\u00e1 dispon\u00edvel para voc\u00ea.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Qual_e_o_perigo_de_utilizar_esse_valor\"><\/span>Qual \u00e9 o perigo de utilizar esse valor?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Um dos maiores perigos desse tipo de transa\u00e7\u00e3o \u00e9 que, normalmente, ele n\u00e3o \u00e9 negociado. Dessa maneira, o pagamento desse cr\u00e9dito extra ser\u00e1 quitado com os valores que entrarem na sua conta, na mesma hora.<\/p>\n<p>Ent\u00e3o, se voc\u00ea utilizar R$100,00 do limite do cheque especial, e receber um dep\u00f3sito de R$300,00 na sua conta, o banco automaticamente ir\u00e1 descontar R$100 desse valor para quitar a d\u00edvida, e voc\u00ea ficar\u00e1 apenas com R$200.<\/p>\n<p>Apesar de muitas pessoas j\u00e1 terem usado o cheque especial em algum momento, a maioria delas n\u00e3o entende como esse tipo de cr\u00e9dito realmente funciona. E \u00e9 a\u00ed que mora o perigo da sua sa\u00fade financeira.<\/p>\n<p>Essa linha de cr\u00e9dito \u00e9 diferente de um empr\u00e9stimo normal, em que voc\u00ea divide o pagamento em parcelas fixas. No cheque especial, o valor da sua d\u00edvida \u00e9 calculado todos os dias, e quanto mais tempo voc\u00ea fica sem devolver o dinheiro ao banco, mais vai ser cobrado.<\/p>\n<p>Ent\u00e3o, no primeiro dia, aplica-se a taxa de juros sobre o total que voc\u00ea deve. No segundo, o juros do dia recai sobre o valor que voc\u00ea deve mais o juros do dia anterior, e assim por diante.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_e_o_calculo_dos_juros_no_cheque_especial\"><\/span>Como \u00e9 o c\u00e1lculo dos juros no cheque especial?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignleft wp-image-419 size-full\" src=\"https:\/\/www.tenda.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/06\/Calculo-do-cheque-especial.jpg\" alt=\"Cheque especial | D\u00favidas sobre d\u00edvidas | Eu Dou Conta\" width=\"800\" height=\"530\" \/><\/p>\n<p>Os juros do cheque especial s\u00e3o um dos mais altos do mercado, podendo chegar a 300% ao ano e, como voc\u00ea viu, seu c\u00e1lculo \u00e9 feito pela incid\u00eancia dos juros compostos.<\/p>\n<p>Uma das raz\u00f5es para a taxa elevada, \u00e9 que essa modalidade oferece um dinheiro sem que seja feita uma an\u00e1lise de cr\u00e9dito, ou seja, \u00e9 um dinheiro muito f\u00e1cil de se conseguir. Desse modo, como o banco n\u00e3o tem ideia de como o seu cliente vai se comportar ou quando ir\u00e1 pagar pelo cheque especial, ele acaba cobrando uma taxa de juros alt\u00edssima, para compensar o risco.<\/p>\n<p>H\u00e1 bancos que at\u00e9 oferecem alguns dias para o pagamento do valor sem adicionar juros. Por\u00e9m, a partir desse per\u00edodo, come\u00e7a a cobran\u00e7a dos juros acumulados.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"O_que_acontece_se_eu_nao_pagar_a_divida_do_cheque_especial\"><\/span>O que acontece se eu n\u00e3o pagar a d\u00edvida do cheque especial?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Assim como outras modalidades de empr\u00e9stimo ou financiamento, o n\u00e3o pagamento do cheque especial resulta em algumas consequ\u00eancias. A principal delas \u00e9 a negativa\u00e7\u00e3o do seu nome e a inscri\u00e7\u00e3o em \u00f3rg\u00e3os como <a href=\"https:\/\/www.spcbrasil.org.br\/\">SPC<\/a> e <a href=\"https:\/\/www.serasa.com.br\/\">Serasa<\/a>.<\/p>\n<p>Em outras palavras, voc\u00ea fica com o nome sujo e impossibilitado de conseguir novas linhas de cr\u00e9dito, em qualquer modalidade, at\u00e9 a regulariza\u00e7\u00e3o da d\u00edvida.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Esse_tipo_de_divida_caduca\"><\/span>Esse tipo de d\u00edvida caduca?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Com toda a certeza, voc\u00ea j\u00e1 deve ter ouvido falar que uma d\u00edvida, como por exemplo a de cheque especial, deixa de existir ap\u00f3s cinco anos, mas aten\u00e7\u00e3o, n\u00e3o funciona exatamente assim. De fato, depois desse per\u00edodo, os \u00f3rg\u00e3os como SPC retiram o seu nome dos sistemas automaticamente.<\/p>\n<p>Por\u00e9m, embora isso aconte\u00e7a, a d\u00edvida n\u00e3o deixa de existir e as cobran\u00e7as podem continuar acontecendo. Al\u00e9m disso, ela permanece no seu hist\u00f3rico de consumidor, o que pode impactar o seu poder de compra e acesso ao cr\u00e9dito por v\u00e1rios anos. Ent\u00e3o, procure sempre quitar essa d\u00edvida!<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Novas_regras\"><\/span>Novas regras<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Em 2018, surgiram novas regras para o uso do cheque especial, com o objetivo principal de deixar claro para as pessoas de que elas entraram no cheque especial. Confira as principais altera\u00e7\u00f5es:<\/p>\n<ul>\n<li>O banco precisa avisar que voc\u00ea entrou no cheque especial e orient\u00e1-lo de como utilizar esse cr\u00e9dito da melhor forma;<\/li>\n<li>O extrato da sua conta precisa informar de forma clara o que \u00e9 o seu saldo e o que \u00e9 o limite de cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado;<\/li>\n<li>Se voc\u00ea estiver com uma d\u00edvida de mais de 15% do seu limite de cr\u00e9dito por mais de 30 dias, o banco \u00e9 obrigado a te oferecer uma linha de cr\u00e9dito com juros menores;<\/li>\n<li>Por outro lado, \u00e9 permitida a cobran\u00e7a de tarifa pela pr\u00e9-aprova\u00e7\u00e3o do limite na sua conta-corrente. Ou seja, se o seu cheque especial tiver limite acima de R$ 500, o banco pode cobrar tarifas de at\u00e9 0,25% mensais sobre o excedente, mesmo se voc\u00ea n\u00e3o usar ele.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Basicamente, as medidas t\u00eam o objetivo de fazer com que as pessoas usem essa linha de cr\u00e9dito de forma mais consciente, sabendo que est\u00e3o utilizando uma modalidade de cr\u00e9dito e n\u00e3o um dinheiro simplesmente dispon\u00edvel na conta.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quando_usar_o_cheque_especial\"><\/span>Quando usar o cheque especial?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Num primeiro momento, esse valor dispon\u00edvel em conta pode parecer tentador. Mas lembre de pensar bem antes! O recomendado \u00e9, sempre que poss\u00edvel, evitar utilizar esse empr\u00e9stimo, devido ao valor alto dos juros. Contudo, sabemos que nem sempre \u00e9 poss\u00edvel fugir dessa situa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Assim, nossa dica \u00e9: tenha cautela. Para fugir das taxas de juros, tente recorrer ao cheque especial somente em casos de emerg\u00eancia. Lembre-se tamb\u00e9m de que, quanto antes voc\u00ea conseguir quitar essa d\u00edvida, mais r\u00e1pido ela para de crescer.<\/p>\n<p>Se voc\u00ea tiver controle sobre suas finan\u00e7as e n\u00e3o usar esse cr\u00e9dito com frequ\u00eancia, n\u00e3o ter\u00e1 problemas. Afinal, ele serve exatamente para isso, te ajudar em um momento de aperto.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Como_sair_do_cheque_especial\"><\/span>Como sair do cheque especial?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Por ser um cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado, vimos que \u00e9 muito f\u00e1cil se endividar ao usar o cheque especial. Mas e para sair dessa d\u00edvida? Veja agora as melhores dicas para voc\u00ea quitar essa d\u00edvida.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Negocie\"><\/span>Negocie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Se voc\u00ea est\u00e1 com dificuldades para quitar esse tipo de d\u00edvida, o primeiro passo \u00e9 conversar com o seu gerente e tentar negociar a melhor forma de pagamento.<\/p>\n<p>Geralmente, as institui\u00e7\u00f5es procuram facilitar essa negocia\u00e7\u00e3o. Afinal, elas s\u00e3o as principais interessadas no pagamento dessa d\u00edvida. Mas aten\u00e7\u00e3o, antes de negociar, \u00e9 importante entender quanto do seu or\u00e7amento pode ser comprometido com o pagamento. Assim, \u00e9 poss\u00edvel fazer uma proposta ao banco que n\u00e3o te prejudique e seja vantajosa para ambas as partes.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Escolha_uma_opcao_com_juros_menores\"><\/span>Escolha uma op\u00e7\u00e3o com juros menores<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>N\u00e3o consegue quitar o valor da d\u00edvida? Ent\u00e3o saiba que existem outras modalidades no mercado com juros menores e que podem te ajudar nessa hora. Dessa forma, \u00e9 poss\u00edvel trocar suas d\u00edvidas caras por uma mais barata, com um prazo maior. Fa\u00e7a uma simula\u00e7\u00e3o e compare as taxas de juros entre diferentes modalidades de empr\u00e9stimo e o cheque especial.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Reduza_o_limite\"><\/span>Reduza o limite<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Agora que voc\u00ea conseguiu negociar, outro passo fundamental \u00e9 n\u00e3o cair de novo nessa armadilha, certo? A dica ent\u00e3o \u00e9 pedir ao banco para reduzir o limite do seu cheque especial ou simplesmente cancelar o servi\u00e7o. Assim, voc\u00ea se livra de uma vez por todas do risco de ter a conta e o nome negativados por esse tipo de cr\u00e9dito.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Controle_suas_financas\"><\/span>Controle suas finan\u00e7as<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Por fim, vale lembrar que a melhor forma de se livrar do endividamento \u00e9 ter maior controle sobre suas finan\u00e7as pessoais. Por isso, avalie todos os seus ganhos e gastos e veja onde \u00e9 poss\u00edvel economizar.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>O cheque especial \u00e9 uma das modalidades de cr\u00e9dito mais procuradas no Brasil. 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